在线申请贷款小额贷款，我差点被-服务费-坑掉半个月工资

上个月三月份的时候，我是很着急的。信用卡账单在三天之后就会到期，但是我现在缺三百元钱，下个星期才能拿到工资。我的一个朋友给我提了一个建议在线上进行小额度贷款申请的小额贷款说是用手机点一下就可以把钱转过去，非常方便。我相信。那么结果又是怎样的呢？虽然钱已经到了账户上，但是经过计算之后发现差了很多，差点让我生气死了。借给朋友3000元，期限为一个月，在拿到2700元的时候要扣除300元的信息服务费，并且还要归还本金3000元。这不是贷款而是抢劫。那时我才知道这个行业比我想得更深一层。

小贷公司网上贷款的时候会用到哪些“暗器”呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为在手机上操作、界面看上去很正规、利息写的是“日息万分之五”，感觉并没有什么问题。不可以这样想。这件事情并不是那么简单的事情。所谓的“信息服务费”、“担保费”等都是他们的惯用伎俩。我向该平台借钱时，在合同里明明白白地写着利息属于合法范畴之内，但是三百元的费用却被伪装成第三方的服务费，并且如果不仔细查看的话很难察觉到这一点。其实就是变相砍头息，之前线下高利贷所使用的手段，在这里又换了一种形式到了线上来。

还有更加恶劣的行为。有的平台表面上说是测试额度，但是只要点击一下那个按钮，不管之后是否借款成功，在征信系统里都会留下一次查询痕迹。我去查征信报告的时候才发现，在这段时间里我的“贷款审批”被查了七八次，我自己也不知道是什么时候点的。对征信的影响很大。

没有写进合同中的“潜规则”

经过多次踩雷之后，我把这件事研究了大半年，并且找了一位在消费金融公司工作的老同学一起喝了几杯酒聊聊天。他向我透露了行业里很少有人会对外公布的秘密：许多小贷公司的风控体系都是一样的，在短视频广告中声称可以做到“秒批秒到账”的那些平台也不例外。

是什么意思呢？就是在该平台上被拒绝之后，在另一个平台上也很难通过。由于它们所检查的数据来源是一样的。并且经常申请会使得系统把申请人标示为“急需资金的人”，从而导致分数下降一级。我的一个老同学告诉我，他们公司有一个不成文的规定，在一个月之内如果征信查询次数达到四次以上的话，那么系统的初步审核就会自动通过，并且不会有任何的人工复核环节。不同的公司在具体数值上可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

当时我就是不明白，在三天之内点了很多个平台，最后把征信弄坏了，之后再去银行办理正式的事情都会受到影响。想起来的时候就拍大腿。

不要相信“大平台”，要看放款人

之前我认为，在大的APP里面出现的贷款入口都是可以信赖的。其实这样想是很危险的。很多大流量APP里面的贷款实际上是由第三方金融公司发放的，该APP只起到一个引流的作用。如果出现问题的话，比如说乱收费或者暴力催债等等，你都不知道应该向谁去投诉。我的一位同事通过某家知名的出行软件借了钱，结果因为逾期一天而被催收人员打到了他的办公室里，并且还把这件事告诉了整个公司的所有人。他去找APP客服投诉，对方表示这是资方的行为，让双方自行解决。胡说八道吧？

因此我后来总结出一个经验，在任何地方申请贷款的时候都要注意最后发放贷款的是哪家银行或消费金融公司。如果是由正规银行或者持牌消费金融公司来操作的话，还可以稍微放心一些；而如果是那些你不认识的小额贷款公司、科技公司等，则要提高警惕。

怎样才能知道某个网站是“坑”呢？

我现在在线上进行小额度贷款申请的小额贷款以前总是要做三件事情。第一种方法就是到应用商店里找差评，并且要特别注意那些写着“乱收费”、“暴力催收”的评论。好的评价是可以被刷掉的，而差评一般都比较真实。第二步是查看借款页面上是否能直接看到年化利率。现在的正规平台都会标明年化利率，只有那些只写“日息”、“月息”，或者干脆就只写“费率”的平台，大概率是有问题的。第三，在提交申请之前我都会把所有的页面都截图下来并保存好，尤其是费用明细这部分。不要觉得麻烦，到时候真的出现纠纷的时候这就成了证据。

上个月底的时候我也需要一笔资金，这次我是吸取了教训。选择了一个正规银行系产品，尽管手续比较繁琐，需要提供工资单、进行人脸识别等步骤，但是年化收益率非常清楚地标示在上面——7.2%。而且没有其他任何隐含的成本。借出一万元的话，一年下来只有几百块钱的利息收入，和之前那三千元借一个月就要被扣除三百块钱相比，简直相差十万八千里。

其实便宜没有好货在贷款行业里特别有效。标榜“零门槛”、“即刻到账”的一般就是最昂贵的了。为了别人的方便而牺牲自己的利益。

关于“提前还贷”的陷阱我也有经历

另外一件事情也要提一下。有的平台在宣传时会声称“随借随还”，你认为提前还款不需要多付一些费用吗？上一次的情况是这样：借了三个月之后，在第二个月有了一笔收入想要提前结清贷款，但是却发现需要支付“提前还款违约金”，这个数额和一个月的利息差不多。这件事情在合同中也写得很清楚，在那本几乎没有人会去看的《用户服务协议》第十几条里面。当时我想骂人，但是又不能怎么样，因为已经签字了，只好认命。

因此我现在看贷款的时候，并不是只看利率高低了，还要考虑一下能不能提前还贷以及是否会有违约金。如果不确定的话，我会选择花费更多的时间去寻找那些正规银行的产品，因为它们的条款都比较清楚明了，在哪里也不会给你设陷阱。

提出以下具体的建议

如果你目前正要在网上申请小贷的话，请听我的一些建议。首先要去查一下自己的征信报告，如果有太多的查询记录的话就不需要再去点了，可以等一段时间再看结果。第二、优先选择银行系的产品，尽管审批速度会稍慢一些，但是真的能省下不少钱。第三，在借钱之前要把所有的费用都弄明白，如果客服回答不清或者支支吾吾的话就不要选择了。第四、千万不要因为偿还之前的债务而去借贷新的债务，那样就会陷入一个无底洞之中，我已经看到过好几个人因此而掉入其中。

我有一个小的习惯，在向别人借钱之前会先问问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可呢？如果是为了消费的话，可以等到发工资之后再购买吗？如果急需使用的话，是否可以向亲朋好友借款来解决？其实借钱的成本要比表面上看到的要高的多。看不到的风险、看不到的损失才是致命的。

三千元的教训到今天我还记得很清楚。希望你不要犯和我一样的错误。