光凭身份证借条借钱？别傻了，这3个坑踩中一个就血亏

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是一个陌生的号码，对方是一位年轻的男青年，说话的声音很着急。

他说到网上有条广告说使用身份证和借据向别人借钱很快就可以完成拍照、签名的过程，并且十分钟后就能收到转账。那么最后的结果是什么呢？

钱没有借到，但是却被骗去缴纳了500元的“资料费”。

这件事我已经听了很多次了，我心里很不舒服。我是一名理财规划师，在日常工作中为客户提供资产配置和家庭保障服务，但是每隔一段时间就会有客户因为急需资金而盲目选择理财产品的情况出现。

其实市场上宣称“只凭身份证就可以借钱”的产品中，有95%都是骗局。

身份证、借条、借钱的事情真相是什么呢

很多人都认为身份证就是万能的通行证。其实，在大数据的时代里，你的身份证就相当于一把“钥匙”，而能够让你借到多少钱、借多久的，并不是这把钥匙本身，而是你身后的信用资产。

银行以及正规机构看重的是什么呢？

这是你的社保缴纳情况、公积金基数、房产状况以及工作的稳定程度。拿着一张身份证就相当于证明“你是你”，并不能够证明出“你能还款”。

告诉人们可以用身份证就可以贷款的人，或者是利息超高、诈骗性质严重的公司。

之前有一个客户的生意很小，在去年的时候因为资金周转不灵而相信了网上的一则虚假信息，并且用自己的身份证签订了所谓的“快速借款合同”。结果借了两万元，到了手里只剩下一万五千元，这五千块钱就被当做“服务费”给扣除掉了。

这还不算完。

之后他还发现借条上的利息是以“日息千分之三”的形式出现的。计算一下是多少呢？年化收益率大于100%。

这并不是借的钱，而是用来救人的。

最易踩到的三个陷阱，任何一个都会使你摔跤

近几年来接触到的案件越来越多了，我发现人们踩到的坑都是差不多的。把最常出现的三种情况给整理一下。

第一种方式就是套路贷以及先期收取费用

这就是最坑爹的方式。对方会告诉你，用身份证拍照、签署电子借据之后就可以马上把钱打到你的账户里。但是你等啊等，对方忽然就说：“你的银行卡号输错了，钱已经被冻结了，要交解冻费。”

