查询多负债高怎么贷款？银行经理不会告诉你的-急救指南-

上个周末和几位老同学聚餐的时候，谈到有关贷款的事情时，其中一位朋友愁眉苦脸地问我说：查询有多笔债务、负债较高的人可以申请到什么样的贷款？他像一只没有脑袋的苍蝇一样四处寻找可以借款的地方，最后把自己的信用记录弄坏了，现在需要一笔资金来解决自己的问题，但是又找不到人帮忙。其实这样的情况我已经见过很多次了，就好像一个人已经吃饱了还要强行去吃自助餐一样，哪家餐厅的老板看到这种情景不会皱眉呢？但是这是否就代表完全没有希望了呢？并不完全是这样。

首先要把“病历本”上的内容弄明白，你现在的信用状况怎么样

很多人的朋友拿到自己的征信报告之后看到上面的一堆数字都会感到很迷茫。也就是说，银行看你征信的时候，就相当于相亲的人看你“简历”。查询次数多了，表示你最近缺少资金，在四处“相亲”，所以对方会觉得你是饥不择食的人；负债率高，则表明你在外面欠了很多债务，别人会担心你会无法维持家庭生活。两者合起来的话，银行的风险控制体系基本上就会给到你一个红色预警信号。

去年有一个做电商的年轻人来找我，他的征信报告里有一大叠。经过仔细观察之后发现，在这三个月之内被硬拉取了18次，除了信用卡透支之外还出现了几次贷款的情况。当时的他很委屈地说自己就是来比较一下价格、看看哪个利率更低的。这是胡说八道吧！每次点击“查看额度”，征信就会增加一条记录，不管你是真的借钱还是假的借钱，银行都只会认为你是在四处“借钱”。

在这种情况下，一般的信贷途径基本上是行不通的。不要傻到这个时候去接触所谓的“秒批”网贷平台，否则你将会掉入更深层次的陷阱中。那么就没有希望了吗？其实不是这样的，但是要换一个角度来思考问题。

怎样才能用高负债去申请到贷款呢？首先要做的就是把现场打扫干净

既然“相亲”市场的评价并不高，那么就得先整理好自己的形象。对于电商小哥的第一条建议是停止所有的不必要贷款申请。这就如同你已经有了感冒的症状，在这么冷的天气里还光着膀子跑出去一样。至少要给自己的征信报告留出三个月到六个月的时间来冷却查询记录。

然后就是解决债务问题了。此时人们往往会犯一个错误——拆东墙补西墙。其实，在以前这种方法还可以起作用，但是现在大数据已经联网了，这样做的结果只会使银行认为你是在“垂死挣扎”。应该先偿还小金额、高利率的网络借贷。那么原因是什么呢？因为在进行银行审核的时候，并不是只看总的负债情况，还会考虑到账户的数量。几千元的小额网贷账号要比五万元的信用贷款给银行带来更大的麻烦。

当时的小伙子手上有一些钱，我把他的三个余额不到一万元的网贷全部还清，并且过了半个月之后再去申请。这件事有运气的因素在里面，但是我很清楚，在最后他从一家城市商业银行获得了装修贷款，虽然利率比基准稍高一些，但是相比起网络借贷要实惠得多。

抵押品就是你手中最后的一张王牌

如果查询量太大，负债又无法减少的话，那么就不要把所有的希望都寄托在信用贷款上了。信用贷款看重的是人的品德以及还款的能力，而抵押贷款则看重的是资产。这就如同你向朋友借钱时，对方不相信你的诺言，但是当你把房产证放在桌子上时，情况就不同了。

我有一个客户的生意很糟糕，欠了很多债务，并且征信情况也很差。之后按照我的意见用自己名下的老房进行第二次抵押。尽管利率比首套房要高一些，额度也少了一些，但是总算把高利贷全部还清了。当时有一种劫后余生的感觉，如果再拖延两个月的话，房子就有可能被法院拍卖掉了。

但是有一个需要注意的地方是：不能认为有了房子就可以顺利贷款。银行还会根据你所购房屋的位置、年限以及你现在所欠下的债务来决定是否给你放款。如果个人负债超过总资产的百分之七十的话，大部分银行都会拒绝发放贷款。各个银行的标准差别很大，具体的数值我已经忘记了，大概在这样的范围内。

找不到网络上没有提到的操作方法

做理财规划好多年了，我发现在网上很难找到有关的信息。比如说，“查询次数”的计算上，银行是有“豁免期”的。有的银行只查最近两月的查询记录，有的则要查到最近半年。如果能够掌握住这些规律的话，在稍作等待之后再进行申请的话，通过的概率就会大大提高。

另外，在业内很少有人提及的一个“潜规则”是：如果您的公积金基数大一些的话，在某些银行的线下审批中可以得到“特殊照顾”。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的银行为了争夺优质的客户，对于公积金缴纳稳定的人放宽了征信的要求。但是这件事你要主动去询问，客户经理是不会主动告诉你的，因为客户经理也有业绩的压力，能够批准就批准。

另外申请的时间也很重要。经过多年的观察之后我发现，在每个季度结束以及年底的时候，银行的资金都会变得比较紧张，审核也会更加严格；而在年初或者是季度初的时候，则是资金充裕、审批较为宽松。不能给出具体的数字，但是根据我的经验来看，在年初的时候去申请的话，同样的条件之下可以多批出百分之十左右的额度。

不要上当受骗，中了“美化信用”的陷阱

市场上有很多中介声称可以“清洗征信”、“美化流水”，千万不要相信。征信是由中国人民银行来管理的，谁能够随意修改呢？不可以改变。所谓的技术处理，或者是造假，一经发现就会被列入黑名单；或者是为了你制造虚假流水的行为也是违法行为。

前几天有一个大姐来找我说她花了八千元给中介“改善征信”，但是钱给了之后征信没有任何变化，并且中介也不见人了。每年都会遇到好几起这样的血本无归的事情。其实征信出问题就相当于衣服脏了一样，只能慢慢地清洗，并不能立刻变得干净。当天放款、黑白两道都收的都是骗人的东西。

因此与其浪费金钱去走歪门邪道，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况和减少债务。这条道路虽然比较缓慢，但是很稳健。

如果真的借不到钱的话该怎么办

这句话说出来可能会不好听，但是有时候承认自己贷不到款也是止损的一种方式。见过很多人为了借到一笔钱而把通讯录里的朋友都借了一遍，结果不但没有借到钱还把自己的人脉弄坏了。此时最理性的做法就是对现有的资产进行梳理，需要出售的就卖掉，可以出租的就出租出去，先保证自己的现金流稳定下来。

还可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道很多人都不好意思这样做，但是你想一想，欠银行几万元的利息和欠朋友一顿饭的情面相比哪个更划算呢？只要你的还款意愿很强，并且写出一份规范的借条、约定了利息的话，那么大多数的朋友都会伸出援手帮助你。当然要保证自己可靠才行，不能坑害身边的亲人。

说了很多，但是核心只有一个字：查询有多笔债务、负债较高的人可以申请到什么样的贷款并没有固定的答案，只有一套适用于自己的方法。人的状况各不相同，可以行走的道路也各不相同。

最后给大家透露一个秘密：如果你们现在已经查了二十多次以上，并且负债率达到八成以上的话，请不要在网路上胡乱搜索了，找一家可靠的助贷公司或者是直接到银行网点把事情说明白吧。有的银行推出了“重组贷款”、“债务优化”的产品来解决这类问题，但是前提条件是你要有足够的实物资产或者稳定的还本付息的资金来源。不要再自己胡闹了，越是这样就越不容易解决问题。