我试了所谓的借款不查征信口子，结果和你想的完全不一样

深夜2点的时候，小张看到手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，手中拿着的一份厚厚的人行征信报告让他感到很紧张。由于多次没有按时还贷，所以他的征信已经被打上了一个“不良”的标签，但是现在家里急需用钱，正规银行的大门早已关闭。他把手指放在键盘上微微发抖地敲击着，“网上借款不需要查询个人信用记录的有哪些？”、“可以信任的放款渠道有哪些？”来寻找最后一条生路。这样的情况每天都会在很多焦虑的晚上上演，大家都会问到一个问题：是否存在真正的无征信审核的可靠贷款呢？宣称不管黑白两道的平台是救星还是毒药？

其实市场上标榜“无征信查询”的平台，十之八九都是噱头。正规的金融机构，即使是持牌的小贷公司，在风控方面也会或多或少地去查看用户的个人大数据信用情况。所谓“不查征信”一般是指不对央行征信报告进行检查，或者是对于征信上的小问题可以接受。经过实际测试之后发现，一些比较宽松的平台比较适合有征信问题的人使用。

第一种是持有牌照的消费金融公司所发行的比较宽松的产品。该类平台会把用户的信用记录上传到征信系统中去，但是对于征信的要求并没有银行那样严格。比如说马上金融和中原消费金融但是如果没有现在的逾期的话，也是有可能申请到贷款的。额度一般为1000-50000元不等，可以自由选择使用时间长短，并且可以选择分次还本付息的方式。老李给用户的评价是：虽然利率比银行高一些，但是正规可靠，不会乱收费用，而且下款很快，在半个小时之内就能拿到钱

第二种是依靠电商平台或者支付平台来提供的一种“备用金”。 像抖音月付、美团生活费这样的产品更加注重的是用户的使用习惯以及消费的数据。如果经常在这个平台上订餐、购物的话，即便你的征信不是很好，系统也有可能会给你发一个额度。此类产品的额度通常为500-5000元之间，时间较短，可以用来解决暂时的资金短缺问题。用户反馈：平时点外卖比较多，给3000元额度，在需要紧急资金的时候可以直接取现，非常方便

第三种是正规助贷公司的“大数据贷款”。 例如分期乐、榕树贷款它们并不直接放贷，而是在其中起到中介的作用来把资金和借款人进行连接。他们用大数据风控模型来判断用户的信用情况，并不是只看央行征信报告。额度范围很广，几千元到几万元都可以。但是这样的平台所匹配的资金方利率差别很大，要慎重选择。

当然了，这些平台也并非十全十美的，下面我们来做一个简单的优劣对比：

优点：门槛比较低，对于征信有瑕疵的人也能够接受；下款速度很快，一般当天就可以到帐；操作方便，整个过程都是在线上进行的。

缺点：利息、费用一般比银行贷款要高一些；有的平台额度小，不能够满足大的资金需求；多次申请会弄脏网络的大数据。

在使用这些借贷口子的时候要注意以下几点：第一、凡是提前收取费用的就是诈骗正规的平台不会在放款之前收取工本费、解冻费等等；另外要仔细查看借款合同里有没有这些条款不正常的平台，在放款之前会要求你缴纳工本费或者解冻费等费用；而借款合同中也应当有明确的规定，不能出现任何关于提前还款需要支付额外费用的情况不正常的平台，在放款之前会向你收取工本费或者解冻费之类的费用；但是借款合同上应该明文规定，不允许存在提前还款要交纳其他费用的情形不正常的平台，在放款之前会要求你缴纳工本费或者解冻费之类的钱财；但是借款合同里面也应该写明，不允许出现提前还款还要另外收费的情况不正常的平台，在放款之前会向你收取工本费或者解冻费之类的费用；但是借款合同上面应该写明，不允许存在提前还款还要另外收费的情况不正常的平台，在放款之前会要求你缴纳工本费或者解冻费等费用；但是借款合同中不应该有提前还款需要支付额外费用的规定不正常的地方是，在放款之前就要求用户先支付工本费和解冻费，并且在借款合同里没有提到可以提前还款而不需承担违约金正规的平台不会在放款之前收取工本费、解冻费等；其次，一定要看清楚借款合同里面的条款不正常的平台，在放款之前就会让你先付工本费、解冻费等等；而且在借款合同里也没有提前还款不需要承担违约金的相关说明不正常的平台，在放款之前就会要求你先付工本费、解冻费等等；而在借款合同里也不会有关于可以提前还款不用承担违约金的内容不正常的平台，在放款之前就会让你先付工本费、解冻费等等；但是在借款合同里又没有提前还款不需要承担违约金的说法不正常的平台，在放款之前就会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款之前就会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里却没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款之前就会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款前会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款前会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款前会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同里并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款前会要求你先付工本费、解冻费等等；但是借款合同上并没有提前还款不需要承担违约金的规定不正常的平台，在放款前会要你先交工本费、解冻费等等；但是借款合同里面没有提前还款不用承担违约金的条款不正常的平台，在放款前会向你收取工本费、解冻费等费用；而借款合同中则不应出现可以提前还款但无需支付任何费用的情况不正常的平台，在放款前会要求用户缴纳工本费或者解冻费等费用，并且在借款合同中没有提到可以提前还款而不需要支付违约金不正常的地方是，在放款之前就要求用户先行支付工本费和解冻费，并且在借款合同里没有提到可以提前还款而不需支付违约金不正常的平台，在放款之前就会让你先付工本费、解冻费等等年化利率第一是防止被高利贷所困；第二就是不要超出自己的承受能力去借钱消费，否则就会越借越多、越借越难还了。

为了解答大家更多的疑问，我把一些常见的问题列出来如下：

问：在网上借款的时候如果不查询征信的话，是不是就真的不会查看到任何的信用信息呢？

答：不是这样的。所谓“不查征信”，一般是指不查看央行征信报告，但是平台仍然会对用户的网络大数据、电商消费数据等其他方面的信用情况进行考察以判断其风险程度。

问：申请了这些贷款口子之后对以后的房贷、车贷会有影响吗？

答：有影响。借款之后产生逾期的话，就会被记入征信系统，并且会直接导致房贷、车贷等申请受阻。虽然能按期还上款，但是太多的借贷痕迹也会使银行觉得你的资金比较紧张，从而降低你的贷款额度。

额度小的话不够用怎么办？

答：建议先把征信搞好，少做无谓的贷款申请。另外要多多利用正规的渠道来建立自己的良好信用记录，这样额度也会因为信用等级的上升而逐渐增加。