网贷不查大数据的？别傻了，真相比你想得还要让人难受

上个月的一个星期四下午，我在一家咖啡馆见到了一位叫小周的小伙子，他今年26岁，做UI设计工作，看上去却像是36岁的样子。密密麻麻地堆满了网贷APP图标，有的甚至有三层叠加在一起了。记者老师您好，网上有很多广告说网贷不查大数据真的吗？大数据花了我不行了，现在急需要钱用一下可以吗？我看了一下他的手机屏幕，在上面显示着某平台"无视大数据、秒批下款"的弹窗广告。其实我当时心里挺不是滋味的。

小周不是个例。这两年我采访了几十位类似的借款人，他们都在寻找那个传说中的"漏洞"来避开大数据风控网。但是作为一名在金融领域工作多年的老记者而言，我要说的是：市场上99%号称可以不查大数据的平台都是骗子或者是玩文字游戏的人。剩下那0.1%，大概率也不会有你的份儿了。这事儿并不复杂也不容易办到。

一、为什么大家都在寻找"不查大数据的网贷"？

先弄明白大家害怕什么。所谓的"大数据花"，就是你在各个网贷平台留下的查询记录太多或者有多头借贷的痕迹。一般情况下点一次查看额度就算了，即使没有借钱也会在后台留下一条记录。点得多了系统就认为你这个人缺钱、风险高，再申请就会被秒拒。

采访了老张，他是做风控模型的朋友，在某头部平台工作五年。他悄悄告诉我，他们内部有不成文的规定：一个月内查询超过四次的用户就会被系统自动打上"高危"标签，并且人工复核的机会都不给。不同的数字可能来自各个渠道的信息不同之处在于逻辑相同。因此很多人害怕了之后就病急乱投医到处寻找那个可以网开一面的地方。

说到底，人们寻找的并不是不查大数据的贷款产品，而是征信已经烂透了还可以借钱的一种救命稻草。但是真的有这样一根稻草吗？

二、"不查大数据"背后的原因一共有三个

花了两周时间把市面上号称"不查大数据"的几十个产品全部弄明白了。踩坑之后就会发现里面全是套路。

第一种就是诈骗。最坑爹的是广告打得震天响，黑户秒下、无视风控。你信了之后就填资料交钱吧，然后给你要"工本费""解冻费""验证费"等等费用。支付完毕后呢？直接拉黑或者告知审核不通过、手续费不予退还的方式存在。去年就有一个人被骗走了2800元，到现在还没有追回来。该平台根本没有放贷资质，就是为了骗取你的那点利息而设的。

第二种，偷换概念。它并不去查大数据，但是征信可以查询到很多东西啊！很多人混淆了这两个概念，认为大数据和征信是同一种意思的。其实不是这样的。有些银行系的产品主要看央行征信报告，并不怎么用第三方的大数据评分来决定。但有一个前提就是你的信用记录要好一些。如果你们俩都征信上都是红色的话，那么查不查大数据库对你来说都没有什么区别，结果都会被拒掉。

第三种，高息来抵消风险。最隐蔽且最为危险的是这个部分。有些小平台审核不严格或者很宽松。为什么？因为它的利息很高，坏账率再高一点也可以赚回来。有一个平台综合年化利率可以达到60%以上，借一万块钱一年后要还一万六千。你有能力借钱吗？

"不查大数据"广告的真正目的

说白了，这些广告就是收割焦虑人群的镰刀。他们知道能够被"不查大数据"这样的词吸引的人大多已经走投无路了。此时如果要他交500块钱审核费的话，他就一定会照做。这些人获得的是你的烦恼而不是利息。

三、大数据用掉之后，还有救吗？

写到这里，也许有人会骂我了：你说这不行那也不行的话，那么我又该怎么办呢？别急，办法是有，并不是你想的那种"找漏洞"。

我采访过的一个从业者给出的数据是：大约有30%被"大数据"拒之门外的申请，其实资质并不差，只是查询频率太高了。最好的办法就是静默地处理问题。“什么意思？”停止所有的网贷申请、管住自己的手，在接下来的三个月里老实待着吧。这事听上去容易做起来难多了。但是对大多数的人来说这是唯一有效的方法。

还有一种情况就是你有真实的、紧急的资金需求。这时候不如在网上瞎找一些不靠谱的信息，而是可以考虑以下几种途径：

• 找亲友周转时，把利息算清楚，并且写好借条，在所有网贷之中都比这要靠谱；
• 如果你有社保、公积金并且缴纳记录良好，可以尝试银行的线下信贷产品，并且走人工审核；
• 有房、车的话，抵押渠道对于大数据的容忍度会更高。

有个叫阿辉的读者去年找我咨询，他当时大数据一塌糊涂，网贷全被拒。让他不要再点了，先把现有的欠款还一部分再说，等三个月之后再申请吧。他说服了对方，并且那三个月过得挺艰难，但是三个月以后去一家正规消费金融公司重新提交贷款的时候竟然顺利通过了。额度不高只有15000元左右而且利率也是合法的能够缓解他的燃眉之急

四、如果一定要用网贷的话，怎样才能不掉进陷阱？

我知道，也有部分人还抱着试一试的心理。给出一些实用的建议吧，至少可以减少你的损失。

第一，凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑。正规贷款时利息、手续费都是从借款金额中扣除，并不会让你先行支付。红线不能碰。

第二，看利率。年化利率大于24%的要小心；超过36%的就是风险很大了。怎么算出年化收益率？不要相信它广告上写的"日息万三"，要看合同里写的是IRR（内部回报率），那个才是真正的资金成本。很多平台都会把费用拆分成利息、服务费、担保费等等七七八八的加起来让人吓一跳。

第三，保护隐私。有些小平台，在你填完资料之后就不放款了，并且把你的信息卖给了其他的机构。两天后就会发现骚扰电话爆发式增长，都是问要不要贷款的。这种泄露的信息危害很大。

见过太多人，本来只差几千块钱周转，结果被"不查大数据"的广告所诱惑而越陷越深，最后变成十几万债务。一点也不夸张。

不要把"不查大数据"当成自己的陷阱

回到小周的故事中来。那天下午，我劝他不要再点广告了，但是他说没有听进去。后来才知道，在那个群里加了一个"中介"，交了一百块钱的包装费之后就被删除了。到现在这件事我一直都还记得那种走投无路还要被骗的感觉实在是太绝望了

所谓网贷不查大数据很多时候都是精心策划的围猎。你认为自己在寻找捷径，其实是在往陷阱里跳。“金融圈子里从不出现免费午餐的情况，也没有无缘无故的放水。”当一个平台宣称自身不会考虑用户信用情况的时候，它实际上所考量的是用户的本金以及背后更大的价值。

如果你现在正看着一个"无视风控"的广告犹豫着要不要点击的话，我只有一条建议：关掉手机、睡一觉之后再看就会发现借钱这件事其实并不影响天塌。