我试了所谓的银行黑花口子，发现无视一切是人就下款的app根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，张伟看着手机上显示的“审核不通过”四个大字，心里十分沮丧。朋友们口中的那个神秘的人银行黑花口子的意思是？他不明白，但是却在搜索的时候掉进了好几个声称无视一切就是人的APP。这样的词语很吸引人，但是又让人产生怀疑，在大数据风控如此严格的时代里，真的有这样一种“慈善组织”存在吗？为了揭开这个谜底，并且给同样处在困难中的人一个交代，我去对市场上一些比较火的产品进行了实际测试，结果发现事实要比广告更加惨烈。

市场上流传着的“黑花口子”一般指的就是征信要求很低或者根本不查征信的小众借贷渠道。很多人把它们当作救命稻草，但是经过测试之后发现这些平台的借款成本非常高。比如最近很火的“急速融”，它声称可以借出最高五万块钱，并且只用身份证以及一个实名制电话号码就可以申请了，但是实际上拿到的钱最多也就一千到三千左右。用户的普遍反馈是到账速度很快，但是总的年化利率远远超过了法律规定的上限，并且还有“砍头息”的情况发生，真正拿到手的钱比合同上说的要少得多。

除了高利贷平台之外，还有一些号称可以忽略不计的APP实际上就是正规产品的一种宣传手段。比如“分期易”或者“消费花”，这类平台对于征信有一定的宽容态度，但是绝对不是“只要有人都能下款”的情况。一般而言，它会要求申请人有稳定的工作和社保缴纳记录，并且借款金额在3000到8000元之间，还款期数为3到12个月。很多用户为了追求“无视一切”的效果而进行申请，但由于大数据评分不够好而被拒绝了，这样又增加了一条查询记录，在已经很糟糕的征信状况上再添一把火。

优缺点分析方面，该类产品的好处是审核不严、放款速度很快对于需要几百到几千元来周转的用户而言，可以解决燃眉之急。但是缺点也很突出：利率高、期限短、催收方式严厉。许多借款人借款之后一个星期就会产生几百到几千元的利息，如果出现逾期情况的话除了要支付高额罚金之外还会受到暴力催债人员的骚扰。所以在申请之前一定要看清楚合同里的条款，不要被那些只顾眼前利益、不顾将来后果的广告所迷惑。

注意防范要求先交纳“工本费”、“解冻费”的平台。正规的借款渠道，在放款之前是不收任何费用的。另外，经常使用这些服务会使得数据混乱不堪，之后想要向正规银行申请低利率贷款就会非常困难了。建议大家首先考虑亲朋好友之间的资金周转或者正规的消费金融服务，如果万不得已只能通过这样的途径来解决的话，也一定要量力而为，并且要保证自己有能力按时还清债务。

以下为有关该类借款产品的一些常见问题的回答：

1. 问：银行黑花口子到底有没有看征信呢？
答：大多数“口子”不会去查央行征信，但是会查第三方大数据征信。如果大数据评分很低的话也会被拒之门外。

2. 问：使用这样的应用程序会有哪些风险呢？
答：主要的风险是高利贷以及个人信息被窃取的问题。一些不规范的应用程序会读取通讯录信息，在还款日之后可能会给你家人的电话打过去。

3. 问：如果借了高利贷还不上的话会怎么样呢？
答：尽管大部分不涉及征信，但是仍然会有大量的催收电话打来。要保存好暴力催债的证据，并且对超出法律规定的利息部分不予归还。