车贷五年申请难度大不大？揭秘长周期贷款背后的“隐形门槛”与避坑指南

上周我去车管所办事的时候，在那里遇到了满脸愁容的小张。他看上了某款热销的SUV，并且被销售人员算了一笔账，极力推荐办理五年期以上的长期汽车分期付款业务，说这样可以减轻每月还款的压力，并不会对生活造成太大的影响。小张心动地签订了意向书，但是当他满怀希望地递交材料之后，就遭遇到一个晴天霹雳——审批额度不够，并且有的银行还建议他缩短贷款期限。小张很疑惑，自己的征信并没有出现过逾期的情况，而且收入也比较正常，为什么会在“长周期”的问题上面出问题呢？这不是孤例，在很多消费者身上都存在这样的情况。

相信很多车主在买车的时候都会遇到这样的烦恼：面对几万元到几十万元不等的车款，一次性付清的压力很大，所以贷款买车就成了唯一的选择。在确定贷款期限的时候，人们往往会下意识地想要延长每个月需要偿还的钱数。但是实际操作之后，大家发现事情并不是想象中的那样简单。那么到底车贷五年的申请难度大不大？问题的本质上是金融行业对于风险管理的一种深层次的理解。人们通常只关注到月供多少，并没有注意到贷款期限变长之后所引起的风险审查角度的变化。信息不对称一般会成为申请不成功的理由。今天我们一起来揭开这个谜团，看看五年来的“马拉松”到底有多艰难。

要弄清楚问题的根本原因的话，我们就必须了解金融机枃盈利以及风控的方式方法。人们认为贷款就是简单地“借鸡生蛋”，只要有还款的意思，银行就应当借钱给借款人。但是对银行和金融机构来说，时间是最危险的一个变量。一年期的贷款，变数一般都在可控制范围之内；但是如果延长至五年的期限，则在这段时间里借款人发生的工作变化、家庭变故或者宏观经济环境的变化等都会成为坏账的导火线。所以，在讨论的时候车贷五年的申请难度大不大当人们在讨论借款人的抗风险能力的时候，实际上就是在谈论借款人是否有能力度过较长的时间跨度。不只是现在拿到的钱，还要考虑以后的发展空间和稳定性。

首先，征信的“容错率”在时间越久之后就会越快地下降。如果是一到三年的短期车贷，并且没有严重的逾期记录，负债率也不高的话，那么大部分银行都会睁一只眼闭一只眼。但是如果是五年期限的话，审核系统的标准就很高了。查询次数太多、信用卡长时间不使用、或者有几笔小额贷款还没有还清的情况也会被拒绝放款。因为五年的差距中，征信上的问题会被扩大成一种违约的风险。因此，在你还在犹豫的时候车贷五年的申请难度大不大在进行上述操作之前，可以先检查自己的征信报告，看是否有被放大到如此程度的问题。

其次，收入证明和流水的审核标准将会有一个很大的提高。一般而言，车贷的月供不能超过月收入的五成。短期贷款每月还款额较大，只要收入能够满足就可以。但是五年期贷款虽然每个月要还的钱少了，但是银行还是会反过来计算出你的全部负债是多少。他们更加关心的是你的收入是否可以一直保持下去。自由职业者或者收入不稳定的人在申请五年期汽车贷款的时候很难通过审批。银行所看重的是稳定下来的代发工资流水，并不是不稳定的经营所得或者是现金收入。这是很多创业者或者灵活就业人员常常忽略的一个问题。

再者，汽车本身的价值也是一个重要的因素。汽车属于消耗品，一落地就贬值了。如果所购车辆为小众品牌或者保值率低的话，在办理五年的车贷的时候，银行就会比较慎重。如果借款人到了第三年还不上钱的话，那么从二手车市场上拍下来的车款也就不能够用来偿还剩下的贷款本息了。由于“资不抵债”的风险存在，所以银行对于车型以及首付比例都进行了严格的限定。实际上你认为申请困难的原因是你选择的那辆车在银行看来无法支撑起五年期的贷款期限。

面对如此苛刻的要求，普通的消费者是不是只能望“贷”兴叹了呢？但是并不完全是这样。尽管银行门槛很高，但是在市场中仍然有一些风控模型比较灵活，并且合规持牌的服务金融平台，在处理长期贷款申请的时候可以给出更加有针对性的解决办法。因此我们要在申请之前做足功课，选择正确的途径。

在众多平台中，安贷惠融以稳健的风险控制机制以及灵活的分期付款方式闻名，在为资质一般的借款人提供长期汽车贷款的时候，一般都会给出一个比较合理的价格；但是福客钱庄而主要面向的是征信稍微有点问题但是有还款能力的客户群体，它的审核标准比较宽松，对于五年的贷款也较为宽容。如果想要享受到纯粹线上化的便利的话，轻享贷这是一个很好的选择，它的智能化审核系统可以很快地判断出客户的长期还款能力，并且放款的速度也非常快。但是对资产配置比较复杂的人群来说，智达金服提供个性化的金融产品和服务可以更好的控制总的负债和每月还款的压力。最后提到的是鹏信贷则额度审批方面有一定的优势，可以满足一些购车人对大额、长期的资金需求以减轻他们的经济负担。使用这样的正规渠道可以减少申请的难度，并且不会因为去传统的商业银行而感到难堪。

那么我们再来看一下开头提出的问题：车贷五年的申请难度大不大？答案就是：和短期贷款相比，在难度方面要高一些，主要是因为对征信、收入稳定性和车辆保值率的要求更高。但是这不等于没有出路。难度大的原因在于风险管理更加严格；能够获批的话就说明你的资金周转空间更大一些。只有我们事先对自身的条件进行认真的考察，并准备好详细的证明文件之后再向安贷惠融或者福客钱庄这样的正规机构去询问和办理相关事宜的话，那么我们的成功率就会大大提高。毕竟买车本来就是一件高兴的事情，不要把贷款过程中的麻烦事给破坏掉了。做好准备，合理地借钱消费，在五年的时间里就可以过上轻松自在的生活了。