网贷不管黑白口子？别傻了，这才是真实情况

上周三晚上十点左右，我正要关手机睡觉的时候，一个陌生的电话打来了。对方语气很急促地说是老张介绍来的征信"花了"问我还认不认识那种网贷不管黑白口子只要能下款，服务费再高也愿意出。

我好一会后就不说话了。

这是今年第多少次有人问我这个事情了呢？记不清。其实每次听到"无视黑白"这个词的时候，我就能判断出对方多半是被网络上的广告所欺骗了。市场上真的存在不讲道理的现象吗？除非那帮人想从你口袋里骗走最后一点钱。

为什么"黑户必下"的口子根本不存在

说白了，所有的放贷机构不管是什么类型的贷款都会考虑还款问题。一个人的征信情况非常差，欠银行的钱都不还，在换一个平台的时候还会主动还款吗？

这样的逻辑根本站不住脚。

所谓的"黑户必下"的广告，其实只有两种情况。一种是纯诈骗行为，收取工本费、解冻费、保证金后直接拉黑；另一种则是利息非常高并且涉嫌非法放贷的行为，借款5000元时能拿到3000元，一周之后还上6000元。这不叫贷款吧？这是要命啊。

去年有一个客户，做生意亏了本，在征信上留下的逾期记录很多。他找了一个"无视黑白"的网站来求救，结果呢？交了2000元会员费之后一分钱都没有得到过，对方还威胁说要泄露通讯录信息。

踩坑到了这份上，真的亏了。

什么样的"灰名单"渠道可以申请贷款

征信不好了就没有希望了吗？也不是那么绝对的。

金融界有一个叫做"灰名单"的东西。征信虽然没有好到可以秒批银行贷款的程度，但是也不至于烂得被所有的机构拉黑的地步。比如有过几次逾期还款的情况，不过金额不大；或者是查询次数多，并且并没有严重的违约记录。

这类客户是有机会的。

我从业多年，接触过上万单，发现有一个规律：很多标榜为"黑户"的人，并不是真正的黑户。他们要么自己吓唬自己，要么被不良中介所利用、控制了感情上的弱点。

真正的黑户是怎样的？被法院列入失信被执行人名单，或者连续逾期90天以上的账户有很多。正规渠道很难办理这种情况下的问题。

但是如果你征信"花"了，查询次数多、负债高的话还是有希望的。

不同的征信状况下的实际下款率

我大致把去年的工作情况整理了一下：

• 征信正常、负债率在50%以下的客户，银行信用贷款通过率为80%以上
• 有1-2次小额逾期、已结清：消费金融通过率为60%左右
• 查询次数多、负债率高：部分小贷平台通过率为30%-40%
• 目前逾期或者历史严重逾期：正规渠道基本上没有可能了

这个数据是我自己统计出来的，各个城市的情况不一样，请参考。

无法在网上找到的"白名单"内部标准

透露一些行业内的一些内幕。

很多网贷平台口头上说"不看征信"，实际上背后有一套自己的评分模型。该系统比央行信用报告更复杂一些，并且能够获取到你手机的使用情况、消费记录以及社交关系等信息，在填写资料的时候打字的速度也会被计算进去。

有一个很奇怪的现象：在填写申请表时，如果"工作单位"一栏你犹豫很久或者反复修改的话，系统就会认为你是造假行为，并且直接拒绝。我已经验证过很多次了，准确得很吓人。

还有一个时间点的问题。每个月的25号到月底，很多放贷机构额度都比较紧张，审核也会变严格；月初则相对宽松一些。去年的时候这个规律还不太明显，今年特别突出，应该和整个行业资金面有关。

因此那些天天喊着"网贷无视黑白口子秒下款"的中介，要么是外行，要么就是想割韭菜。

被"黑白口子"坑过的人后来怎么样了

前年有个做餐饮的小老板找我，姓陈。那时候他的店里刚刚开业，资金周转困难，在网上找到了一个"无视黑白"的平台借了五万块钱。

结果呢？

合同上写的是7万，到手5万，另外两万元说是"服务费""保证金"。借期为三个月，在到期时要还七万。年化利率算下来超过200%，这不是明摆着吃人嘛？

陈老板当时急需用钱，没有仔细阅读合同就签了。后来店铺生意不好不能按时还款，于是直接上门泼油漆、堵锁眼等恶意行为发生。最后报警处理，在半年左右的时间才算是平静下来。

到现在我都能记得清清楚楚。

还有一个例子，就是刚毕业的小姑娘。网贷欠了十几万之后就开始拆东墙补西墙，最后实在还不上了。她妈妈从老家过来求情的时候跪在中介公司的门口。真的看不下去那种场面了。

造成这些悲剧的原因是什么？主要是因为信息不对称以及急病乱投医造成的。

如果你真的需要借钱的话，应该怎么办

与其去寻找那些不可靠的"无视黑白口子"，不如踏踏实实走以下几条路：

第一，把征信报告打印出来看一下。很多人不知道自己的信用情况到底怎么样，就急得团团转。到人民银行网点或者官网去查一下自己有问题的地方吧，一年有两次免费查询的机会。

第二，向亲戚朋友借钱周转，并且把账算清楚后写借条给利息。面子值多少钱？总比被高利贷追债要好一些。

第三，如果你有社保、公积金或者保单等东西的话，有些银行和消费金融公司会有专门的产品。利率比网贷要低很多，并且是正规的。

第四，实在不行的话就把可以变现的资产先卖出去。车、闲置的东西都可以卖掉。留得青山在，不怕没柴烧。

别傻了，那些说可以帮你"无视黑白"下款的人十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是想把你的钱骗走的高利贷。

见过太多因为"黑户贷款"而家破人亡的案例，真的不想再看到。

金融行业很深，但是再深也有底线。守住自己的界限不要让那些"无视黑白"的广告把你最后的一点理智也给蒙蔽了。