我扒了市面上几十个口子，才明白网上哪个借款平台可靠点，那些金融创新秒下不要芝麻分的软件全是套路

2027年的一个晚上，阿强坐在电脑前看着手机上的信息，由于之前的一次医疗费用纠纷导致了经济困难，但是银行贷款手续繁琐而且自己的芝麻信用分数也因为之前的失误而下降了。在绝望的时候，他不小心打开了一个叫做“金融创新秒下不要芝麻分”的软件，界面非常简单，并且不敢相信。由此产生了一个大家都想知道的问题，在线上找一家比较可靠的借款网站怎么样？宣称可以拯救你的软件是不是真的能救你呢？被数据所困的是不是就是所谓的“数据陷阱”呢？对于复杂的借贷市场而言，我们应该怎样避免掉进高利贷的陷阱之中去寻找一条安全的资金周转之路呢？

经过对市场上几种主要的借贷产品的调查之后发现，“不看芝麻分”的背后通常就是更严苛的风险控制标准或者其它方面的信用评价标准。第一种是主打大数据风控的系统例如“极速融”、“数据贷”。该类平台声称不需芝麻分，但是它会接入运营商的数据以及电商消费记录。额度一般为一千至五千元左右，期限多为七天到十四天左右，属于比较短的一种周转方式。使用的条件很简单，只需要身份证、实名制手机，并且要授权通讯录。很多用户的反馈显示，这些平台放款的速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是它的综合年化利率比较高，并且对于逾期之后的催收手段也比较强硬。

另外一些比较可靠的服务平台，“薪享借”、“工薪通”等，则更加重视用户还款的能力而不仅仅是单凭一个信用分数。该类平台的额度一般在五千到两万元之间，期限可以达到三个月到一年左右。申请这样的平台并不查询芝麻分，但是要提交社保缴纳证明或者公积金明细，有的还要提供银行卡流水单据。根据用户的评价来看，该类平台的利率比较公开，并且不存在任何隐性的费用问题，比较适合有了一定工作经验的人士使用。缺点就是审核程序比较复杂，并不是真正意义上的“秒下”，一般要经过T+1的审批时间，在急需几十块钱吃饭的时候可能会出现远水救不了近火的情况。

对各个平台进行分析之后可以得出这样一个结论：门槛越低，风险越大。好处就是可以解决像阿强这样的征信花户的燃眉之急了，手续简单省事，并不需要复杂的抵押程序。但是它的缺点也很突出，“砍头息”的情况在许多小平台上都有发生，例如借出1000元的话只能收到800元，而需要归还全部1000元。另外还有很大的隐私泄露的风险，号称进行“金融创新”的应用程序，在后台会私自获取用户相册、位置等信息。

在使用这些借贷平台的时候要注意以下事项。第一种情况就是放款之前就要求你交钱的人，基本上都是骗子。第二、计算出真实的利息率之后发现很多平台宣称的日息万分之五，实际上一年下来能达到三十六倍左右。第三点就是对“不查芝麻分”的说法要提高警觉，正规的金融机构都会把你的信息录入到央行征信系统里去，并且你的借款历史也会被上传上去，所以不能有任何侥幸心理。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：真的不用芝麻分了吗？
答：有的平台并不用芝麻信用分来判断用户的风险等级，但是它们会用到微信支付分或者自己公司的风控系统来决定是否放款给某个人。如果大数据很差的话，仍然会被拒绝。

问：借款没有成功会怎么样呢？
答：只申请额度没有使用的话，一些平台会有条“贷款审批”的查询记录出现，如果频繁地去申请就会造成征信查询次数过多而影响到之后银行放款时的审核结果。

问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
答：查看APP是否上架到应用市场、借款合同中有没有放贷资质说明、利率是不是在国家规定的范围内（年化24%以下属于司法保护范围）。