芝麻分400黑户下款口子？我采访了37人后，告诉你真相

上个冬天的时候，在城中村里我遇到了小周。看着手机上的搜索栏里出现了一句话：芝麻分是400分以下的黑户可以申请贷款。当时他已经欠了网贷平台六万多元，而且还有二百多天的逾期记录，每天都有催收电话打进他的手机里来，他只希望能有一根救命稻草出现，哪怕是利息再高他也愿意去接受。见到他眼中的绝望之色、只要给我钱就什么都愿意签字的表情的时候，其实到今天我还记得很清楚。

我是做金融调查工作的记者，在过去的两年里已经走访了几十个类似的案件。我希望把真实的事实告诉大家，并不是中介们所说的“秒下款”的神话，而是一片狼藉的真实情况。

那么为什么大家都去寻找黑户下款的“缝隙”呢？

小周并不是个案。从今年下半年起，“黑户口子”的需求量就越来越大了。以前来问我问题的人主要是关于如何理财、怎样选择基金的问题，那时候人们手头还有一点闲钱。那么现在的状况又是怎样的呢？十个里面有八个人是因为征信有问题或者逾期而四处寻找可以放贷的地方。

其实这些人都不是不知道有风险的，而是已经被逼到了绝境。

老李是一名做装修的人，去年他的工程款没有拿到，工人们的工资也没有发放出去，他自己用信用卡透支了很多钱来支付工人的工资，并且还有许多网贷已经到了还款期但是还没有还上，芝麻信用分也被降到380左右。他说：“我知道这些漏洞不可靠，但是工人饿着肚子等饭吃，我又能怎么样呢？”这件事听起来很让人同情，但是现实就是这样无情。

问题就是，市场上宣称可以给黑户下款的服务商们到底有没有可信度呢？花费了数月的时间去接触灰色地带。

声称“不用查征信”的说法又是怎么来的呢？

结论就是大多数都是一些坑人的东西。我去采访了十几位所谓的“贷款中介”，他们所使用的手段无非也就是那几种，但是却能准确地抓住急需资金的人。

第一种就是“包装材料”。一个中介跟我说，他们有内部关系可以把你的芝麻分提高一些，并且可以走绿色通道放款。其实听一听也就罢了。关于芝麻信用的技术方面我也有所了解，并不是随便哪个中介机构就可以改动的吧？所谓包装，也就是让你填写虚假的工作单位和收入证明，结果不但没有贷款成功，而且个人信息全部被泄露出去。

第二种就是“押车押证”。稍微有点儿“正规”的样子了，但是利息非常高。有一个例子是借五万元，最后只拿到三万五千块钱，其中一万五千块作为“服务费”、“保证金”、“GPS安装费”，七扣八扣之后的实际年化利率达到了二百多点。这是你在按时还钱的时候的情况，如果出现逾期的话，车子就会被直接拉走，并且无法赎回吗？另外还要缴纳一定的违约金。

第三种就是“会员贷”，这是最坑人的。先要你缴纳几百元办理会员卡，承诺可以申请贷款，但是实际操作下来却不能成功拿到贷款，并且还会被要求提供“综合评分不够高”的理由。问的是退会费的事情吗？对不起，在合同上已经写得很清楚了，会员费是不能退的。这就是明抢的意思。

芝麻分很低应该怎么办呢？切实可行的办法

说了很多陷阱之后，芝麻分只有400的黑户是不是真的没有正规途径可以借钱呢？经过对30多起案件的研究后得知，虽然还有一条道路可以尝试，但是并不能像中介所说的那样神奇。

第一种方式就是向亲朋好友借款，并且签订借款合同并支付一定的利息。我知道这样说会有人不喜欢听，觉得丢人。但是你想一想，通过中介机构借贷高利贷，到最后连本带息都还不上的话，难道就不会感到羞愧吗？我去采访了一个做餐饮生意的人，在疫情期间他的店铺快要支撑不住了，于是他就找来三位朋友帮忙贷款，每人都借了五万元，并且签订了正式的借款协议，约定年利率为百分之八。现在店里已经恢复了正常经营状态，欠的钱也都还上了，和朋友们的关系也很不错。关键在于要让别人相信自己能够还款，并且用书面的形式把这件事记录下来。

第二种就是典当行或者是有牌照的小额贷款公司。虽然这里不要求看征信记录，但是必须要有抵押品。黄金、名牌手表、名贵的手提包都可以用来作质押。利率高于银行，但是都是明明白白地告诉你要交多少钱，并不会偷偷摸摸地从你的账户里扣除。我知道一个做二手奢侈品回收生意的人士告诉我，在这个行业里面其实是很规范的，把东西寄过来之后会给你打个存单，到时候再取出来就可以了，如果过了期限还不来拿的话就会被卖掉。

第三种方式就是用房产和汽车做抵押去银行贷款。即使征信有问题了，但是有些城商行或者农商行也可以进行协商解决。上一年度我去了一家农村商业银行做调查的时候，该行信贷员私下里告诉我，他们对于本地区拥有固定财产的企业，在审批上会比较宽松一些，因为企业跑了人留不下房子。具体的能够批复多少要根据评估结果来定，并且各个城市的政策也各不相同，所以我不能确定。

不能触碰的两种“口子”

有的方法我是不推荐大家去尝试的。

一个是“714高炮”，借一千给对方七百，七天之后再要回一千。这样的钱借出去就会变成无底洞，见过很多人从借几百元开始，最终累积成了几万元甚至几十万元的债务。有一个小女孩，刚开始只打算借两千块钱买一部手机，但是半年之后就欠下了二十多万元，家人帮助她偿还了这笔债务，人都快抑郁了。

第二种方式就是“背债”或者叫做“顶包”。中介给你的是一笔钱，让你去承担一笔不良债务，并且以后不需要偿还。不要那么天真了，这就是诈骗。如果被发现了的话就会被判入狱。上个月我们这里就有一个案件判决下来了，好几个人都因为欠债而被判刑，但是拿到的钱很少，进去的人很多。

找到缺口之后又发生了什么？

小周的事情又发生了什么呢？当天晚上我就劝他不要再去找那些不三不四的问题了。他听了之后就告诉了家人，并且得到了家人的帮助来偿还一部分债务，剩余的部分则和债权人进行了分期还款的商议，在此期间他也一直在努力地工作以减轻自己的负担。最困难的是开口对家里人讲的时候，说出来之后就容易多了。

老李做了五年的装修生意之后，并没有去找黑户子，而是把开五年的一辆车卖掉换来了四万元给工人们发工资。车子没有了，但是他说晚上可以安心睡觉了。

在被采访的人当中，想要走捷径找“口子”的人最后都会掉进陷阱里去。而那些老老实实地面对债务、和债主要求协商解决，并且想办法增加收入的人，则慢慢地熬过来了。没有神话般可以马上拿到的钱，也没有什么“内部关系”，只有面对现实的勇气。

债务这个问题是无法逃避的。你越是躲避，它就越大。

与其四处寻找芝麻分400的黑户下款口子，倒不如先停一停，把债务整理一下，可以协商的就去协商，可以变现的就去变现。我知道这样说有些刺耳，但是这是我能给出的最好的建议了。

最后一个问题就是：你目前有多少债务呢？按照你的收入来计算的话，要花多长时间才能把钱还上？