网贷平台最容易下款的有哪些？12年老中介掏心窝说真话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个电话。打来电话的是老周——一个做装修的老客户，他的语气已经很紧张：“李哥，求你了，明天工人工资要发出去了，缺八万元，现在哪里有可以马上支付的人？”

这行做了十二年了，这样的电话我没有接到过几十个。老周这样的人，征信上留下的痕迹就跟地图一样多，到银行去敲门估计会被拒之门外。当时我没有多说，只是叫他把两个网站打开，并告诉他如何填写资料，在半个小时之后就把钱打到了他的账户里。很多人都会问起我：哪些网贷平台最易通过审核？这个问题并没有一个固定的答案，因为风控政策三天两头地变化，上个月还可以顺利通过审批的项目，在下个月可能会被拒绝。但是有一些门道，却是几十年如一日不变的。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的平台一般都有特点

市场上打着“秒批”、“无视黑白户”的旗号进行宣传的公司很多，但是其中大部分都是骗人的。或者是利率非常高、以各种方式非法放贷的行为，或者是把你的个人信息卖给别人来换取金钱的行为。而真正容易贷款的平台，则很低调。

我是怎样来判断的呢？根据投资者的情况来决定。如果是有牌照的消费金融公司或者是大互联网公司的信贷类产品的话，通过率就比较稳了。例如某东的金条、某度的钱包借钱、某360的借款等都属于第一梯队。并不是说这些产品一定很好用，但是系统的审批流程比较公开，只要你数据没有完全作废，还是有机会的。

去年有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信上出现了连续三次、累计六次的问题，去很多地方都遭到了拒绝。他让对方尝试使用某个运营商的小额贷款服务，因为对方的手机已经用八年了，所以运营商的数据可以证明他的稳定性和可靠性。结果下的是五万元，尽管利率很高但是解决了燃眉之急。也就是说选择平台并不是看它的名气大不大，而是要看它和自己的数据是否匹配。

容易放贷的网络借贷平台，在审核的时候会查看哪些信息呢？

很多人的想法是审批只看征信，这是错误的认识。现在的这些平台查到的信息要比你想像中的多得多。

第一就是有多次贷款的历史。你在一个月之内提交了几个网贷申请，系统很清楚。曾经有一个客户，在一天之内点了二十几家店，但是都被拒绝了。在这种情况下，即使去向亲戚朋友借钱也比借款要好得多。系统认为你是“非常饥饿”，所以你的风险等级就很高了。

第二就是社交数据。不要傻了，你认为授权通讯录是用来干什么的呢？平台可以对你的联系人进行评估。如果通讯录上都是催收电话或者是同一类型的借款人的电话，那么系统又会怎样看待这个问题呢？一个做代驾的小哥，在来见我的时候把通讯录中带有“贷”字的名字全部删除掉了，之后下款率也提高了。这件事情我不便多言，自行领悟吧。

第三种就是设备指纹。你曾经在同一只手机上被拒绝过多少次，那么这只手机就会被“标记”为一次失败的经历。换账号没有效果的话，就只能换手机了。去年还不如此，今年各个平台的数据打通以后，这样的特点更加突出。

哪些网贷平台最易通过审核呢？根据具体情况来回答

该问题没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。把客户分作若干类别，并为每一个类别制定相应的方案。

第一种情况就是白户，也就是从来没有借过钱的人。这样的客户银行最欢迎，但是网贷却很容易被拒绝。是什么原因呢？系统不能够对你的还款意愿以及行为方式进行评价。我建议首先办理一张信用卡或者使用某呗、某白条等消费场景产品开通账户，并且利用几个月的时间来培养自己的信用记录。不要一开始就去申请大额现金贷款，否则根本不可能成功。

第二种是花户，查询很多但是没有逾期。还来得及。主要寻找重视“行为数据”的平台，例如某团生活费、某程借出去的钱等。该类网站只关心你在这个生态系统中所进行的交易情况，并不会因为你被查了几次而对你产生影响。上个月有一个常点外卖的老顾客，在某团上点了三千多元的东西，因为这个老顾客已经连续两年每个月都会在平台上花费两千元左右。

第三种情况就是黑户，即存在当期逾期或者是严重的逾期。其实正规的网贷基本上没有希望了。见过很多因为“洗白征信”、“强行开通额度”而被骗的人，很坑人。这个时候不要去搞网贷了，应该想方设法地解决现有的债务问题才对。有些声称可以给“黑户”的平台，要么是高利贷，要么就是诈骗，碰到它们就不要去了。

审批的时间也需要注意

在网上是找不到的。经过几年来的观察发现，在工作日早上十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，系统的放水几率最大。周五下午、节日前夕审批最为严格。是什么原因呢？风控部也得下班了，月底和季度末要完成业绩目标。这件事情我知道的是我们这边的情况，其他的地区可能会有所不同，但是逻辑应该是类似的。

这些坑我已经被人踩过了很多次

列举出一些我都会拍手叫好的真实例子来说明。

上一年有一个做服装批发的女老板急需资金进货，在一个没有名气的平台上借到了十万元。合同约定的是等额本息还款方式，但是她误认为是先息后本，所以第一个月就需偿还一大笔钱，现金流马上中断了。之后我把她的账算了一下，年化率超过了六成。更糟糕的是，该平台并没有获得相应的执照，因此她想要投诉也没有办法找到途径。

还有一位大学生在某个平台上借款3000元，已经逾期三天了，他的手机里全是催款的信息。他的父母、辅导员以及高中的同学们都会接到催款电话。这个孩子的学习成绩一直不好，后来休学一年之后我就再也没有见过他。现在我还记得他在我的办公室里哭的情景。因此不要认为借几千块钱没有关系，有的平台催收的方式你会承受不了。

我的原则就是：利息大于24%的一律不去碰；没有合法手续的统统不去碰；要先付款再干活的全部不去碰。三条守住了的话，就不可能亏本了。

最后说点实在的

这些年下来，我觉得网贷这种东西最好还是不要用了。如果一定要用的话，请注意以下几点：选择有资质的公司、在借款前计算好利息、设置好还款提醒、避免逾期。

老周之后的情况如何呢？虽然把钱借来了，但是他的装修公司去年年底就已经倒闭了。负债累累，目前正通过打车来偿还债务。上个月他请我去吃晚饭，并且告诉我如果当初没有盲目扩张、没有随意借贷的话就不会出现现在的状况。

借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫困的。