也可以这样表述：你必须先支付一定的押金来证明自己的偿还能力

别傻了。

正规贷款没有一个会要求你先付款的。银保监会早在之前就明确规定了，在放款之前不能向借款人收取任何费用。让你先付钱的人百分之百都是骗子。

用户说他的客户当时也是冲动之下才这样做的，因为也就几百块而已。那么结果是什么呢？交了500之后，对方又要求他支付1000元，并且把这个人给拉黑了。

不但没有得到任何好处，而且个人信息也被全部泄露了。

第二类是签订了借据但是没有拿到钱

这个坑比较隐蔽，但是也很危险。

有的平台会要求用户签署电子借据，并称其为“审核额度”的一种方式。你签字的时候，发现额度没有了，但是那份借条却是真的存在的。

更加严重的是，一些非法网站会把你的借条出售给其他人。到那时你会发现自己不知不觉中已经负债累累。

去年发生了一件事情，一个女生在网上的时候签订了一份借款合同，但是钱并没有到她的账户上。半年之后，催债的人就打电话来催款了，并且告诉她她欠了三万元。

她当时就懵了。

后来经过查询才知道，这张借条已经被转卖了三回，并且每次都会加上“服务费”。这件事情到现在还没有得到彻底解决，她仍然在通过法律途径来维权。

因此要记得一条原则：钱没有到手之前，不要签署借款合同。无一例外。

第三种方式就是利率陷阱以及隐性的收费

有的平台看上去很正规，写着“月息1%”，你认为还可以接受吗？

但是你看合同的时候会发现，“服务费”、“管理费”、“咨询费”、“担保费”等等各种费用加在一起，实际的成本可能会增加很多倍。

我曾经给一位客户的账目做过计算。他向别人借了五万元，并且在合同里写明年利率为百分之十二。看上去并不高。但是加上所有的费用之后，他就需要偿还七万多块钱。

把上面的意思转换为另一种说法就是：换算成年化收益率的话，大约是39.8%左右。

他在签订合同时并不知道这件事。等到我发现了的时候，他已经还了好几个月的钱了。

后来我和他一起和平台沟通，把多收取的部分退回来了。但是整个过程非常辛苦，前后花了三个月左右的时间。

什么样的平台可以借到钱

说了很多坑之后，你会想问：如果真的急需用钱的话该怎么办呢？

但是方法总归是有的，并且也不是很快，也不是很容易。

第一选择就是银行。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。利率公开，年化一般为4%-8%，没有其他任何隐性收费项目。

申请条件也很简单，就是有固定的工作、正常的社保和住房公积金缴纳以及良好的个人信用记录。这才是真正意义上的“身份证借条借钱”的替代品。

第二种方式就是使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台。利率比银行稍微高一些，但是相比起各种各样的平台来说要安全得多。

我的建议是：能够通过银行进行转账的话就使用银行转账的方式，如果不能够通过银行进行转账的话再考虑使用借呗、微粒贷等其他方式，除此之外最好不要去触碰。

这并不是因为我保守，而是这几年来看到很多人为了一时之快而付出代价的例子太多了。

有关于借条、身份证等一些常见的问题

每次说到这里的时候，都会有人问起一些具体的疑问。选择两种最常见的情况来说明一下。

第一题是关于朋友之间的借款要怎么打借条的问题。

我再多说一点。私人之间签订的借款合同，在法律上也是有效的，但是书写时要注意一些问题。

借条上面要写明：借款人的全名、身份证号码、借款数额（大写和小写都要），借款时间、还款时间、利息约定（不能超出法律规定范围）以及借款人本人亲自签字。

最好是保留借款人身份证件的复印件。

有一个细节大家可能不太清楚，在借条中要写上“现金收讫”或者“款项已经打入XX银行账号”。根据法律规定，自然人间的借款合同从出借款项的时候开始生效。

只在上面签名，并没有把钱交出去的话，这份合同就无效。

第二，把别人的身份证借给他人使用会有哪些风险呢？

这个问题一说出来我就会觉得不爽。有的人很“仗义”，朋友要借身份证去贷款或者开户的时候，都会大方地给。

别傻了好吗？

身份证就是你合法的身份证明。别人用你的身份证去贷款或者借钱的话，在法律上这债务就属于你的了。到那时催收的人来找你的时候，你会说这是个朋友借给我的吗？无效。

合同上是你的名字签字了，钱也是打入了你的账号里，你说这不是你借的钱，法官也不会相信的。

去年发生的一个案件中，有人将自己的身份证借给了表弟去办理了一张信用卡。于是表弟就透支了八万元钱逃之夭夭，银行也已经向法院提起诉讼。

最后判决的结果是什么？还要继续努力。到目前为止他的表哥还没有找到。

因此身份证这种东西，除了本人使用之外，任何人都不能提供给别人。不是因为吝啬，而是为了自我保护。

最后说一些实在的话

做理财规划好几年了，见过很多因为借债不恰当而导致家庭困难的人家。

借钱这件事情的核心并不是“能不能借到”，而是“借到了之后怎么办”。

很多人的想法就是先拿到手里的钱再慢慢还，没有考虑到以后要承担的压力。那么结果是什么呢？用贷款来偿还贷款，越滚越大，最终把自己压垮了。

所有的客户我都给出同样的建议，在借到钱之前要先计算好自己是否有偿还的能力。每月的还款金额不能大于月收入的百分之三十，否则就是红线了。

超过这个数值之后就是赌博了。

用户号称“只要身份证就可以借到钱”的广告，看到一个就避开一个。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。

如果有资金需要的话，就老实地到银行去询问一下，或者是找一个正规的金融公司。节省时间、少走冤枉路才是正确的做法。

不要等催收电话打到你家里的时候再后悔自己当初过于冲动。