公积金贷款去哪办？别被忽悠了，这3个渠道才靠谱

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方的声音带有哭腔，并且直接问道：“刘老师，在网上找到一个代办的人可以帮我办理公积金贷款的事情，已经交了五千元的服务费了，但是那个人却联系不上了，请问您能不能给我一些解决的办法？”

说实话，这些年我接到这样的电话不下几十次。每当我听到这样的事情的时候，我的心里都会很难过。这个女孩后来来到我的办公室里聊天才知道，她的公积金每个月个人缴纳1200元，单位也缴纳1200元，缴存比例很高，本来条件很好可以自己到银行办理低利率贷款，但是因为着急就找人借钱被坑了。

很多人在缺钱的时候的第一反应就是上網搜索哪里有公积金贷款的地方搜到的结果五花八门，有的是广告、有的是中介、还有的是“内部渠道”。今天我来说清楚了，这件事情不难也不容易。

公积金贷款买房的时候要认真的对待，不能走捷径

关于买房的事情，这就是公积金最正规的一种使用方式了。有人问我可以在什么地方办理公积金贷款的问题，我的回答只有一个地方——当地的住房公积金管理中心。

其实没有捷径可以走。你要带好购房合同、首付款收据、身份证、户口簿和征信报告等文件到公积金管理中心或者指定的银行办理手续。现在很多城市的网上申请已经开通了，在手机上就可以提交资料，非常便捷。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。上个星期有一位客户已经把房子选好并且交付了定金，但是当他去办理公积金贷款的时候却被告知他之前有三个月没有缴纳公积金的情况，不符合连续十二个月必须缴纳的规定。定金险险些就白费了，最后经过和开发商协商才把钱要回来了。

因此你大可不必四处打听哪里可以办理了，而应该首先弄明白自己是否有资格去办理。各个城市的规定不同，有的要连续缴纳六个月，有的要缴纳十二个月，有的对于账户里的钱数有一定的限制，还有的对于贷款次数有限制。直接拨打12329询问或者到当地的公积金管理中心网站查询要比网上的那些五花八门的中介机构好很多。

公积金信用贷款才是人们所需要的

好的，重点就是下面的内容了。人们搜索“公积金贷款”的目的并不是为了买房子，而是用来周转资金。公积金信用贷款和用于购房的公积金贷款是不一样的。

我是这样做的。我做了十几年的贷款中介，接触过的公积金信用贷款案件不下两千三百多笔。也就是说，银行看中你的公积金缴纳状况良好，认为你的工作比较稳定、收入还可以，所以愿意借给你钱，并且利率要比一般的个人信用贷款要低很多。

那哪里有公积金贷款的地方办理信用贷款的事情怎么样了？主要有三种类型的地方：

第一是银行网点。这是最正规也是利率最低的一种方式。四大行、股份制银行和城商行等很多都有公积金信用贷款的产品。例如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、平安银行的“新一贷”，都是与公积金数据进行对接的。你可以到银行柜台询问，也可以在手机银行APP里查看，只要能提供公积金授权入口的地方基本上都可以办理了。

第二就是线上的平台。支付宝、微信、京东金融等平台上都存在借贷的功能。有的是由银行直接经营的，有的则是由消费金融公司来管理的。当你给公积金信息授权之后，系统就会自动计算出可以借到的钱数。利率比银行网点稍高一些，但是很便捷，动动手就可以把钱打过来。

第三种方式就是通过中间人来实现交易。说实话，找中介的话是要交服务费的，但是好处是可以帮你找到最合适的商品。各家银行对于公积金的要求不同，有的查的是缴存基数，有的查的是连续缴纳的时间长短，还有的查的是单位性质。你一家家地去试，征信查询次数多了之后就会被拒贷了。和银行合作的时间长了以后就清楚哪些类型的人会被他们所接受。

三条路该如何选择呢？根据你现在的状况

提出一个实际的意见。

如果你公积金缴存基数大（例如个人和单位一个月合计3000元以上），单位为国企、事业单位、公务员或上市公司，并且征信没有问题的话——不要傻掉了，直接去银行网点办理吧，利率最低，年化在3.5%-5%之间，不需要支付任何中介费用。

