疫情期间有没有好下的网贷口子？银行内部人跟你说句实话

昨天快要下班的时候，一个老客户的微信上出现了问题，我一时之间没有反应过来该怎么回答。他说的是：疫情期间有没有好的贷款平台？说实话，看到这句话的时候我很感慨。这位哥们的生意很好，在这两年里生活很滋润，但是今年却遇到了一些困难。他并不是要赖账，而是真的急需用钱，并且担心此时去银行会白跑一趟。我在银行工作了十多年，支行内部的审批标准不能随便对外宣扬，但是其中的一些“门道”应该让普通的百姓有所了解。

不要被“疫情期间特殊的优惠政策”所欺骗

说实话，在市场上出现的各种各样的“疫情专项贷款”的宣传语中，有90%以上都是虚假的。骗子最愿意在别人受灾的时候去捞一把，这是一条亘古不变的原则。正规金融机构哪一个不把风险控制看作生命一样重要呢？怎么会因为有了疫情的原因而突然大开方便之门呢？但是银行内部审批的过程在这个时期变得更加谨慎了。我行有一项不成文的规定，对于涉及疫情地区的企业经营类贷款，在额度上要降低一个等级。

去年并不是这样的。当时国家有政策扶持，因此出现了一段时间内的红利期，许多小微企业主得到了低利率贷款。但是今年的情况不同了，坏账率上升了，总行的压力很大，所以我们支行不敢随便放款。那么如果让我回答疫情期间有没有好的网贷平台的话，我就要反过来问一句：“你说的好下”指的是什么呢？”不查征信吗？不管负债多少呢？如果只有这两条的话，那么你就应该早点放弃了吧。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

所谓“内门”又是什么样子

既然已经看到这里了，我就不用再和你玩文字游戏了。尽管银行对外口径总是说“严格把关”，但是实际上还是有些产品的资质要求比较低一些。也就是说，“相对”。别傻了，黑户也可以下口子，或者是高利贷，或者是纯粹骗资料的。所谓的“口子”其实是指银行为完成放贷指标而在一定时期内所打开的一个政策缺口。

比如每季度结束后的最后一周。此时支行都忙着冲业绩，客户经理为了完成自己的任务，就会帮你把材料做得更好一些。我的一个客户就是做物流行业的，在征信上有两年之前的一次小额逾期记录，金额只有几百元。一般情况下系统会自动拒绝申请，但是上个月底的时候我还是强行让他走上了人工审核的道路，并且批准了他的贷款额度为15万元。这件事我不应该讲出来，但是这是事实。审批人也很忙碌，月底订单很多，只要不触及原则性的错误就可以睁一只眼闭一只眼过去。

另外一种就是银行和一些大的平台进行的合作贷款。由于有大平台数据的支持，所以银行对于客户的征信要求也会稍微宽松一些。例如某呗、某条等背后的资金方大多是银行。你在这边的消费记录很好，还款能力很强，在银行查询你的征信时，可以降低到负债率为70%左右。但是单纯的线下消费贷款业务，这条红线一般是不能超过50%的。懂行的人知道这样的差距代表什么意思。

疫情期间申请网贷存在的三大风险

这样吧，我要给你浇一盆凉水。在这样的时候，人们很容易出现急功近利的心态，从而做出错误的选择。

• 第一种是点击不明来源的短信中的网址。你的手机上一定有“恭喜您获得了XX万元额度”的信息，点击之后就会出现很多假冒的应用程序。去年有一位客户被诈骗了2万元，是因为他点开了一个虚假银行应用程序链接而造成的。很不划算。

• 第二、经常申请毁掉征信。有的人急于要钱，今天申请一个，明天再申请另一个，在一个月之内就被查询了十几次。对于银行来说这就是“非常缺钱”的标志，基本不可能获得贷款了。你们银行把这件事情叫做什么呢？征信花户就会直接被列入黑名单。

• 第三种就是相信“包装材料”的中间人。有的黑中介会告诉你可以包装流水、包装工作，并且收取几百元的服务费。不抱希望了。银行的大数据系统要比你想象中的要聪明得多，它能够一眼就辨别出假流水来。到时候没有贷款成功的话，还要背上骗贷的罪名，这种事情我已经见过很多次了。

好的地方往往就隐藏在细微之处

那么有没有什么好的办法呢？有的话要自己注意了。疫情期间有没有容易下线的网贷平台，就看是否拥有“公积金”了。对于银行来说，它比房产证更有用。连续缴存住房公积金一年以上的话，在很多银行的线上消费贷款产品都可以实现秒批。是什么原因造成的呢？也就是说你有一个正当的工作，并且有一定的收入。

我们公司有一款针对公积金用户的理财产品，年化收益率在4%左右，最高可以达到30万元。该产品从不对外宣传，只由客户经理私下向优质的客户推荐。如果你有公积金的话，不要去那些乱七八糟的地方了，在工资卡发卡行的手机银行APP里面找一找，应该能找到入口。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

还有一件事情大家都不太清楚。申请贷款的时间点是有讲究的。从周二到周四早上十点至十一点之间，系统的审批通过率一般会比较高一些。不用问我是怎么知道的，关于系统的具体运作原理我也不大清楚，但是经过两年的数据观察之后我发现这就是这样的规律。此时系统的运行速度应该很快吧？那么在该时间段内风控策略有没有做相应的调整呢？记住这个时间就可以试一试了，并且不会花费任何费用。

给出以下具体的建议

说了很多之后，你觉得我是啰唆吗？但是在这个行业呆的时间长一些的话，就会看到很多因为不熟悉行情而受损失的人，心里会有些不舒服。前不久有一个小伙子，刚刚工作两年就背上了六七万元的网贷债务，并且不断地用新的钱去偿还旧的钱，最终累积到了十几万元。他在网点询问问题时，整个人都处于一种迷茫的状态。帮其整理好债务，并且建议他和家人沟通一下，先还掉高利贷的部分。之后他的父母来了把这个事情解决了。这样的结果已经很不错了。

如果你真的需要借钱的话，请按照以下顺序去做：

1. 把公积金、社保和商业保险等都算进去，这些都是可以增加贷款分值的因素。

2. 到你工资卡开户银行咨询一下，老客户的额度一般都比较大。

3. 不能随便点击网络上发布的广告链接，因为那是一个黑洞。

4. 负债很多的话，就和家人好好谈谈吧，不要自己一个人承担。

关于所谓的“黑户必下”的说法，我是这样认为的：没有一点希望。银行并不是慈善组织，开业经营的目的就是盈利，并不是用来填补你们的空缺。如果你连这样的道理都弄不明白的话，那么就没有人能够来帮助你了。

另外一件事情要告诉你的是。最近有一些平台推出了“延期还款”的说法，在疫情期间不用还钱。这件事情你要看清合同上的条款，有的把利息算在本金里面去，到最后你还得多出一些。到时候不要拍着桌子大喊自己不知道。

好的，该说的话都已经说了。由你来决定。