我试了所谓不看年龄征信负债的平台，发现你我金融借钱背后的真相

到2030年的时候，在金融科技的大潮之下，很多需要资金的人仍然在寻找“你我金融可以借多少钱”的问题，并且希望找到一个不需要看年龄、不用查征信、没有负债限制的平台。人们之所以会有这样的搜索习惯，主要是因为传统的审核制度让他们感到很无力，并且他们非常想要尽快拿到贷款。但是真的有完全不顾风险的借款途径吗？当我们深夜输入上述词语的时候，有没有想到过，那些看上去比较宽松的地方其实已经暗中设置了很高的利率了呢？对于各种各样的借贷产品来说，用户应该怎样去分辨真假以及如何避免掉进其中的圈套呢？

作为网贷行业的老手，我见过很多平台从兴起到消亡的过程。对于老牌的“你我金融”，它的主要借款流程其实不难。一般情况下，用户要下载APP、进行实名认证以及绑定银行卡，在此之后系统就会按照用户的个人数据画像来给他分配一个预授信额度。你我的额度一般为1000到50000元期限可以灵活选择，从7天到12个月都有。尽管它的主要卖点是“社交金融”，但是在风控方面仍然接入了央行征信或者百行征信系统，并且所谓的“不用查征信”的说法更多的只是中介为了吸引客户所制造出来的噱头而已。用户在使用的时候要授权通讯录、定位功能来降低坏账的风险，在行业内这也是一个默认存在的潜规则。

除了你我金融之外，在2030年市场上仍然存在几种借款产品的竞争，每个都有自己的特点。比如“极速贷”等产品，主要额度小、下款快一般额度为500-5000元之间，期限只有14到30天左右，主要用于短期资金周转，但是真实的年化利率已经接近法律规定的上限了；而分期商城类型的平台则采用购物分期的形式发放贷款，最高可以达到十万元，并且期限被拉长到了二十四个月，但是其中隐藏着的服务费和手续费等费用也是一笔很大的开销。与之相比的是你我的金融适用条件比较合适只有年满22岁并且没有征信黑名单的人才有资格申请到额度。关于用户的评价也出现了两种截然不同的声音：老用户认为它的放款速度很可靠，但是新用户却经常抱怨催收手段太强硬了。

在优缺点分析方面，你我金融等平台的优点是门槛比银行低一些，而且可以快速到账可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很突出：综合借款的成本比较高，而且一旦出现逾期就会产生高额的罚息和催收费用。很多用户没有注意到“不看负债”所造成的后果，在之后无法还清债务的时候才后悔莫及，并且因为征信记录受到影响。所以在申请贷款之前要算清楚IRR（内部收益率），保证自己能够承受起还款的压力。切勿相信任何宣称可以做到“零门槛、无限制”的平台，该类平台或者是诈骗行为，或者是高利贷行为，而真正的正规平台一定会有自己的风险控制标准。

最后，为使大家更清楚地了解有关规定，我把一些经常被问到的问题和答案都列出来：

1. 问：你我的金融借款会上传到征信系统吗？
答：是的。正规持牌机构会如实上报借款信息，并且按时还本付息可以增加个人的信用分值，而逾期还款就会留下不良记录。

2. 问：审核没有通过的话还可以再申请一次吗？
答：建议间隔三个月以上，在此期间内维持良好的信用状况，过于频繁地提出申请会使得被拒的风险增大。

3. 问：“不看负债”的平台可以相信吗？
答：不可以相信。风控的主要内容就是对借款人的还款能力进行评价，如果忽视了负债问题的话就会产生很高的风险溢价，而这个后果将会由借款人自己来承受。