如果你们单位一般、缴纳基数低或者有征信上的小问题的话——那么就可以先试一试线上的渠道，看能不能拿到多大的额度。利率比较高，年化在6%-12%之间，但是至少可以知道自己的大致情况了。

如果你的状况比较特殊的话，比如说有过逾期记录、负债较多或者单位虽然是私营企业但是缴纳公积金还可以的话——那么找中介会比较好一些。我们收取的服务费用一般为贷款金额的1%-3%，虽然不多，但是可以帮你节省四处碰壁的时间与精力。就是说有的银行的“内控标准”你是不知道的。

银行不会告诉你审批的过程

关于内控方面的事情，我要说一下。上个月我的一个做建筑材料生意的朋友把公积金挂在了他朋友公司的名下，并且按照最高的基数缴纳，看上去很美。自己到一家股份制银行去办理业务时，立刻就被拒绝了。之后他就来找我说：“你在申请的时候填写的工作单位是什么？”他说就是挂靠的那个公司。这就出现了问题。

该银行的风险控制体系会对公积金信息与社保信息以及税务信息进行交叉核验。他的公积金属于该公司，但是没有缴纳社保，在公司也没有申报个税，系统扫描后认定为“疑似挂靠”，于是被拒绝。之后我又换了不重视交叉验证的一家城商行，并且给对方批了20万元，年利率为5.6%。

这样的事情，在银行柜台询问的时候，客户经理是不会告诉你的。他们自己也不清楚系统的底层逻辑是什么，只觉得“批了就是批了，拒了就是拒了”。

不能触碰的一些地方

正规途径之外还有其他的方法可以实现。这几年来，我已经见到了很多次被人欺骗的事情了，想到这里心里就很生气。

第一种方式就是所谓的“公积金提取代办”。有的人的公积金里面存了几万元拿不出来，就会去找代办人帮助。代办可以帮你办理“租房提取”或者“购房提取”，收取10%-20%的费用。这是骗提公积金的行为，一旦被发现将会被列入黑名单，并且以后买房子都会受到影响。上一年，在该市就已经抓了很多人，并且判决结果是诈骗罪。

第二条陷阱就是所谓的“公积金贷款包装”。一些黑中介声称可以帮您“改善”公积金缴纳情况，例如帮助您补缴或者挂靠到更好的单位上。不要那么天真地认为银行的风险控制能力会像你所想的那样差。现在的数据都已经打通了，你可以查询到自己的社保记录、个税记录和工商注册信息等。如果被认定是假的，不仅这单贷款无法批准通过，而且还会被加入到银行的黑名单当中去，以后想要办理信用卡都会很难。

第三种方式就是所谓的“内部渠道、加急审批”。我在这个行业中工作了很多年，并且从来没有听说过有什么内部渠道的事情。银行审批可以由系统自动完成也可以由人工进行审核，都有一套固定的程序。说认识行长或者有关系的人十之八九都是来收服务费的。等到你把钱给了他们之后，他们会随便给你开一个账户，并且说这是他们的功劳，如果被拒绝的话就说你是不符合条件。不管怎样，服务费都不会退还。

说一些比较实在的话

公积金信用贷款很好用，利率低、办理流程简单、放款速度快。但是你要知道，这其实是银行借给你的钱，并不是白白送给你的。每月都要还款付息，如果逾期的话也会被记入个人征信报告中。

见过很多人，开始是想借点钱周转一下，但是越借越多，最后欠下几十万元也还不起了。有一个客户的生意周转不灵，在年初的时候向我申请了15万元的公积金贷款来解决资金问题。之后又在其他平台上借款很多次，今年年初来找我说已经无力偿还了，并且问我能不能帮她想办法。我有什么办法呢？可以建议他和银行商讨分期付款的事情。

因此，在借出钱之前要先考虑好：这笔钱要怎么用？什么时候可以还清呢？还不上的时候该怎么办呢？

经过深思熟虑之后再做决定。