揭秘我用过的秒下一千应急口子，银行内部人不敢说的真相

凌晨2点的时候，手机震动了一下。

翻身之后，屏幕上的光线就射到了我的脸上，很刺眼。一个做电商的老客户的微信：哥，实在是没有办法了，有没有什么办法可以解决一下秒下一千个应急口子？明天要向厂家打款，还缺两千元钱，征信有些问题，在银行里很难借到钱。“

看到这个信息之后我就叹了一口气。作为一名在银行支行工作了七年多的客户经理，半夜里求救的事情我已经见过很多次了。人们认为银行人一定不会缺少金钱，但是我们知道资金周转这种事情，哪个人没有过手忙脚乱的时候呢？但是“秒下”、“口子”这样的词语一出口就会让人心惊肉跳。

说实话，在这个行业中有很多事情是不可预知的。

一秒之内就有一千个应急出口是存在的吗？不要被广告所欺骗

大实话就是：市场上很多打着“无视征信、秒下款”的旗号进行宣传的广告，其中90%都是骗人的。那么剩下的一个呢？应该是还没有来得及逃跑的时候。

去年有一个叫周某的客户，在做餐饮生意。那时候是夏天，他想要进货一些海鲜原材料，但是资金紧张，于是就上网搜索这样的“渠道”。那么结果是什么呢？没有借到钱，却被骗去缴纳了五百元的“会员费”，之后又被人索要二百元的“验资费”。前后一共花费了一千多元，但是什么也没有听到。

这样的骗术很常见。

正规的金融机构无论大小都不会在放款之前向你收取费用。这个道理很浅显，但是人处于焦虑的状态下，智商就会下降。我所办理过的案件中，因为急于求成而上当受骗的有八成以上。

从银行的角度来看，在什么样的情况下可以很快拿到贷款

那么就没有任何途径可以很快地借钱了吗？不正确。

主要是看你怎么借了。

我行有一条不成文的规定，系统审批的贷款，在下午三点以前提交的话，一般都能在当天得到回复。三点之后的就只能推迟到明天了。该时间点上，并不是所有人都知道。

还有一件事情说出口可能会让同行感到为难。有的消费金融公司产品的申请途径是经过我们的银行渠道进行的，在此情况下其被批准的概率会比用户自行下载APP时稍高一些。至于为什么可以给渠道合作方打分呢？因为渠道合作方有权对加权评分进行操作。这在行业内属于很小的一个门道。

说到半夜里来找我的电商客户。

当时我没有给它推荐任何“口子”，只是让其查询一下自己征信的情况。以前他的网贷记录很多，都是小额度借款，并且每次都会查询征信。在银行系统中，“多头借贷”的情况是不允许存在的。

但是他有一个好处，在我们行走三年流水的时候，每个月都能拿到一笔固定的收入。

流水的价值要比征信高得多

很多人都不清楚，在小额应急贷款中，流水的作用有时甚至可以超过征信上的一些小问题。具体的如何覆盖，各个银行的标准不同，我对我们这边系统的参数比较了解，其他的银行不能随便乱讲。

我叫他第二天早上去网点做“经营快贷”的预审。额度不大，批了三千元，但是对他是足够的。从提交到放款大约需要两小时左右的时间。那么这就是秒下的结果吗？虽然不能和网上的吹嘘相比，但是这是实实在在的钱到账，并不是诈骗。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢

现在的网络上流传着很多“口子”的名单，我也知道一些。其实大多数是持牌消费金融公司发行的产品，被中介包装成所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。

比如说一个很火的某某花，其实就是一个消费金融公司推出的现金贷产品。年化利率在24%以下的是合法的，而超过36%就属于高利贷了，但是很多人都分不清这两者的区别。24%-36%之间的灰色地带就是许多平台盈利的地方。

我见过很多人为了借一千块钱，结果却要还上一千五百或者更多的钱。按照这个计算的话，年化收益率可以达到百分之六十以上了，这哪里是坑呢？

另外一种情形也很恐怖。

一些不规范的平台会要求用户授权通讯录、相册和定位等信息。你认为借钱之后按期还款就没有问题了吗？你的个人信息已经泄露很多次了。我的一个客户三年前向我借过一笔这样的款，现在已经全部还清了，但是仍然会时不时地收到骚扰电话，问他们是否需要再贷一笔款来解决资金短缺的问题。

应急借款的方式

说了很多，但是怎么操作才能稳妥呢？

第一优先级就是银行系的产品了。目前各银行都推出了线上消费贷款业务，利率较低且比较安全。即使你是个白户，但是如果你的工作很稳定的话，那么批一个一万到两万元的问题就不大了。

第二种就是持卡人进行的消费金融。招联、马上、中行等，尽管利率高于银行，但是属于正规军。不要因为利息太高而放弃，相比起被骗走本金来说，这个利息还是可以接受的。

第三种就是各个互联网平台上的小额信贷了。借呗、微粒贷这样的东西大家都知道，就不多说了。但是要小心使用，过多的话也会被记入征信系统。

我说一下我自己所遇到的事情。

去年我家装修的时候，因为资金不够所以就停了下来。我当时的第一想法就是向同事借钱，但是大家都上有老下有小的，不好意思开口。那么之后呢？使用的是我自己行的员工贷款产品，额度为5万元，年利率为3.8%，可以随时借款、随时还款。那时候感觉有一个好的工作比什么都重要。

但是并不是每个人都具备这样的条件啊！

不能触碰的一些“口子”

这部分我是要狠下心来的。

第一种情况就是让你先付款的，马上屏蔽掉。会员费、服务费、验资费、解冻费等等各种各样的费用，目的只有一个——欺骗。

第二是利息非常高。借一千元一个星期之后要归还款一千二百元，看上去好像不多啊！按照年化计算的话，就达到了上千倍。借钱给别人就是给自己的路铺上陷阱。

第三种情况就是需要通讯录和相册权限的。这样的平台一般都有暴力催债的历史，你不希望自己的亲朋好友知道你在借债吗？

用户有一个案子是关于一个小姑娘的，她是刚刚开始工作的年纪。为了买一部手机向某个平台借款2000元。之后就无法偿还了，催收人员直接打电话给她的公司前台。最后工作被辞退了，但是钱还是要还的。这件事到今天我还记得很清楚，那个女孩子哭得很伤心。

写在最后的话

其实写这篇东西的时候我很纠结。毕竟这是个银行的人，说出太多的“门道”会使得领导不悦。但是看到很多人为了急需的钱而被骗了，所以我认为还是要说出来的。

该电商客户的后续情况如何呢？他把三千块钱周转开之后，货物也进了门，正好赶上了旺季销售的好时候。上个月他还特意跑到网点去送了一面锦旗过来，尽管我认为有些过分了，但是心里还是感到很温暖。

如果是真的需要借钱的话，可以问一问自己的亲戚或者朋友是否愿意借给你一些钱。可以用信用卡来周转吗？可以去正规的银行办理业务吗？实在没有办法的话，持牌消费金融也可以接受。

那么网上传播的“秒下口子”又是什么情况呢？不要傻了，天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。