疫情期间有能下款的口子吗？别急着找路子，先看清这三件事

说实话，在过去的两年里来找我做家庭财务规划的人当中，有八成以上的人在第一次见到我的时候都会问我有关资金周转的事情。尤其是上个月的一个小老板老张，因为着急而满脸通红，坐在我的面前的第一句话就是：“疫情期间有没有可以申请贷款的地方？这个问题很典型，很多人都到了这个地步的时候，就已经开始慌乱无措了。我并没有马上把产品推给客户，而是给他倒了一杯水，并且让他休息一下。

老张并不是个案。这件事情要从去年十一月份说起，在那个时候他还新开了一家店铺，但是由于频繁的疫情管控导致堂食暂停了将近两个月的时间。房租、人工费以及供应商欠下的货款哪一个都足以让一个人破产。他在网上搜索各种“下款口子”，但是点击之后要么被拒绝，要么遇到了要求先交押金的诈骗分子，差点又损失了几千块钱。其实这个时候最容易上当受骗，并不是没有门路，而是你太着急了。

不要被“特殊时期下的贷款途径”所欺骗

很多人的看法是，在疫情期间银行政策比较宽松，可以随便申请到贷款。这样的想法很幼稚。银行并不是慈善组织，在这个时候风险控制会更加严格一些。银行也是要承担坏账的风险的，因为大家的收入都不是很稳定，所以银行才会选择那些有能力还清债务的人。老张当时就是因为相信了网上的“疫情期间专属通道”而把征信查花了。半个月的时间内，他就点开了七八个网贷平台的测额度功能，并且每次点击之后都会在自己的征信报告里增加一条“贷款审批”的信息。

那么这就相当于什么呢？去向朋友借钱，第一个不借，第二个也不借，等到第十个朋友的时候，看到你四处借钱的样子，哪个人还会愿意借给你呢？银行也是如此。征信查询次数多的话，系统就会判断出你的资金链出现了问题，并且直接拒绝放款。看了老张的征信之后才知道原来如此糟糕啊，上面的各种网贷申请都被记下来了。也就是说，他是自己把道路走窄了。

那么就没有希望了吗？不正确的是。但是你要找到正确的途径才行，不能乱来。疫情期间有一些纾困政策，但是这些政策只适用于某些行业和人群，例如受到疫情严重影响的交通运输业、餐饮服务业的小微企业主。另外该政策在各个城市的执行标准差别很大，我所了解的情况与你们当地的可能会有所不同，请注意当地分行为之解释。

还可以通过什么途径来接触呢？

既然老张已经开口了，那我也只好顺着他的思路往下说了。与其在网上的各种“口子”里寻找出路，倒不如把眼光放到正规的地方去。对于他所提出的问题，我已经整理出一些可能的方向供大家分享。

第一种方式就是看你的现有信用卡情况。很多人都不清楚，在信用卡的背后其实有备用金存在，例如浦发的万用金、广发的财智金等。好处在于它依靠的是你已经存在的信用卡额度，所以银行对你的了解程度比较高，审批通过的可能性要比你自己去申请一张新的信用卡大很多。老张有一张使用了五年时间的招商银行卡，额度为三万元，请他试一试是否可以办理现金分期业务。那么结果是什么呢？没有全部贷款下来，但是也给到了2.2万元的授信额度，解决了燃眉之急。虽然这种方法很陈旧，但是有效果。

第二项就是税贷。你如果是做生意的个体户的话，即使只是个个体户也一样可以正常缴税，这个口子要比网贷安全得多。目前的税贷产品比如微众银行、网商银行等都是根据纳税情况来秒批的。而且在疫情期间，很多地区的税务局和银行之间存在数据共享的情况，纳税信用好的企业可以获得较高的贷款额度。老张以前纳税很规矩，并不是很大一笔钱，但是批了五万元利息比那些小贷公司便宜很多。我觉得做生意的人，纳税记录也是无形中的一个资产。

第三种就是人们所说的网贷平台了。但是其中有很多门道，要选择的话就只能挑选了。一开始就要求缴纳会费和工本费的人，一律拉黑，百分百都是骗子。可以放款的是头部平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然它们表面上的利率很高，但是因为是正规的所以不会有套路贷的情况发生。而且在疫情期间，这些平台也推出了延期还款的服务，只要你的信用状况不错的话，基本上都可以获得一个延长期限。老张之后用微粒贷拿到了一万五千块钱，尽管不多，但是也算是合法的钱了。

申请的时候有一些具体的操作步骤

说完渠道之后再讲如何申请。其中很多细节人们并没有在意到，所以本来可以下款的却最终被拒绝了。给老张出了一些主意，大家也可以记下来。

填写资料时，工作单位不能随便填写。有人认为自己没有工作就可以在网上购买一份虚假的工作证明，也可以用朋友公司的名字来代替自己的公司。千万不可以这样做。现在所有的风控系统都是联网的，你可以用社保、公积金甚至是外卖收货地址来进行交叉验证。你填一个假公司给系统比对一下，结果发现你没有社保也没有打卡工资，于是就被拒绝了。不如说实话，填上自由职业或者个体户，因为很多产品都是为这个群体设计的。

另外一件事情也很重要，那就是申请的时间。这个事情并不是所有人都知道的，但是根据我的观察来看是有一定作用的。每月下旬尤其是25日之后，银行、平台放款额度会比较紧张。由于很多机构都是按照月份来计算放款数量的，在月底的时候如果额度已经用完的话，即使你的条件再好也无法排上队了。因此，真的要去申请的话最好在中旬左右，即十月初至二十日前后。这是个小技巧，并不能保证百分之百准确，但是试一试也没有什么坏处。

被拒了怎么办？

老张之前向某家银行申请了一笔贷款但是没有通过，于是他就想要去申诉一下。阻止了他。被拒绝之后不要更换其他银行进行申请。你首先要弄明白的是为什么会被拒绝。因为征信查询次数过多吗？负债很多吗？或者是填写错误的原因呢？如果是由于查询次数过多的话，那么就乖乖地养两个月左右的征信时间吧，并且不要再点击任何申请了。如果是由于负债过高的话，可以考虑先把一部分小贷还掉，降低自己的负债水平。盲目的上诉只会使自己的信用记录更加糟糕。

另外有一个需要注意的地方。有人被拒绝后，就会病急乱投医，去寻找那些所谓“包装公司”。他们说可以帮你修改资料，并且会给你一定的资金支持。这是在害人呢！正规金融机构的风险控制体系见过多少次了？你在系统面前就是赤条条的样子。并且如果被认定为诈骗贷款的话，那么以后想要和银行接触都行不通了。说不定还会承担起法律上的责任来，那就真的是翻车了。

老张听了我的意见之后，就把那些杂七杂八的小额贷款先还了两笔，并且养了半个月的征信，在申请税务贷款时就容易很多了。尽管过程比较麻烦，但是比起被诈骗者骗走钱财要好得多。其实，在疫情之下寻找资金支持的时候，并不是看哪个方法更奇葩，而是看你的心态是否稳定。

如果你现在还在为这件事而烦恼的话，那么就把手机里的各种各样的贷款APP都删除了，并且打印出自己的征信报告来仔细查看一下。不要抱有天上掉馅饼的想法，“无视黑白户、一定能够拿到贷款”的事情是不可能发生的，为什么你会相信呢？