小企业主亲测：小额贷款容易下款的老口子到底靠不靠谱

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，年底的时候供应商催款催得很紧，而另外两位老客户的欠款也迟迟没有结算下来，导致我的现金流出现了问题。那时候我心里急得像热锅里的蚂蚁一样四处借钱周转，用了很多号称可以快速变现的方法来解决资金短缺的问题。小额贷款可以很快拿到贷款的老话该平台已经走了很多弯路，并且也找到一些可以应急的办法了。把上面的经验都拿出来分享一下吧，希望对做类似生意的人有所帮助。

为什么有些老年人用的老产品反而比新产品的稳定性好

很多人的一个错误认识就是认为贷款产品越新越好，实际上并不是这样。新的平台刚开始运行时，风控模型还处于调试当中，或者过于严格到没有人能够通过审批，或者是过于宽松以至于出现大量的坏账之后又很快收紧。而那些号称“老口子”的人，则是运营了几年甚至十几年之久的老品牌，在风控逻辑上已经很成熟了，什么样的客户可以被通过、什么样的客户不可以被通过，基本上都可以找到规律。我的一位做餐饮的朋友老周去年在新平台上申请了三次都没有成功，后来听了我的建议后尝试了一个老牌的产品，在半个小时之内就收到了款项。也就是说老口子好比老中医一样，看过的病多了就会心中有底。

小额贷款可以快速获得老口子的特点是什么

说实话，在市场上号称“老口子”的平台很多，但是其中可靠的也就那么几家了。怎样来判断呢？把我的一些体会整理出来。

第一就是看运营的时间长短。能够存活三年以上的平台，应该有一定的实力。刚开始上线就疯狂做广告、许下秒批承诺的平台，一般很难坚持到一年之后就会倒闭或者转行。现在我遇到新的平台都会避开它，因为已经踩过很多个陷阱了。

第二就是看息费是否公开透明。老口子很可靠，利息、手续费和服务费都是明明白白地写着，并没有隐瞒什么。把综合年化放在折叠条款里的人基本上都有问题。上个月我去了一个平台，在宣传时声称的日息万分之五，但是放款之后却要扣除百分之二十的服务费，实际的成本很高，损失很大。

第三种就是催收的方式了。这有一定的敏感性，但是它是作为评判的标准之一来使用的。老口子的话，在逾期之后会首先采取正常的催收程序，并不会直接联系到你的电话簿上的人。逾期一天就会给所有的亲戚朋友打个电话的人，请大家不要接触他。

容易下款的老口子适合什么样的人

并不是所有的人都能走上这条道路，我要先说明一下。

如果你的征信好、有公积金、工作稳定的话，可以直接到银行办理消费贷款或经营贷款，利率低、期限长，并不需要去碰那些东西。但是像我们这样的小微企业主，流水虽然很多但是很不稳定，在征信方面有时会出现几笔逾期的情况，所以银行审批时总是被拒绝了，这时候老口子就成了救命稻草。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且是忘记了还钱造成的，所以银行直接拒绝了他的贷款申请。之后他就来找我了，我把一个专门为小微企业主提供贷款服务的老平台介绍给他，并且提供了营业执照以及最近六个月的流水证明，在第二天就拿到了八万元的贷款额度。虽然利率比银行高一些，但是却要比民间借贷便宜很多，而且速度也很快。

还有一种人也适用：需要马上拿到钱但是又不能等待银行漫长的审核过程的人。银行贷款从申请到放款最快的一周内完成，最慢的一个月里完成，一般的老百姓都可以在一天之内收到款项。做买卖的人明白，机会往往只差那么几天，错过了就没有了。

申请时要避免掉进哪些陷阱

这部分我要好好讲一讲，这是用真金白银换来的经验。

不能在同一个平台上申请多个职位

很多急需资金的人，在生病的时候就会四处求医问药，并且填写多个平台的申请表，认为总有哪个平台可以批准。千万不可以这样做。每次申请都会给征信留下查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，所有的平台都会认为你是“缺钱”的人，所以根本就不可能得到任何贷款。这件事情我已经做过一次了，结果征信被查得很严重，半年之内通过正常的途径都无法解决，拍大腿也没有用。

正确的做法是：首先选择一个最有可能批准的项目来申请，如果这个申请被拒绝了再考虑下一项，而且在两个申请之间应该有一个至少一个星期的时间间隔。

看清了还款的方式之后才在上面签上自己的名字

有的平台的还款方式很坑人，表面上看利息很低，但是各种费用加在一起之后的实际成本却会提高很多倍。曾经有一个平台借款一万块钱，然后归还一万两千块，表面上看利息只有百分之二十左右，但是它采用的是等额本息的方式进行分期偿还，所以从整体上看它的年化利率已经超过了三十五个百分点。这是正规的平台，而那些不正规的就更加离谱了。

现在很多平台上都显示了IRR年化收益率，这才是实际的借款成本。如果没有展示出来的话，可以用计算器计算一下，并且不要相信销售人员的谎言。

不要相信什么“内部渠道”

网上的很多人都说自己有“内部关系”、“包过通道”，收取几百到几千元不等的“服务费”。别傻了，如果有这样的途径的话，人家早就发大财了吧？正规平台的风控是通过系统的自动审核，并没有可以由人来干涉的内部通道。上个月我的一个朋友交了两千块钱的“渠道费”，但是仍然被拒绝了，而且连钱都拿不回来了。这件事到现在我还为他感到不平。

经过测试之后比较好的几种方法

以下都是一些我自己或者身边的朋友们实际使用的平台，供参考之用，能否批准还要看个人资质了。另外各个城市的政策也有所不同，我只是说了自己知道的情况。

第一种是某个支付公司的经营贷款产品，要求企业有营业执照并且经营时间超过一年，并且要看企业的流水情况。好处就是利息比较公开，没有什么莫名其妙的费用，提前还的话也不会有违约金。缺点就是额度不大，我最高只能批到15万元，有的朋友可以批到30万元左右，具体的数额我已经记不清楚了。

第二类为某电商平台上针对有店铺的商家所推出的供应链金融服务产品。审核的速度非常快，基本上一天之内就可以到账，额度则是按照店铺的经营情况来确定的。去年我用过一次，借了十万周转了两个月，利率比银行高一些但是可以接受。

第三种就是某家银行旗下的消费金融公司了，虽然属于银行系企业，但是风控要比母公司宽松得多，即使有征信问题也可以放款。利率比前面两种要高一些，但是比外面那些不正规的平台好很多。

另外要注意的是，各个平台的政策都在不断的变化中，去年的情况和今年的情况不一样，甚至同一个平台在不同时间点上的要求也会有所不同。申请前可以先看下最近用户的评价情况，并不是只有我说的话有效。

再说一些实在的话

做生意需要流动资金的时候可以申请贷款，但是要计算清楚。借的钱成本应该小于你能从这笔钱中获得的利益，否则就等于白费力气或者亏本赚钱。见过很多因为资金链出现问题而四处借钱的人，结果越借越多。贷款只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用，也不能作为长久之策。

如果是真的要借钱的话，那么在签订合同时一定要看清里面的条款，并且计算好自己的还款能力再做决定。到时候还不上的话再去借新的来偿还旧的，那可就真的是无药可救了。

下一次遇到别人给你吹捧“秒批口子”、“不要求有信用记录”的时候，你可以这样问他们：“你试过自己借钱没有？”