银行经理酒后吐真言：比新橙分期还好下的贷款口子其实就这几个

昨天晚上将近十点钟的时候，我在准备下班的时候，柜台上的小妹把一份刚刚被系统秒拒的申请单递给了我。申请人的身份是做装修的小老板，征信报告上有一大叠厚厚的资料，查询次数很多，让人觉得头晕目眩。他在玻璃门外面抽着烟，一副无可奈何的样子问：“经理，我已经通过了新的橙分期了，为什么我们不行呢？”现在还有比新的橙分期更方便的贷款渠道吗？"

说实话，这样的事情我可以听到八百次。人们认为如果网贷可以批下来的话，那么银行就不会有问题了，也有人相信即使网贷都通过了，也应该有更简单的方法存在某个地方。也就是说把人往坑里推的想法。今天我冒著會被主管訓斥的風險來和大家分享一下這個行業的一些情況。

找了一圈之后，仍然感觉不到有什么可以下手的地方。

第一种说法是这样的：。人们通常认为“好下”是什么样的呢？不管征信烂到什么程度都可以点击按钮把钱打过去吗？如果按照这个标准来的话，我就不能和你聊天了，出去左转去找高利贷吧，“好下”的话应该就是这个意思。

但是如果你想找到一个正规、利率可以接受，并且通过率比市面上主流网贷要高一些的产品的话，我们还可以继续聊下去。装修老板的事情给我留下了很深的印象，在去年十一月份的时候，他急需要用十五万元来发放工人工资，于是就向新橙分期申请了五万元的额度，但是他觉得自己还不够用，于是又点了一些小贷公司的链接。

结果呢？

全拒。

他把手机递过来给我看那一条条红彤彤的“审核不通过”，然后问我是怎么样的。因为他是违反了银行内部的一条无形的规定，“多头借贷”预警。系统看到你在短时间之内四处借钱，不管有没有逾期，它都会立刻判断出这个人资金链断裂了，谁会借钱给他呢？

真正的比新橙分期更好的下款渠道，在于“白名单”之中

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。有的产品的通过率要比新橙这样的网贷要高一些，但是前提是你需要找到正确的途径。有一个很少有人知道的标准是银行的“白名单”制度。

我们公司有一条不成文的规定或者说系统中的一种潜规则。如果是代发工资的客户或者是社保、公积金连续缴纳两年以上的客户，即使你的征信查询次数多一些，系统也会自动降低风控要求。所以有人认为银行很难贷款，而有的人则认为银行可以马上批准贷款的原因。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：一般客户的负债率为70%，但是被纳入白名单中的优质客户，在系统的容忍范围内可以达到85%以上。这件事我就敢匿名说了，公开场合没有人会承认。

因此不要总是看那些打着各种各样的口号去宣传的网贷公司。真正的比新的橙分期更方便的贷款渠道通常是你的工资卡所在银行的消费贷款产品。平时你不怎么注意它，认为它很普通，并不知道人家后台已经为你计算好预授信额度了，只等着你点击一下申请按钮。

申请的时间也是有要求的吗？这件事情基本上没有人知道

把所有的秘密都告诉别人。人们申请贷款的时候是信口开河、半夜里睡不着觉地点击一下，或者是周五下午无所事事地点击一下。这些都是不可以做的。

我看过我们公司审批的数据，在周二、周三和周四早上十点至十二点之间以及下午两点到四点之间批贷的比例最高。那么是什么原因呢？由于当时风控审核员在岗，人工复核的速度很快，系统的自动审批通道也被打开到了最大。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，在这个时间段里，很多支行会“放水”。此时即使资质再差一点，也不算什么大问题了，人工复核的时候一般都会睁一只眼闭一只眼让你通过。

如果你在月底最后一天晚上去申请的话，系统会因为要控制当月放款的数量而对你进行“六亲不认”。这样的地方，在网上搜索到的信息很少，只有我们在柜台里工作的时候才知道。

不要被“门槛低”所迷惑，要明白以下三条底线

好的话也要提一下坏处。市场上标榜“不管黑白”的产品、“保证放款”的说法都是骗人的。好事可以发生，但是轮到你的机会又在哪里呢？

找到贷款途径时，有三条红线是万万不可以触碰的，否则就会血本无归：

• 前期收费的：还没有放款的时候就要求你缴纳所谓的“包装费”、“验资费”的话，百分之百都是诈骗分子，正规公司不会这样做的。
• 利息很低的是：日息万分之一点五以下的，或者是套路贷、或者是把你骗进去之后再收利息，世界上哪有不劳而获的事情。
• 要求提供所有的隐私的是：通讯录、相册、定位都要授权的，这不是贷款，而是把卖身契签了，之后催款的人会让你怀疑人生。

前几天有一个客户的网名叫“无视征信”，那么接下来会发生什么呢？款项没有到账，但是手机里存着对方的信息已经被对方查出来了，最后只好报警了。这件事情闹大之后，到现在我还记得他当时的懊悔样子，拍大腿都没有用。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说了很多，但是有没有比新的橙分期更方便的贷款渠道？有的，但是不体现在广告上，而是在你的能力上面。

如果有公积金的话，可以先到四大行或者是商业银行的APP里面找一找是否有“公积金贷”或者“社保贷”的选项。它的通过率很高，而且利率也很低，和新橙分期这样的网贷相比没有优势。

如果你有生意上的收入可以流动的话，就不要去申请网贷了，直接拿上营业执照、流水单去找网点经理。即使你的征信有一些小问题，但是流水足够好，我们也能够想出办法来给你做一笔经营贷款或者商户贷款。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是对的。

不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径往往是距离最远的一条路。如果你真的急需资金的话，可以把手机上的各种小贷APP都删除掉，改善一下自己的信用状况，两个月之后再去看看银行的产品吧！你会发现新的天地。

好的，说多了也是白搭。下一次有人向你吹捧“必有漏洞”的时候，请把这篇文章推荐给他。