我试了那些不看征信的借款app，发现19岁能借的背后全是套路

深夜2点的时候，手机屏幕上冷冷的光线照在我的脸上，我看向了那条声称“无视征信、年满19周岁就可以贷款”的信息。人们在需要借钱的时候，往往会下意识地去搜寻“不要求看征信报告放贷”的APP或者“只要年满19岁的就可以申请借款”的平台，希望从中得到一丝生机。这样的搜索习惯之下，其实就藏着一种对于金钱有着强烈的渴求但是又无能为力的焦虑感。但是市场上真的有不看征信记录就可以办理业务的地方吗？号称可以给19岁的年轻人提供借款的服务，是解燃眉之急的好办法还是压死骆驼的最后一根稻草呢？

经过对市场上几十种热门借贷软件进行深入研究之后发现一个奇怪的现象，“无须查征信”的产品一般都带有很高的风险溢价。一些平台尽管标榜着门槛很低，但是实际上还是用其他的手段来挑选客户。接下来我会把几种常见的平台真实的情况一一列举出来。

接下来要介绍的是几种比较有名的地方以及相应的额度和期限的情况。第一种是部分消费金融公司的“极速贷”类产品，“极速贷”的额度一般在一千至五千元左右，属于典型的短期小额贷款。从使用条件上看，并不是所有的平台都会查询人行征信报告，但是需要用户提供淘宝收货地址、通讯录或者是运营商的数据。期限很短，一般是7-14天左右，有的是分批还钱但是总的年化利率非常高。关于用户的评价中，大部分人都表示了“下款很快，半个小时就可以拿到钱”，但是紧接着又说出了“还款的压力很大，稍微有一点点逾期就会被骚扰到通讯录”。

第二种就是所谓的“租机贷”或者“回租贷”。该平台表面上提供的是租赁服务，实际上却以租金的形式进行放贷。额度一般是两千到八千之间。申请条件比较宽松，只需要身份证、银行卡，并且不需要查看用户的征信情况，但是用户要将自己的手机交给平台保管或者签订一份低价回购合同。该种方式一般为三个月至六个月左右。用户的评价呈现出两极分化的现象，一部分人认为解决了燃眉之急，而另外一部分人却发现拿到的实际金额远远小于所借的钱款，在扣除掉各种“服务费”的情况下，真实的利息率让人难以置信。

对于上述各平台而言，我们应该做一次公正的利弊分析。优点很显然：门槛很低，对有征信污点的人或者刚刚满19岁的大学生、无任何信用记录的打工仔而言，这是唯一的选择；审核过程很简单，基本上都是由系统自动完成，并不需要人工打电话去核实。缺点而更加危险的是：利息常常超过法律所规定的界限，有的综合年化利率甚至达到200%以上；催收方式野蛮粗暴，一旦出现逾期情况，除了个人名誉受到损害之外，还会牵连到亲朋好友；最严重的问题是，在一些不合法合规的平台上借款的人容易陷入套路贷的风险之中，从而使得债务不断累积。

在使用这些借款APP的时候要注意以下几点：第一、凡是要求先交“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的都是诈骗行为，在正规平台上贷款之前是不会收取任何费用的；第二、在借入资金之前要算好自己能拿到的实际数额以及需要偿还的总金额，并且不能被那些用“日息万分之几”来吸引人的说法所蒙蔽，而应该去查看一下总的年化利率是多少；第三、保护好自己的个人信息安全，不要随便给通讯录权限，不然如果出现逾期的情况就会很严重。第四点就是对于十九岁左右的年轻人而言，千万不要借债消费，因为这样的人生才刚刚开始就背上了一副重担。

最后为了消除大家心中的疑虑，我把用户们比较关注的一些问题都整理出来并作了解答：

1、用户问：有没有不查征信就可以借到钱的应用程序呢？
答案是：正规持牌的金融机构都会查询客户的信用记录。所谓“不看征信”的意思就是指不上征信系统，但是又上大数据风控系统或者是某些非法的“高利贷”平台。该类网站的风险很大，要小心使用。

2、用户问：满19岁之后再借的钱会否影响到以后买房子和车子呢？
答案是：如果借款平台接入了央行征信系统的话，那么逾期记录就会被上传，并且会对以后的房贷、车贷产生影响。不使用征信的情况下，大数据黑名单也会使你在其他的正规借贷平台上寸步难行。

3、用户提问：使用了高利贷APP没有还款的话会有怎样的结果呢？
答案是：当利息超过了法律规定保护的最高限度（即年利率为24%或者36%，取其一）之后的部分就不需要归还了，但是本金以及合法的利息还是要如数归还的。如果不还款的话，平台会采取暴力催债的方式，并且还会起诉你。要保存好借条等证据，并与对方协商还款事宜。