不上征信的钱可以用吗？一个银行经理酒后吐的真话

上星期三晚上的时候和一些朋友一起吃烧烤的时候，其中一个人提出了一个问题：没有上征信的钱可以使用吗？桌子上的气氛顿时变得很沉闷，过了几秒钟之后大家都笑起来了。这件事情啊，多说无益，我在支行工作了八年的经历告诉我，有很多人都因此而失败，但是也有少部分人玩得非常开心。趁着酒精还没有消散的时候和大家分享一些心里话，在官方文件中是见不到的。

那么人们为什么会去寻找没有信用记录的贷款呢？

其实就是没有办法才这样做的。上个月一个做装修的老顾客找到我说他的征信已经被用了，在过去的三个月里他已经查询了18次，并且正规银行的大门也基本上关闭了。但是他在工地上等着拿钱给工人发工资、材料商天天堵门的时候，他就问我要不要用不上征信的钱来解决这个问题。说实话当时我很犹豫，官方口径是“没有”、“不符合规定”，但是实际情况又是怎样的呢？市场上的确有这样一些资金，但是水很深，普通人都无法接触得到。

不涉及征信的贷款主要有两种类型。一种就是所谓的“暗箱操作”，即一些小贷公司和民间借贷机构根本没有接入到央行的征信系统里去，借款之后也不会被记录下来。另外一种叫做“技术性不上征信”的情况，例如有的银行有某种特殊的产品，在征信报告中不会显示为贷款，而只记作担保或其他形式。后者的可靠性要好于前者吗？哈哈，十个人当中有九个人都是陷阱。

在进行内部审核的时候，对于征信上的借款信息我们会怎么评价呢？

这就是要做的工作了，把它们记录下来。人们认为不上征信就等于银行查不到，根本不可能存在这种情况。我们审核大额贷款时，并不是只看央行征信报告，在此之前还要查询百行征信、前海征信等民间征信机构的数据，有的网贷公司即使没有上央行征信系统，也会被报送至上述机构。你在我们这里感觉很神秘莫测，但是打开系统的那一刻就会发现，这位朋友竟然还在某个平台上有一笔五万元的网络借贷未还清。

更加隐秘的是什么？去年我行发生了一件事情，在几家小额贷款公司借款的人没有上传到征信系统中去，但是风控部门进行大数据筛查时发现该客户的银行卡每月都会有固定的支出，并且这些支出都比较可疑，经过查询之后都是用来偿还网络贷款的。最后这位客户的额度被我们列为“重点监控对象”，减少了三分之一。因此不要认为不使用征信就可以高枕无忧了，银行并不是傻子，你的流水和行为模式都会暴露出来。

三种不经过征信的钱可以怎么用，又有哪些是不能碰的呢？

第一种是民间借贷。直接劝退，因为利率太高而且催债的方式你也清楚。去年有一位客户向我们借了五万元，并且约定每月利息为两分，但是各种费用加上之后只剩下三万八千元了，而他还款的时候按照五万元来计算。这是怎么回事呢？这就是所谓的“吃人不留渣”。不要去碰这样的钱。

第二种就是一些消费金融公司所发行的产品。这要看具体情况，有的是合法的，利息在法律规定之内，并且没有被纳入到征信系统中去。这样的风险较小，但是你得计算一下总的花费，如果年化利率大于24%，就要三思而行了。见过很多人向这样的贷款借钱，结果发现利息比银行高很多倍，后悔莫及。

第三种是银行内部的“绿色通道”。不能说得太多，但是有一些产品会经过担保公司或者第三方机构的一道程序，在征信上会有不一样的表现。该类资金成本比较稳定，但是要求较高，并且并不是所有的网点都会开展此类业务。要找到合适的人去解决问题。

怎样来判定一笔没有上征信的钱是否可靠呢？

教大家一种笨方法就是看合同。正规公司的合同条款非常明确，利率、期限和违约责任也都写得很清楚。不好的是什么？合同中各种各样的“服务费”、“咨询费”、“管理费”，加在一起比本金还要让人害怕。另外，任何要求你先付款后放款的行为都是诈骗行为，这一点可以肯定。

什么时候可以不用上征信的钱呢？

并不是所有的钱都不能使用，主要取决于情况。短期周转的话，比如说你已经确定了下个月会有大额回款，但是目前还缺十来天的时间来过渡一下资金的话，那么找一个成本可控、不涉及征信的资金支持也是可以考虑的。但是前提是你必须要知道自己的还款来源，并且留出一定的余地。

另外一种情形是你的征信已经被用完了，在正常的途径上无法解决的情况下，但是又存在真实的经营需要，比如说进货、支付工程款等等，如果不及时处理就会造成更大的损失。此时不能上征信的钱可以使用吗？可以使用，但是要精打细算，把成本控制在利润能够承受的范围之内。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候就是依靠一笔没有经过征信的周转资金度过了难关，等到生意好转之后两个月就把这笔钱还上了。但是这样的人，说实话，在十个人当中最多也就一个人。

大多数人的看法又是怎样的呢？借钱不还，又去借新的来偿还旧的，这样就会越陷越深，最终破产。我见过很多类似的情况，到现在我还记得一个小伙子，开始只借了两万元周转一下，但是两年之后就变成了二十几万的债务，征信也烂到不行，甚至连高铁都不能乘坐了。那么这样做值不值得呢？

从审批的角度给出真实的建议

按照我们的审核标准来看，在发现申请人的大额无征信负债之后的第一反应是什么呢？就是小心谨慎的意思。那么这就意味着什么呢？表示你已经在合法途径上无法借贷到款项了，也即是说你的现金流出现了问题。此时我们会拒绝贷款或者大幅度降低贷款额度。因此如果将来你想继续和银行打交道的话，最好还是通过正常的途径去办理，即使利率稍高一些也没关系，但是征信一定要保持良好。

另外还有一条大家都不太清楚的信息。每年年底的时候，在11月中的下旬至12月初这段时间里，本行的额度就会变得比较紧张，审批也会变得更加严格一些，但是有一些不经过征信的产品，在这个时候反而会被放宽要求来完成任务。如果一定要走这条道路的话，那么这个时间点就可以留意一下了。不过各个地方和不同的单位可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的现象。

再说一件真实的事情。上个月有一位老客户前来结清了贷款，在聊天中得知三年前他曾向别人借过一笔不记在征信上的钱，因为着急用所以没有仔细查看合同内容，没想到实际年化利率竟然高达六成左右。忍痛支付了一年的房租之后，又向亲朋好友借了钱才把本金全部还清。他说自己那时候做梦都在计算利息，头发都白了很多。听了之后我想如果当时有人告诉他们的话，是不是可以少走一些弯路呢？

那么没有上征信的钱可以使用吗？可以用，但是要小心翼翼地走钢丝。计算好成本，并且确定还款的资金来源以及找到可靠的途径是必不可少的。那么你认为自己找到了救命稻草其实也就是抓住了一根烧着的火柴。