无信用卡一个月不到撸下款的口子？12年老中介说点得罪人的大实话

昨天有一个小伙子给我发了信息，他一开头就说，“你有沒有……”没有信用卡一个月之内就刷完了额度的缺口说是急需用钱。看了他朋友圈里的网贷广告之后，我心里也就有了底。现在人们越是急于找到“门路”的人，就越容易被“门路”所骗。从事这项工作已经十二年的我，手上处理过的订单数以万计，今天就把这些事情都拆开来给你们分析一下，这件事儿到底能不能做。

其实白户下款的事情，并不像你想象中的那样简单。

白户可以申请贷款吗？首先要弄清楚银行是怎么看待你的

很多人的想法是没有信用卡和贷款记录很好，清清爽爽的。不要想那么多，在风控系统的角度上来说，“白户”就是一张空白的纸。银行看不见你的还款记录，也不知道你是守信用的人还是一个老赖的苗头，敢借给你钱才奇怪呢。前年有一个做装修的小老板来找我，他手上拿着三套房子都是全款购买的，但是到银行申请装修贷款的时候却被拒绝了。是什么原因造成的呢？征信非常的好。银行认为你连几百元的信用卡都没有使用过，一下子要借出几万元的风险无法控制。

那么白户就没有机会了吗？不正确。

没有信用卡可以快速贷款的地方在哪里

市面上所谓的没有信用卡一个月之内就刷完了额度的缺口也就是这么几种类型。第一种是消费金融公司发行的产品，例如马上金融、招联金融等，对于小白客户的接受程度比较高，但是利率也很惊人。第二种为互联网大厂的信用贷款产品，如借呗、微粒贷、京东金条等，主要依据用户的消费行为以及支付情况来决定是否放款，并不会考虑用户是否有信用卡。第三种就是一些小有名气的小额贷款公司了，利率很高而且额度很小，并且很容易上当受骗。

用户我的一个客户的公司是做电子商务的，在线交易全部使用支付宝进行结算，并且不持有任何信用卡。上个双十一的时候因为资金不足而准备进货，问我要怎么解决。让我看一下借呗的额度是多少，但是看到的结果却是12万元。要比很多办理了三四年的信用卡的人还要高得多。是什么原因呢？人家看的是他的店铺经营情况以及日常生活中的消费记录，比信用卡上的记录要真实得多。

“口子”的坑，踩一个就可以喝一杯了

说到这儿我就要揭露一下行业的秘密了。市场上标榜“黑白两道都可以申请”、“不管有没有信用记录都可以上车”的产品中，有90%都是骗人的。另外一种就是诈骗分子。正规金融机构是不会不管征信的，不同之处就在于它是看央行征信还是大数据征信。上个月有一位客户，在网上看到一条关于“内部渠道”的贷款信息后就去办理了，并且还申请到了一笔贷款，但是没想到的是他的手机号码和通讯录都被泄露出去了，之后每天都收到了大量的骚扰短信。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的脸上当时都是青色的。

另外一种叫做“前置费用”的坑。对方表示可以帮你办理贷款，但是要收取一定的“包装费”、“渠道费”和“验资费”，几百到几千不等。这是百分之百的诈骗行为，正规的贷款公司放款之前是不会向借款人收取任何费用的。在我们这个行业里有一句话：“先出钱的人就是个骗子。”

真正意义上的下款规则是什么呢

简单来说就是金融机构借给你钱的时候会考虑三个因素：还款能力、还款意愿和稳定性。白户最大的问题就是无法证明自己的还款意愿，因此你要在还款能力和稳定性上做文章。有社保和公积金的人用银行消费贷款；有淘宝店的人用网商贷款；有社保的人用社保贷款。条条大路通罗马，看你有没有这样的条件。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有社保、公积金的白户，下款率可以达到六成以上；没有任何保障的纯白户，下款率大概只有个位数左右。差距就是如此之小。

想要很快拿到贷款吗？这三件事必须要做到

最好是能够在一个月之内把贷款的事情解决掉，并且不要随便去申请其他的贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后再次申请就会更加困难了。“征信花”要比白户更难办理。应该先查看自己大数据评分的情况，现在有很多平台可以查询到，几十元钱就可以办到了。根据自己的实际情况来选择适合自己的产品。

一般我会给小白客户如下建议：首先办理一张银行储蓄卡，并且在三个月内进行存取操作以使账户活跃起来。再申领一张该行的信用卡，额度不高的问题可以忽略掉，主要目的是为了留下信用记录。有记录之后，后面的贷款就会容易很多。虽然有点土气，但是有效果。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多之前可以办理的事情现在已经不允许了。以前随便填写一些信息就可以贷款成功的平台现在已经全部倒闭或者停止运营了。监管部门越来越严格，正规公司也都在收缩业务范围，剩下的就是各种非法经营的行为了。

不要被“秒下款”的说法所迷惑

网上那些教你没有信用卡一个月之内就刷完了额度的缺口大部分文章都属于引流性质的广告。他们的收入来自于点击量以及推广费用，并不是为了帮助你解决实际问题。真正有效的办法都是针对你的具体情况来制定的。你有房子、车子，而没有房子、车子的人，可以行走的道路是不一样的。

前几天有一个做餐饮行业的老板找到我，他的店开了三个月了，想要贷款20万元来周转一下。征信白得和纸一样，没有房子也没有车子，只有一个营业执照。跑了很多家银行都没有结果。之后我就让对方通过支付宝流水去办理了网商贷，拿到了八万元，虽然达不到预期目标，但是总算解决了燃眉之急。对于8万和20万而言，这是不够的，但是总比一分钱都借不到要好一些吧？

在这样的岗位上工作了这么长时间之后，见过了各种各样的人。有的人借钱后翻身赚了很多钱，也有人借钱之后越陷越深最终倾家荡产。贷款如果使用得当就是杠杆，反之则会成为绞索。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

想要办理贷款的话，首先要弄明白自己的情况再选择相应的理财产品，不能反过来做。