还信用卡还给催收了怎么办理？一个调查记者见过的真实教训

去年冬天我去杭州采访老陈时，他正在出租房门口抽着烟，地上丢了很多烟蒂。因为要还信用卡，这位朋友没有仔细考虑就把钱转到了催收人员个人账户上，但是银行并不承认这笔交易，五万元就这样打水漂了。其实像老陈这样的踩雷者我已经见多了，很多人都一听有催收电话就会手忙脚乱起来，对方要求做什么事情就去做什么，甚至连最基本的核实都没有做过。今天的这篇推文就是关于如何处理已经逾期的信用卡还款问题把问题解释清楚之后，希望可以帮助还在迷茫中的朋友们。

把钱给了催收公司之后，为什么银行不承认呢？

很多人的一个错误认识是认为催收就是银行的人或者是被银行授权的代理人。其中有很多事情都是很复杂的。银行也会把逾期债务外包给第三方催收公司，但是催收公司主要的工作内容是“要钱”，而不仅仅是“记账”。

说得不好听一些的话，有些不正规的催收人员为了拿到提成，会要求你把钱打到他的个人支付宝或微信账户中，之后再由他转交给公司。如果出现任何问题，比如说他辞职了、携款潜逃或者是公司的账目不对的话，在银行系统的记录里你的债务并不会因此而减少。到最后还得自己偿还一次，去找谁理论呢？

我曾经采访过一个在催收行业工作了三年的人士，他说：“行业内把这样的私下转账叫做‘飞单’，尽管大公司明文规定不能这么做，但是基层催收人员为了完成任务、拿到提成，有时也会这样做。”特别是刚刚进入行业的年轻人流动性很大，捞到钱就跑的情况也不少。

已经交给催收部门了，怎样才能要回自己的钱呢？

如果已经把钱打到催收人员指定的私人账号上的话，不要着急，此时最要紧的就是要迅速行动起来。经过多年的调查研究之后，我总结出一套处理的方法来应对这种情况。

第一件要做的事情就是马上把所有的证据都保存下来。转账记录、聊天截屏、通话录音等等都要有。特别是对方在电话中说“转给我就算还清了”的时候，录音就是很重要的东西了。如果没有录音的话，这件事就会变成无头公案。

第二步就是直接和银行的官方客服取得联系。不要拨打催收电话，应该拨打信用卡背面的官方客服电话。告诉我：我已把钱转到你所指定的催收公司账户上，账号为XXX，请查收并告知我款项是否到账。态度一定要强硬，并且不能够畏首畏尾。

第三步是当银行声称没有接到通知的时候要让银行出示催收人员的授权委托书以及盖有公章的证明文件。这一关很重要，正规的外包催收都具有授权，在对方不能提供的情况下或者银行含糊其辞时就是银行的责任了。此时可以明确地说出：不解决的话就要去银保监会投诉。这个方法很好用。

去年有一个例子，在广州的小刘把钱转给了一名催收人员的微信号上，但是催收人员已经离职了，并没有收到这笔钱。小刘直接向监管部门提交了一份投诉信，并且附上了所有的转账凭证。最后银行为了息事宁人，主动把这笔账给核销掉了，也就是小刘只还了一次。但是这个过程要花费四个月的时间和精力，所以损失的就是时间与精力。

信用卡逾期之后如何进行有效的还款

最好的办法就是事先做好准备。人们经常提出的问题是如何处理已经逾期的信用卡还款问题那么应该反问道的是：正确的还款方法是什么呢？

说实话，再怎么催收天花乱下的说辞，你都得守好一个原则：钱只能通过官方途径来收取。无论是银行的APP、官方公众号还是到柜面进行转账操作时，都要保证资金能够直达银行账户中去。催收人员要求你把钱转到微信、支付宝或者私人银行卡里，全部拒绝。

催收可以这样说：“我会用银行官方的方式还钱，请你们给我提供一个银行账号。”如果对方不同意或者威胁你如果不把钱转到私人账户就起诉你、上门来的话，不要害怕。这是用来吓唬人的，并不是真的要这么做。正规的银行都会有对公还款账户，如果没有就是有问题了。

