机审的口子无视一切？别傻了，我踩过的坑你别再跳

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期了三次，而且在网上申请了七八家贷款都被拒绝了，所以心里很着急。当时我上网狂搜机审不管不顾一切想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率了。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是通讯录也被泄露得一干二净，催债的人打来的电话比我的亲朋好友还要多。

说实话，在那段日子里我是病急乱投医，只要一见到“无视黑白户”、“秒批不给款赔十万元”的字样就会立刻心动不已。之后自己也进入这个行业，并且把其中的门道都摸清楚了才明白，“无视一切”其实都是胡说八道，但是机审还是存在漏洞的。

机审贷款审查的内容是什么？

很多人的想法是机审就是电脑随机通过，并没有规律可以遵循的。机审是一个死板的程序，它是以数据为标准来判断的，并不会考虑人的因素。把信息填进去之后，就会和各个数据库进行比较，在发现有风险的时候立刻拒绝。

但是其中有一个Bug。机审的标准是由人为制定的，并且标准不能涵盖所有的状况。比如一些小平台的风险控制模型比较陈旧，只检查央行征信而不检查百行征信的话，在网贷上出现过逾期记录的部分就会被遗漏掉。所以即使有人负债累累，也会有地方可以借到钱。

其实并不是完全不理不睬，只是它“看”的范围很小。

声称可以忽略不计的漏洞在哪里？

当年也是被这样的广告骗到了。那时候有一个APP宣传得很厉害，说“黑户也可以申请”、“机器审核马上通过”，我就相信了。填写好资料之后不到五秒钟就审核通过了，并且给我批了一个五千块钱的额度。正当我要高兴起来的时候，在点击提现时出现了一个提示框：“需要缴纳298元的‘工本费’”。

当时我头脑发热就把事情给办了。那么结果是什么呢？钱没有到账，客服说我银行卡输入错误了，需要缴纳一千块钱“解冻费”。到了这个时候我才明白过来，原来这是个杀猪盘。298元就这样打水漂了，那个月我就吃了一个半月的泡面。

有很多这样的陷阱。另外一种叫做“套路贷”的方式，虽然名义上是借钱给对方，但是实际上只把七成的钱打到账户里去，并且声称这是所谓的“服务费”，等到还款时又要按照全部金额来偿还。这样计算下来，年利率可以达到几百甚至几千，借款就等于把自己送进了火坑。

真实的机器审核漏洞是什么样的呢？

那么所有的机审口子都是这样的吗？不正确。经过研究之后我发现有些平台具有较高的“容忍度”。并不是因为它们不愿意被审查，而是因为它们的风险控制能力不够强。

比如一些新的小贷产品，在初期为了吸引客户，风险控制做得比较宽松。上个月我的一个做消费金融的朋友向我透露说，他所在公司的新产品在前三个季度内的通过率为四成左右，已经超过了整个行业的平均水平一倍多。为什么呢？就是先把用户的数量做大了之后再逐渐收口。

红利期也就是真正的机会。但是这样的机会是难得一遇的，并且时效性很强。这个月还可以下款，下个月风控规则一更新，就进不了了。目前哪些平台处在红利期，这在不同的时间点上会有所不同，所以我只能告诉大家要多留意一下新的产品。

怎样才能知道一个机审口子是不是可靠的呢？

这个问题我已经回答了不下800次。我认为应该从三个方面来考虑。

第一是看看是否有前期费用。正规的贷款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻金、验证费等等都是诈骗分子编造出来的。可以过滤掉90%以上的陷阱。

第二是看它的利息是怎么计算的。有的平台界面很花哨，并不会直接告诉用户年化利率是多少。点击借款详情之后再进行计算得出实际需要偿还的钱数。如果是借了五千块钱要还七千块的话，那么这里的利息就达到了四成，年化率有可能会达到一百以上。不可以接触的东西。

第三就是看它有没有放款资格。目前持有牌照的消费金融公司和小贷公司的相关信息都已对外公布，在企查查或者其官网都可以查询到。没有牌照的一律当作骗子来对待。

虽然这样说很容易，但是人在急需资金的时候，头脑是会变得迟钝的。当年就是如此，明明感觉有问题却仍然抱有侥幸的心理去尝试。那么结果是什么呢？雪球越滚越大，最终用了两年的时间才把债务还上。

机审不管三七二十一，这件事到底是什么情况呢？

答案就是没有。但是“宽容度大”的说法也是可以接受的。

机审主要依据的是数据匹配的原则。如果你的数据没有被风控黑名单所包含的话，就有可能通过审核了。比如有的平台只查看最近两年的征信情况，而你三年前有过逾期记录的话就不会被检查到。有的平台不会去查询借款人有多重贷款的情况，在其他地方借款多少也无从得知。

用户我的一个做中介的朋友手中有份“口子名单”，上面列出了目前哪些平台风控比较宽松。他告诉我，这份名单会不断变化，因为平台的风控策略也会随之调整。上个星期还可以下注，但是现在可能会被限制住了。因此卖“最新口子”的人实际上就是卖信息不对称。

但是要清楚的是，信息不对称是有时间限制的。等到你花掉钱买回来之后，就已经没有用了。

我的血泪教训

经过多年的努力之后，我目前只坚持一个原则：凡是能够通过正常途径解决的事情，都不要去使用小额贷款公司。银行贷款利率较低、还款方式多样，为什么不选择呢？也就是担心审批不通过。但是实际上，银行的审批标准要比人们想象中的宽松得多。

去年我去农商银行给一个亲戚申请贷款的时候，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是因为信用卡延期还款造成的。我以为没有希望了，但是客户经理告诉我，如果不是恶意拖欠的话，并且数额不大，说明情况就可以通过审核。最后批准了十万元，年利率在六点几左右。和这些网贷相比就是天壤之别了。

因此我建议大家不要总是想着去寻找什么东西机审不管不顾一切有空的话还是应该多花点时间来维护自己的信用记录、减少债务比较好。征信好到可以去银行借钱。征信不好，即使你再好的口才也进不了门。

这句话虽然不好听，但是却是事实。我就是因为吃了大亏才知道其中的道理，并且希望你能避免我所犯下的错误。

找到可以进行机审漏洞的地方的时候，请记住以下几点：前期收取费用的全部拉黑、年利率大于等于36%的全部避开、没有许可证的全部绕开。保持这三个原则的话，就不可能被诈骗到只剩一条裤子了。