像微博备用金的借款软件，我用踩坑经验帮你筛出这3个

上个星期五的时候，在家里的沙发上看电视的时候接到了一个朋友打来的电话。他的声音很低沉，在医院缴费窗口处说自己的银行卡里少了三千元，并且问我是否可以马上把钱转给对方。当时我很惊讶，因为大伟向来都是很讲面子的人，除非万不得已才肯开口求人。我没有多想就转过身去，后来才知道他当时试了很多个平台，有的额度不够用，有的审核速度又太慢，急得满头大汗。这件事使我觉得很惋惜，市场上有很多标榜自己是这样的产品微博备用金贷款软件真正到了紧急情况下能够派上用场的东西很少。大伟告诉我，在打开一个广告弹窗之后填写了很多信息，并且被告知“系统正在维护”，差点影响了工作。

“小额备用金软件”到底能不能用呢？

其实这个行业的水很深。自2018年起我就开始做起了生意，并且由于资金周转的需求，在这几年里接触过的平台不下二十几个。其实有的平台看上去很光鲜，但是都是套路。你认为是申请了备用金，但是却成了一个贷款中介平台，个人信息被倒卖了八次之多，第二天就会有骚扰电话把手机打爆。这样的事情我已经见过很多次了。去年还不至于如此严重，今年由于一些平台存在合规性的问题而收紧了审批标准，所以审核变得更加严格。人们往往认为备用金可以随心所欲地使用，但实际上并不是这样。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候急需两万元来周转一下。在某一个知名的平台上申请了额度为五万元的贷款，但是提现时被告知要买一份“保险”，不然就无法通过审批。这是故意坑人的吧？之后我又给他推荐了一个其他的途径，尽管只有一万五千块，但是到账的速度很快，并且没有那些莫名其妙的开支。也就是说找借款平台和找对象一样，不能只看外貌，要看是否可靠。

微博借钱备用金这样的产品主要看的是什么呢？

“三看原则”并不是万无一失的，但是可以避免大多数的问题。首先看放款的速度，备用金就是用来应急的，三天内就能到账的东西有什么用呢？其次要看息费是否公开透明，有的平台为了逃避监管，在合同里设置各种文字游戏，日利率万分之一点五看似很低，再加上服务费、担保费、咨询费等其他费用之后，年化率能达到36%以上。第三种是隐形消费，例如会费、保险费和提前还贷违约金等等，这些都是很隐蔽的收费项目。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：曾经测试过一个平台，借款五千元分十二期，表面上的年化利率为百分之十二，但是加上所有的手续费之后，最终需要归还的钱却达到了六千元左右。这是正规的网站，而那些非法的网站就更加荒唐了。到现在我还记得有一个客户向我抱怨说，他借了三千块钱，拿到手只有两千四百元，一个星期之后就要还三千五百元，这不是高利贷是什么呢？

哪些平台可以被测试通过呢？

我说的是我自己用过的，并且其他的我不敢随便说。第一种是某个支付软件自带的备用金功能，额度不大，一般是五百到两千左右，但是很稳定，可以马上到账，并且不收取利息，只是收取一定的服务费。缺点就是额度太小，在遇到大的事情的时候根本不够用。第二种是某电商平台上白条取现的功能，额度比较高，有一次我在急需的情况下申请了八千元，半个小时之后就到了账上，利息和费用也比较公开。第三种是某家银行推出的一款线上消费贷款产品，要使用的话必须要有这家银行发行的借记卡或信用卡，并且最高可以拿到五万元甚至更多，但是审批比较严格。

另外一点也很重要，但是很多人都没有注意到。申请这样的产品时最好选择工作日早上进行操作，不要在晚上或者周末。经过多次观察发现，在工作日白天的通过率要比其他的时段高一些，大概是因为系统的风控策略造成的。不同的平台可能会有所不同，但是大的规律是一样的。

不要上当受骗，掉进那些陷阱里去

见过很多人为了急于筹到资金而随便答应各种条件，到最后反而亏本的事情。一个做服装批发的客户在某平台借款三万元的时候没有仔细阅读合同就签订了。那么结果是什么呢？除了正常的利息之外，还有“信息服务费”，每月几百元，并且提前还款还会收取违约金。之后她来找我说起这件事时才明白过来，早知如此何必当初呢？这并不是孤立存在的现象，很多人的经历都是这样。

还有一种类型的平台，以“不用查征信就能百分百放款”为由头来吸引用户，但是实际上根本不可能存在这样的情况。别人为什么愿意借给你钱呢？图你是长得漂亮吧？该类网站或者属于诈骗行为，或者是高利贷的一种形式。我的一个远房亲戚曾经吃过这样的亏，在一个没有名气的小平台上借款，结果利息越滚越大无法偿还，催债电话也打到他的工作单位里去了，搞得鸡飞狗跳。因此千万不要相信那些天花乱下的广告，羊毛出在羊身上，平台并不是慈善机构。

另外一个容易被人忽视的就是查询记录问题。在每一个平台上面都进行了一次申请之后，在征信报告中就会出现一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，之后想要向正规银行申请贷款就很难了。银行的风险控制系统会认为你的财务状况很糟糕，四处借钱。因为这件事的缘故，我的房贷申请被拒绝了一个月之久，最后还是靠朋友才得以通过。到今天为止我还为此事感到懊悔，当时不应该随便点击那些测额度的链接。

到底该怎么选？

如果是短期周转几百、上千元的话，用某支付软件的备用金就可以，很方便也很迅速。对于几千到一万左右的资金需求，可以选择电商上的消费信贷或者是微博借钱等产品，利息费用比较公开。如果数额比较大，就乖乖地向银行申请正常的贷款了，在网上胡乱操作是不行的。我所说的只适用于我所了解的地方以及状况，你们那里的情况如何，则要靠你自己去打探了。

最后要说的是不管是哪个平台借钱都要按期归还。逾期除了会损害个人信用之外，还会产生很高的利息费用，得不偿失。见过很多人因为几百元的逾期问题，在之后买房子、买车的时候都会受到影响，并不是在吓唬人。根据自己的实际情况来决定是否要去做这件事。

遇到紧急情况需要借钱的时候，首先向亲朋好友借一下，如果还是不够的话再去正规的借贷平台上借款。声称可以做到“秒批秒贷”的小广告可以直接忽略不计。