另外一点大家可能不太清楚的是，在银行里有逾期还款的“冲销顺序”。你存进去的钱是先用来抵扣利息和违约金呢？还是直接用来偿还本金呢？有的催收人员会诱使你先支付一部分“诚意金”，但是这笔钱全部都被用作缴纳违约金了，并没有影响到你的本金部分，而且还会继续产生利息。因此在还款之前一定要让银行客服为你计算出本期应还的本息数额，并且要保留好通话录音作为凭证。

遇到暴力催债或者诈骗的时候不要忍气吞声

另外一种方式就是催收不只让你把钱转错账户，还会使用一些非常下流的方法来达到目的。爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆等等的事情，在我调查的过程中听到了很多次。

我去采访了一个单亲妈妈，由于生意失败导致信用卡逾期，催收人员直接打给了她的单位领导，并且声称她拖欠债务并且品德不好，因此差点被解雇。当时她非常害怕，想要用金钱来消除厄运，差一点就把钱借给了催债的人。之后她报警，并且向银行投诉，在银行方面为了避免受到监管部门的风险而为她办理了个性化的分期付款业务，催收也就停止了。

这里有一个很多人都不知道的事实：银行把业务外包给催收公司之后，对于催收行为有监督管理的责任。如果催收人员存在违规行为，例如骚扰无关的人或者使用暴力威胁的话，你都可以向银行进行投诉。监管部门对此类投诉调查很认真，为了防止被罚款，银行一般都会和你协商解决办法。也就是说你手中的牌要比你想象中的多一些。

协商还款的一些实用的方法

如果信用卡真的已经无法偿还了，那么与其让催收人员牵着自己的鼻子走，倒不如自己去和银行沟通一下。现在的银行都推出了“个性化分期还款”的服务，最长可达六十年期，即五年的期限。要比被催收逼着乱转钱好上一百倍。

在谈判的过程中要注意以下几点：第一，要如实反映自己的实际情况，如失业、生病或者生意失败等，并且附上相关的证明文件；第二，要有还款的意思，并且不能失联也不能拒绝接听电话；第三，提出一个自己可以接受的分期付款计划，比如说每个月要还多少钱以及分几期。银行并不是慈善组织，但是也不会逼死人不活，能够收回本金的话一般都会考虑。

注意的一个小地方是：如果协商成功了之后，银行就会和你签订一个协议或者是录音来证明这个过程的存在性，在这个时候要问一下，整个协商过程中是否还会继续收取利息以及违约金。有的银行在协商期间内仍然计算利息，并且等到你把钱还清之后才告诉你又多了不少。这件事情根据不同的银行政策而有所不同，有的可以减免，有的不可以，所以在谈论之前要弄清楚。

另外还有一个需要告知大家的地方就是，在网络上存在一些所谓的“法务公司”、“债务协商中介”，它们声称可以和银行谈判减免、停止还款或者挂账，并且收取几百到几千元的服务费。不要相信。这件事情你可以自己搞定，打电话给银行客服，提交资料，等待审核就可以了，过程并不繁琐。中介做的工作和你做的没有不同之处，收取你的费用之后还会把你个人信息泄露出去，得不偿失。

最后几句实在话

我在写作这篇报道的时候，桌子上面还有老陈案件的采访记录。之后他用法律手段把其中一部分的钱要回来了，但是征信上留下的逾期记录要等五年才会消除掉，买房的梦想也就破灭了。这个哥们儿对我说过一句话，到现在我还记得：“早知多问几下的话，也不会被催收人带着走。”

信用卡逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医。主要的原则就是还款只能通过正规途径进行，在出现问题的时候要保存好证据，并且积极地去投诉和协商解决。不要被催收人员的一两句狠话给吓破胆了，他们也是打工的人，靠工资吃饭，真的没有那么大的权利。

如果此时你还在为这件事烦恼的话，请不要拖延时间，马上给银行客服打电话说明情况。时间一长就会陷入困境。