征信拉黑花了能取消吗？一个过来人的大实话

去年有一个叫老周的朋友去办理房贷的时候，却被银行拒绝了。拿着征信报告来找我的时候整个人都傻掉了，指着他上面那些逾期记录问我：“这个东西可以花点钱让人给抹掉吗？”当时我就很高兴地对他说你的想法真是大胆。征信拉黑花费可以取消吗？这个问题我已经听到了不下八百次了，今天把这件事情拆开来分析一下。

再说说我本人的情况。2018年的时候我在做生意亏了一些钱，因为信用卡逾期了三个月所以被银行催收，之后把欠款还上但是征信上留下了痕迹。那时候我也很着急，四处打听有没有什么办法可以解决。说实话，在网上看到过很多关于“征信修复”的虚假信息，花了两千块买了个所谓“内部渠道”，结果对方收到钱后就把我的号码给屏蔽掉了。这件事到今天回想起来我都想打自己两个耳光。

征信黑名单与花销是两回事

很多人的认识都存在偏差，二者之间有很大的不同。“黑名单”一般指的是被法院列入失信被执行人名单的人，也就是欠钱不还的被告；而“花了”则是指征信查询次数过多或者存在逾期的情况，显得很凌乱。两种情形的解决办法不一样，不能随便糊弄过去。

老周就是第二类人，近几年来他在网络借贷平台上借款很多次，查询记录有二十几条。银行客户经理一看就知道这个人资金链很紧张，借钱肯定还不了。在这样的情况下，征信拉黑了花的钱可以退回来吗？答案是残酷的：查询记录两年之后就会被自动清除掉，而逾期记录则要等到五年之后才会消失，任何人为干涉都无济于事。

在网上找“征信修复”的时候要注意些什么呢？

十之八九都是骗人的。他们所说的“修复”就是钻空子，在征信中心为你提出异议申请。但是这个东西有个条件，那就是银行出错或者是有特殊情况的时候。比如说你已经按期还清了贷款，但是由于银行系统的错误把你的还款记录为逾期，这样的情况才可以进行申诉。

去年我的一个做贷款中介的朋友向我透露了一些情况。他说市场上所谓的可以洗白征信的产品，其实就是让你编造理由：住院、出国、手机丢失没有收到账单等等，这些都是银行早已听过很多次的理由了。碰到较真儿的银行就会留下记录，之后你办理业务就更加困难了。为什么呢？

还有一种更加不好的说法就是可以进行“内部操作”。不要傻了，银行征信系统是由中国人民银行管理的，哪个人员会有这样的权利呢？如果有这样的人早就发大财了，还要在网上传播信息来赚钱吗？

特殊的情况是存在的，但是很少

但是也并非没有希望。去年遇到一个客户的例子，在疫情之下被隔离了40多天，并且因为信用卡逾期一个月而产生了不良信用记录。之后他拿上隔离证明去到银行，经过银行核实之后对这条逾期记录进行了征信异议处理，于是这条逾期记录真的被删除了。但是这属于不可抗力，要有真实的证据才行。

另外一种就是银行主动撤回的。是什么样的情况呢？比如说因为银行系统的更新没有发出账单、或者是还款通道出现了问题。这是属于银行方面的问题，他们会自行上报并解决掉。最荒唐的一例就是某家银行把两个人的名字弄错了，把别人逾期的事情算到了这个人身上，结果闹了好几个月才清理干净。这件事情发生在2019年，并且具体的哪一家银行我不点明了。

逾期记录可以保存多长时间

该数据被许多人误解了。并不是说你还完了钱之后就会重新计算，而是在你还清欠款之后就开始计算五年的时间。比如说你在2020年出现了逾期情况，在2023年才把钱还上的话，那么这条记录就要等到2028年才会消失。因此越早还清就越快翻过身来，拖延只会使事情变得更糟。

查询记录是什么？该条目会随着新纪录的出现而被取代。因此，“养征信”的实质就是在过去的两年里不要随便去借网贷或者办理信用卡了，安安稳稳地等待吧。

可以做的事情有以下几点

与其浪费金钱去寻找所谓的修复机构，倒不如认真的做一些有用的事情。第一，把所有的逾期欠款全部还上，不能有任何遗漏。第二，目前使用正常的信用卡，并且按时还款的话，新产生的良好记录会逐渐替代掉之前的不良记录。第三，在最近两年里不要再去申请贷款了，每次点击都会留下一条查询痕迹。

另外一件事情要告诉你的是。有的人逾期之后直接把信用卡注销了，认为这样就不会留下不良记录了。非常错误！销卡之后这条逾期记录就会固定在那里，无法被新的良好的记录所替代。应该做的就是一直使用这张信用卡，并且按期还清欠款，在两年之后新产生的良好信用信息会把之前的负面信息推到后面去。

老周之后就老老实实地养了一年多的征信，今年年初再去申请房贷的时候，虽然利率比别人高一些，但是总算被批准了。那时候他就非常兴奋地说：“早知道就好了，不用去搞那些不正规的方法。”

其实征信就是一个信用记录，你的过去表现都摆在上面了，想要一笔勾销是做不到的。告诉人们“花钱可以洗白”的人，一个比一个更贪婪、一个比一个更惦记你的钱。不要随便找医生看病。

你现在的征信上有没有出现过逾期的情况呢？是什么时候的事情呢？如果是五年前的事的话，就可以去看看是否需要注销掉没有注销的账户了。这种情况也可以申请申诉。