哪个软件不看征信可以下款？银行经理告诉你真相

昨天晚上将近九点钟的时候，我正在下班，突然接到一个老客户的电话，他急急忙忙地说：“哪些软件不用查征信就可以贷款？即使利率再高一些也可以。其实这样的电话我一个月可以接到七八次左右，每当我听到这些问题的时候就知道这个人大概是因为征信出了问题或者是负债过多而无法通过正常的途径来解决自己的问题了。这位小老板从事装修行业已经好几年了，在前两年市场形势较好的情况下向我们银行申请贷款，并且按时还本付息，但是最近两年由于垫资较多，所以他的信用卡被刷爆了几张，并且每个月都会被查征信十几遍。

目前他需要筹集十五万元来发放工人工资，向我询问是否有“特殊途径”。

叹了一口气对他说：“如果你真的相信网上的那些广告，随便下载一个应用就可以把钱给你的话，那么你就距离上当受骗不远了。”

不要傻掉了，没有任何征信要求的软件是不存在的

大实话是：目前没有哪家正规金融机构会对征信一视同仁地进行审核。宣称“黑白两道都可以申请”、“不管有没有征信都会马上放款”的都是骗子或者是利率非常高、属于高利贷性质的资金。我做了好几年的银行业务员，对于审批系统底层的工作原理还是非常清楚的。银行放贷要讲求风险控制，如果不看征信就等于睁眼瞎子乱投金钱，资本家也不是来做慈善的吧？

但是“不查征信”这四个字本身就是一个文字游戏。

有的产品并不查询央行征信，但是它会去查其他的数据库。例如百行征信、前海征信等第三方征信机构，或者是经过你同意过的手机运营商的数据以及你在电商平台上的消费行为来进行判断你是否有偿还债务的能力。也就是说，你要让平台知道你是有生命的，并且是有钱可以偿还债务的。

去年有一位顾客相信了网上的宣传，在一个声称可以不用查征信就能马上放款的应用上进行了操作，并且被诈骗了500元作为“工本费”。这样的套路很多，都是针对急需用钱的人下手。你认为这是不是不公平的事情呢？

没有查看到用户的信用记录就可以申请贷款的软件，还有其他的办法吗？

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。有一些“小道消息”可以作为参考，但是这些信息不能在网上找到，你可以听一听。

第一种就是消费金融公司发行的产品。持牌消金公司风控的标准和银行不一样，对于征信的要求比较宽松。例如马上消费、招联消费金融等，在征信上有小问题也可以通过。但是前提是你提供的收入证明要足够好，并且不能什么都没有。

第二类是互联网公司所推出的贷款类产品。具体的名称我不再列举出来，以免有打广告的意思。该类产品的一个特点是它更加重视用户在自己平台上产生的行为数据。比如说你在某个平台上买东西、交费、用其他的什么服务，那么这个平台对于你的“画像”就比较全面了，如果征信稍微差点的话，也有可能会给你放款。

我的一个做餐饮的朋友因为有一次征信上出现了逾期的情况，所以银行贷款申请被拒绝了。之后他从某个支付平台上面借到了八万元，并且很快通过审核。为什么呢？因为他的店铺所有的收入都经过这个平台结算，一年几十万的营业额，平台心中有数，知道他能还上。

内部审批所隐含的“潜规则”

讲一个很多人都不知道的事情。银行以及消费金融公司都有自己的审批系统，并且存在“白名单”制度。什么是白名单呢？就是一些特殊的行业或者机构的人，在申请的时候可以享受更加宽松的标准。公务员、事业单位人员、医生、教师等这些职业，在风控模型中都具有加成效果。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了。

还有一个时间上的问题。每月下旬尤其是25日之后的部分支行放款任务压力较大，审批也会比较宽松。不同的城市情况是不一样的，我只是了解自己所在地区的状况，并不能随便对别的地方发表意见。但是如果你在那个时间段内提交申请的话，被批准的可能性就会稍微大一点。

这些坑千万别踩

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

第一种方式就是不断地去申请。人们急于用钱的时候，该软件申请被拒绝后就会立刻更换下一款，一天可以点击十几次。其实这样做的结果就是你的信用记录会越来越差。每次申请都会产生一个查询记录，在这么多查询记录之下，后面的审批人一看到就会觉得你是“饥不择食”，存在很大的风险。

第二条陷阱就是相信“包装资质”。网上的很多中介机构声称可以为你“包装流水”、“美化征信”，而且费用也不菲。不要那么天真地认为银行的风险控制能力会很差。假流水一经查询就会被发现，并且会被列入黑名单，之后想要正常贷款就很难了。

第三种方式就是向高利贷借钱。有的小贷公司的年化利率可以达到36%，甚至更高，借款一万只能拿到八千左右，并且要扣除利息。见过很多人为了应急而借贷，结果利滚利之后，债务翻了几番。一个做小本生意的大姐，最初只借了两万元，两年之后就变成了二十几万元的债务，房子都已经抵押出去了。到现在我还记得她来到银行哭诉的情景。

实在没有办法的话，还可以走另外几条路

如果所有的途径都不能解决问题的话又该怎么办呢？

找一个可以信赖的保证人。这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很难。担保人要有好的信用记录并且有稳定的工作和收入，并且要愿意为你的债务负责。一般情况下是父母、配偶或者是非常要好的朋友。有担保人的时候，很多银行产品通过率都会提高。

抵押贷款也可以考虑一下。如果名下有房产和汽车的话可以用来做抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，因为有东西作为担保，所以银行的风险也就小了。但是这一步一定要做好，不要让一些不正规的中介机构给你造成损失。

另外一种方式就是养征信。如果您的征信问题不大，只是一些查询次数较多或者是小额逾期的情况的话，那么就可以暂时停止所有的贷款申请，在使用信用卡的时候要按照规定去操作，并且按时还清欠款，在半年到一年的时间内，征信评分就会逐渐好转。这种方法虽然速度比较慢但是很稳定。

不要相信“内部渠道”

我经常会听到有人这样说：“我知道银行里有熟人可以走后门。”如果说一些同行的话，那么基本上就是吹牛了。银行的审批系统为自动化模式，客户经理所能做的事情很少。最多也就是帮您把资料整理得更加齐全、规范，在符合政策的情况下帮助您争取到一个比较好的利率。但是无论如何，风控系统中的红线是没有人能够逾越的。

声称可以“搞定审批”的中介机构，基本上都是来骗取你的费用的。

如果他有那样的能力的话，为什么不去自己贷款来赚取利差呢？

写了那么多之后，给个实在的意见吧：你现在如果真的需要借钱的话，不要着急去各个地方申请了。拿着自己的征信报告到一家正规银行的营业厅里去见客户经理，并且和他好好谈一谈。不同银行的产品不同，准入的标准也各不相同。不能这样子换一家又一家地试下去，在网上随便点击也是没有效果的。

那么所谓的“不用查征信”的软件又是怎样的呢？

如果真的去借高利贷的话，那就是从一个陷阱跳到了另外一个更深的陷阱里。到时候想要爬出去的话就会很难了。