黑户烂户秒通过的口子？别做梦了，但真有补救路子

前天晚上十点左右的时候，我在刷手机准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。一位很久没有联系上的老同学发来了一条信息，并且上面全是哭脸的表情符号，问我要不要认识一些人黑户、烂户可以快速通过的方法他说自己需要五万元来周转一下生意，但是他的征信情况很差了，希望我能够给他一些帮助。

看到这条信息之后我的第一反应就是：又被网络上的广告给洗脑了。说实话，在理财规划这一行做了这么多年的我，最害怕的就是遇到这样的情况，并不是因为麻烦，而是担心自己的辛苦钱会被别人骗光。

首先我们要明白的是，在市场上存在很多声称可以“无视征信、一定能够放款”的产品，但是实际上只有不到十分之一的产品是真的。这就如同你考试得了零分还要去寻找一所可以直接给你颁发博士文凭的大学一样合理吗？

在网上搜索“黑户烂户可以下口”的信息时，大部分都是骗人的。

我的一个远房表弟去年做买卖亏本了，在征信上面留下了连三累六的记录，就是个烂账。在网上找了几个人之后就给他们打电话，并且说自己是“信贷员”。对方信誓旦旦说可以放款，但是呢？先给对方缴纳了500元的“包装费”，再支付了1000元的“验资费”，但是钱没有拿到手，反而被拉黑了。这就是典型的“杀猪盘”，专门针对急需用钱的人下手。

正规金融机构的钱并不是凭空产生的。不管是银行还是持牌消金公司，在放贷的时候都是以风险评估为依据的。你的征信被拉黑了，就表示之前你的还款记录出现了严重的问题，那么别人又怎么会把钱借给你呢？不管怎样想都和事实不符。

但是话说出去了就不能收回。尽管正规的“秒过口子”基本上没有了，但是仍然存在一些特殊的资金来源，对于征信的要求要比银行宽松很多。这些途径并不是什么机密，只是人们不清楚如何去寻找和使用它们。

真正可以用来解燃眉之急的“黑户烂户贷款口子”也就那么几种

不要上当受骗，凡是要求你先付款的人都是骗子。可以贷款但是不能马上拿到钱。经过多年的观察之后我发现，征信花掉或者黑色了之后想要借钱的话一般就只能走这三条路了。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。这件事情很简单直接：你把东西放在那里，征信稍微差点也可以商量一下。去年我处理过一个案子，客户的身份是开小餐馆的小老板，他的征信上出现了好几起严重的逾期记录，但是他在名下的车子已经用了三年了。最后用一辆价值十万元左右的二手车在一家典当行进行抵押借款，得到七万元的资金，虽然利率比银行要高一些，但是也解决了燃眉之急。该类公司所关注的是资产变现的能力，并不是你的过往是否有良好的信用历史。

第二种方式为担保贷款或者合伙贷款。如果自己的征信不好，但是家里直系亲属征信良好并且有稳定的收入来源的话，一些机构可以添加共同借款人。此时审批的重点就会转到那个信用良好的人身上了。但是这件事要三思而行，否则很容易被大家抛弃，我自己也不太愿意这样做。

第三种方式就是一些持牌的小额贷款公司所推出的特殊产品。和银行不同的是，它们会考虑你的社保、公积金以及电商消费等信息来做出判断。如果这些数据做得很好，并且偶尔出现一两次逾期的情况的话，他们大概率会睁一只眼闭一只眼。但是要注意，“偶尔”而已，如果是呆账、代偿都有的一种“硬黑户”，那这条路就走不通了。

不要被“秒过”所欺骗，踩到这些坑就会损失很多

目前网络上流传的一些所谓的“口子”其实都已经过时了或者是用来吸引眼球的虚假信息。去年我还特意花时间去了解了一批在网上很火的“黑户必备”的东西，但是发现大多数都已经被关闭或者只是普通的广告弹窗。

还有一种很不好的东西叫做“租机贷”或者“套路贷”。从表面来看是给用户放款，实际上却是让用户去租手机、租电脑，并且把它们卖了来赚取利润。里面的情况非常复杂，综合年化利率可以达到200%以上。等到你反应过来的时候，欠下的钱就已经多了很多倍。碰到这样的东西就不要碰了。

见过很多人的故事，原本只有几万元的债务，但是因为病情紧急而四处借钱治病，最终变成几十万元的大窟窿。有一个客户的例子，在开始时只是一张信用卡上有两万元没有偿还掉，之后为了填补这个缺口而去借贷网络贷款，紧接着又向个人高利贷借钱，直到来到我的面前寻求帮助时，他的负债总额已经达到十八万元。那时候他整个人都崩溃了，到现在我还记得他在沙发上面发抖的样子。

与其去找“门路”，倒不如先把自身整理好

如果目前你的征信情况非常糟糕，那么你最应该做的事情并不是四处借钱来填补空缺的地方，而应该是先把损失降到最低。继续用贷款来偿还贷款，这样只会使你陷入越陷越深的境地。

我给出的一些建议就是把征信报告打印出来看看有哪些账户有问题。如果是因为逾期产生的，可以先还一部分，实在不行的话再和机构商量分期或者延长期限的事情。这件事情虽然说起来简单，但是做起来却很难，这也是唯一正确的道路。

有的公司有内部规定，例如可以申请“停息挂账”，名称可能会有所不同，各个银行的规定也各不相同。曾经为一位客户的股份制银行进行过谈判，在该客户拖欠了五万元之后，我们最终达成的是分期付款的方式，并且还减免了一大部分的利息。这件事情要慢慢来，要有一定的方法和技巧，但是无论如何都好过向别人借钱去高利贷啊！

另外一点大家可能不太清楚的是，在征信系统里，你的不良记录从你把钱还上之后开始计算时间，并且在五年的期限过后就会被自动删除掉。这并不是我说出来的，《征信业管理条例》上面明明白白地写着这样一条规定。因此即使你现在是“黑户”，只要你把欠款还上了，五年之后你就又是一张空白的纸了。害怕的就是你一直拖延不还的话，那么这条记录就会一直存在。

有关“征信修复”的问题

最近市场上出现了很多声称可以进行“征信修复”的公司，并且收费也不菲。这件事情怎么讲呢，基本上都是骗人的。真正的征信异议申诉是可以由你自己提出的，并且不需要花费任何费用去找中介机构。但是有一个例外的情况，那就是你逾期的原因确实是由于银行系统的故障或者身份被他人盗用等非个人原因造成的，在这种情况之下提供相关的证明材料的话，也是有可能被取消掉的。但是如果你没有还款而想要通过找关系来消除这个记录怎么办？完全没有可能。

写了那么多，其实就是一句话的意思：与其到处寻找那些不可靠的“秒过口子”，倒不如认真的去解决自己身上的债务问题。关于钱的事情是没有捷径可走的，那些声称有捷径的人其实是想给你设陷阱。

具体的做法是：如果目前急需资金的话，不用考虑什么口子的问题了，直接打开自己的社保、公积金和个税APP查看一下吧，这些信息要比任何口子都要有用得多。有的银行系产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，在宣传时声称会查询客户的征信记录，但是只要你在该银行的流水足够优秀，并且偶尔出现一次或几次逾期的情况，系统也会有一定的几率进行自动审批通过——这在网上找不到答案，是我在一家银行做风险控制工作的朋友私下告诉我的，各地的规定可能会有所不同，但是可以试一试。