别只盯着银行借钱，搞懂非借款资金来源包括哪些才是真本事

前几天有一个老客户老张急急忙忙打来电话告诉我他的生意周转不灵，并且想要咨询一下有关贷款产品的建议。问我缺少多少的时候，他说缺口大约是三百万左右。又问道：“你手上有什么东西吗？”这样他就呆住了。当人们遇到经济困难时，第一反应往往是向别人借钱，而不会去考虑自己口袋里是否还有其他的解决办法。也就是说我们今天要讨论的话题是——非借款的资金来源有哪些就是帮你把家里现有的东西都盘点一遍，在伸手要钱之前就知道自己有多少可以借出去了。

说实话，这件事很像是我们小时候玩的游戏——找茬。明明有线索摆在眼前，但是人们却故意忽略它，在犄角旮旯里寻找答案。我是持有理财规划师证书的人，见过很多人的黄金矿没有被开采出来，反而去银行排队付利息。这是为什么呢？

你所拥有的“睡眠中的资产”又如何了呢？

上个月十一的时候有一个做服装生意的客户叫李。那时候正好是换季的时候，他的手上有很多冬天的衣服，资金链快要断掉了。当时他已经到了要将自己的房子进行抵押的地步，并且来找我问哪家银行可以快速贷款。让我不要着急，然后看了一下他的财务报表，在上面指给他看：“这个定期存款还有三天就要到期了，你有没有动过？”

他拍了一下自己的大腿，哎呀，把这个给忘记了。这个哥们为了所谓的“吃利息”把这笔钱定为定期存款，即使外面着急得要命，他也舍不得取出一分。那么最后的结果是什么呢？为了得到即将拿到的几千元利息，他已经打算向银行申请一份年利率为6%的经营贷款了。这样算来就是亏大了。这是典型的“非借款资金来源”，但是人们往往忽视它。

我们手上的定期存款、理财产品以及黄金等在理财规划中都被归为“流动性储备”。这就如同你的米缸里明明还有半缸大米，却还要去向别人借钱，并且要给对方支付利息一样，这是吃饱了撑出来的吧？

所借的钱应该还给对方吗？

这也是一个受灾严重的地区。见过很多家庭资产表上写着几条“民间借贷”。借给表弟买房子的、借给老同学创业的，少的话几千块，多的话几十万。平常是“亲戚面子”的话，不好意思开口要。但是当自己需要用钱的时候，这些钱就变成了救命稻草。

前一阵子我接手的一起案件中，客户的王姐手中有一张借条，三年前向她的小叔子借了二十万元用于开饭店。王姐一直认为那是个自己兄弟，开口要钱会伤感情。于是我就对她说，“这是你家的孩子要去国外留学了，所以这笔钱不是来讨债的，而是‘资产回归’。”迈出这一步要比她去申请任何一种消费贷款好上一倍。这也是非借款的资金来源有哪些里面最容易受到感情影响的是哪一项？

那么现在还值得为它而死吗？现在的面子已经不值钱了。实实在在的东西才叫硬道理。其实很多时候我们并不是没有钱，而是过于“大方”。

把已经损失掉的钱也算作一种收入吗？

这句话虽然有些刺耳，但是很有作用。家里的那些不用的奢侈品包包、很少使用的第二辆车以及孩子长大后不再需要的钢琴等等都属于金钱。我的一个习惯就是每过两年就给客户做一次“家庭资产大清理”。

用户有一次一个刚毕业两年的年轻人来找我说要存钱买房子首付，但是缺口还有十万元，想要申请信用卡分期付款。我去了一趟他的家，结果发现客厅的一个角落里放着一套完整的高端电竞装备和三把吉它。一问就是上大学的时候就买了的东西，现在工作很忙也没时间去碰了。

把商品放到二手交易平台上去出售。开始的时候他还舍不得买，说是青春的记忆。问的是：是保留记忆还是留下住所？之后他就听了别人的建议，全部都出掉了，收回了四万多元的资金。四万块不计利息、不欠人情、清清爽爽。用卖掉闲置物品的钱来实现“断舍离”的方式，在理财师看来是最明智的选择。

被人们忽视了的“应收账款”

如果是小老板或者是自由职业者的话，这条一定要记在笔记本上。很多人生意做的很大，账面上的钱也很多，但是口袋里却没有多少钱。为什么呢？钱都掌握在客户的手中。

我以前认识的一个小老板叫老赵，他是做工程的。每天都在说没有资金的问题，并且来找我寻求融资建议。我看他的账本上外欠工程款达二百多万元。因为害怕得罪甲方，所以不催促。我说，“你不是缺少金钱，而是缺乏勇气。”

之后老赵又催了一下，虽然没有全部拿回来，但是拿回来了那一点也够他周转一下了。经营性应收账款对做生意的人而言是最重要的资金来源之一。与其东奔西跑地向亲朋好友借钱来渡过难关，倒不如把属于自己的钱要回来。这件事情听起来很容易，但是要做的话就需要有张很大的脸皮了。

到此为止，也许有人会提出疑问：那么你所说的那些和向银行借钱相比又有什么好处呢？

当然可以提问。最大的好处就是不需要支付利息和本金！这是你自己赚来的钱，想怎么花就怎么花。另外，在把所有的非借贷的资金来源都挖出来之后再向银行贷款的话，你底气也会不一样。银行也不是傻子，他们会看你流水、看你对自身资产的控制能力，所以才会更加乐意借给你钱。这就是所谓的“越有钱就越容易借到钱”，尽管听起来很荒唐，但是这就是事实。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我觉得大约有六成的家庭在出现突发事件的资金短缺的时候都可以通过内部调节来解决，并不需要去使用信贷产品。但是人们通常不愿意去计算这些费用，认为“把钱拿出去投资也不值得”，或者觉得“卖掉这些东西很麻烦”。

难为。每月都要按时还款才能不被催债人骚扰。如果有一天没有了收入来源、征信出现问题的话，那就是真正的翻船了。

下一次如果感觉钱不够用的时候，不要立刻打开银行应用程序，可以先去家里查看一下抽屉里有没有什么可以用来换钱的东西，在网上看看有没有人愿意出高价购买你的东西，在公司账本上找一找是否有未收回的钱。其实最大的赞助商就是自己了。

把家里抽屉里的东西都拿出来数一数，看看可以卖多少钱。