白户贷款真的那么难吗？为何白户下款口子能吸引众多人关注，背后真相是什么？

小李是一名刚刚从大学毕业的新员工，在手机店橱窗前看新出的手机但是脸上露出为难的表情。作为一名刚进入职场的社会新人，他的存款很少，想要申请分期付款被拒绝了，原因是由于他没有办过信用卡、没有任何贷款记录，属于一张“白纸”。在朋友的建议之下，他去试用了一些专门为小白设计的服务平台，结果不到十分钟就把问题给解决了。这小小的插曲就是很多初次步入社会的年轻人以及缺少信用的人们的真实生活的一个缩影，并且也向我们展示了金融需求上存在的一处很大的空缺。

这个故事也许不怎么陌生，甚至就是你现在所处的真实情况。按照传统信贷观念来看，缺少信用记录的人会被认为是“高风险”的人，因此很多需要资金周转的“白户”群体都会受到排斥，在他们明明有偿还能力却仍然被拒绝的情况下，会感到非常沮丧。正是因为这样的问题普遍存在，所以为什么白户下款口子会受到很多人的注意最近网上很火的一个话题就是这个了。除了对未来产品产生兴趣之外，还有一种是对现有的金融体系感到不满，并且想要打破它的想法。关注度上升的原因是供需两端不均衡造成的必然结果，也反映了大量人群希望获得第一个信用记录的愿望。

我们不能不承认，在相当长的一段时间内，白户群体处在一种很尴尬的状态中：银行因为没有你的信用记录而不敢给你贷款；正规金融机构又担心你的个人信息不够完善、难以评价。但是由于金融科技的发展，这种情况已经有所改变。如果说传统的信贷是高墙的话，那么新的途径就相当于墙脚下的门洞了，能够成为热点的原因就在于此——即它真正实现了以人为核心的转变，并用多元化的数据进行代替单一的信用报告，这样的创新方式自然也十分有魅力。

第一类口子能够吸引人，主要是因为它们解决了从无到有的信任建立的问题。对白户来说，最痛苦的地方并不是没有钱还款，而是一直没有人相信自己。为什么白户下款口子会受到很多人的注意？主要原因就是它的审核制度比较宽松、灵活。和传统的银行相比，这些平台更加注重用户真实的还款能力以及日常生活中的各种行为数据。比如说，比如安期聚金这样的平台就是用上多种来源的数据模型来帮助没有过任何信贷记录的人迈出第一步，“破冰”的感觉对需要钱的人来说就是及时雨。

第二点就是流程简单快捷也成了它受人欢迎的原因之一。在这样的时代里，没有人会为了几百或者几千块钱去奔波劳累、填写各种表格。很多小白用户的资金需求都是突然出现的，并且他们更看重的是速度和准确性。在该方面，快心融当平台发展到极致的时候，用户只需要进行简单的操作就可以得到系统的迅速反馈。这样高效的使用方式大大降低了用户的心理障碍，“贷款”不再是件让人感到沉重和麻烦的事了，而用户体验的改善也就会带来口碑裂变式的传播。

另外，门槛下降并不代表没有风险控制了，而只是把风险控制的方式变了而已。很多好的平台会用社保、公积金甚至是电商消费数据来判断用户的信用情况。比如说融辉贷和桔钱借（注：白户是指没有信用记录的人群）。为了给小白用户提供更好的服务体验，公司推出了专门针对小白用户的产品逻辑，在保证放款速度的同时也对借款人的额度进行了合理限制以减少风险。双向奔赴的方式可以满足用户的资金需求，并且帮助小白建立起自己的信用记录，而其中所蕴含的社会价值远远大于单纯的借贷行为本身，因此也就能够得到合理的解释了为什么白户下款口子会受到很多人的注意——因为这给了人们一个机会去建立自己的信誉。

最后要指出的是，人们对这些产品所表现出的关注实际上就是对“普惠金融”的落实的一种期盼。以前被忽略掉的长尾客户现在也可以粟财乐贷等正规平台提供服务的时候，这也是一个进步。但是作为用户的我们在享受方便的同时也要保持理性的态度，选择正规、可靠的平台才是最重要的。只有合理的借贷和及时的归还才能够使自己从中受益，并且由一个没有信用记录的人变成一个具有良好信用记录的人，在以后的金融生活当中得到更多的优惠。