银行经理酒后吐真言：什么网贷没上征信的，看完这篇心里有底

上周五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我说要买房子但是首付不够了，想问问我有没有什么“不查征信”的网贷可以用来周转一下。

我当时就乐了。

我实话说，在支行工作了七八年的时间，听到了这样的话不下千次甚至八百多次。人们都希望找到一个可以借钱而不留痕迹的方法，认为这样就可以悄无声息地把钱弄到手。但是说实话，在现在的时代里，如果让我问你没有上征信的网贷是什么还可以顺利放款了，我得好好盘一盘这个事情，里面的情况要比你想象中的要复杂得多。

声称“不查征信”的网贷公司又出现了

给一个冷笑话。市场上能叫出名来的正规网贷公司有某呗、某条、某借等，这些都是一百%会上传到征信系统的。这件事情是不能够商量的。

当时的客户一听之后脸色就很难看了，问我说：“网上的那些广告上所说的‘不查征信、不上征信’是不是假的？”

并不是全部都是诈骗行为，但是其中有一个很大的陷阱。所谓的不查征信其实是指不上“百行征信”、“朴道征信”这样的持牌个人征信公司。也就是说，它们没有接入到央行征信系统中去，并不代表你所有的借款信息都没有被记录下来。

上个月有一个做生意的小朋友觉得自己的头脑很灵活。

他从七八个所谓的“不上传征信”的小平台上面贷了十几万元出来，心想反正央行征信上看不到，以后买房子也不会有什么问题。于是去年底去办房贷的时候，银行一查百行征信系统，发现里面密密麻麻都是借款信息。

直接拒贷。

我行内部审核有一条不成文的规定叫做“多头借贷一票否决”。即使你的央行征信很干净，在百行征信上有短期之内向三家以上非银行金融机构申请的情况出现时，系统的评分就会降到最低。这件事情大多数借款人都不知道，并且还洋洋得意着呢。

真正意义上的“漏网之鱼”已经很少了

那么就真的没有不涉及任何征信记录的网贷了吗？

有的，但是你能借到吗？

目前能够做到不使用任何征信系统的情况主要有两种。一种就是早已经被监管部门打压下去的非法高利贷，“714高炮”之类的借贷行为，借几百块钱拿到手里的收益很少，还款时还要翻一番。现在的这些平台基本上都已经转向地下了，你欠下债务不还的话，催收人员会用各种各样的方式来逼迫你。

另外一种就是一些消费金融公司所采用的“担保代偿”的方式。稍微有些复杂的我就尽量用简单的话来解释。

就是在你平台上放款时，并不是直接借贷关系，而是一个担保公司为你提供担保。如果能按时还清贷款的话，在征信报告里只会留下一次担保查询的信息，并且不会有任何其他的内容。但是如果你逾期不还的话，担保公司会帮你垫付欠款，那么你的征信上面就会立刻出现一条“代偿”的信息。

比逾期更让人害怕的是这个东西。

如果征信上有“代偿”二字的话，那么你在接下来的五年里想要向任何一家正规银行借钱都是不可能的事情了。这就相当于给自己的身上安了一个定时炸弹。

不要被“不上传到征信系统”的说法所迷惑

前不久有一位同行向我抱怨说，现在的某些中介机构为了骗取客户的信任，在宣传中声称自己有“内部关系、不查征信”的好处。其实就是靠信息上的优势来收取服务费。

他们所说的内部渠道，大部分都是我前面提到过的担保方式或者查询百行征信产品的方式。中介赚了你的佣金之后就拍拍屁股走了，等到你要真正办理贷款的时候已经晚了。

这件事情就是这么回事。

如果你真的要办理房贷的话，我可以告诉你一些情况。本行以及附近几家中资商业银行的风险控制体系都已经更新到最新版了。除了查看央行征信之外，还会用到网贷大数据来判断。申请次数很多、负债率很高的账户即使没有被纳入央行征信系统中，大数据评分也会把它们筛选出来。

如果一定要找出的话，那么以下四点一定要注意

我知道我这样说的话，一定还有人会想问是否有比较“安全”的途径。因为每个人都会遇到经济困难的时候。

以下是几条可以用来做判断的标准，在我们银行审批时也会着重考虑这些方面，请你进行比较。

第一就是看放款人是谁。如果借款合同中提到的放款机构是“某家银行”或者“某家消费金融公司”，那么就一定会上征信系统，不要有任何侥幸的心理。如果是“某某小额贷款公司”的话，那么还有一点点可能上的是百行征信，但是这两年小贷公司的接入央行征信速度也很快了。

第二是查看合同条款。正规平台的借款合同中都会有关于“信息报送”的条款。如果合同上写得很清楚，“向金融信用信息基础数据库报送信息”，那么就不用再挣扎了，一定会被上报的。如果合同内容含糊不清或者只有“第三方征信机构”这样的表述的话，那么所用的就是百行征信。

第三就是看你自己查不查了。其实你知道，“查看额度”的时候，平台会查一次你的征信。即使你不借钱，查询记录也会存在。

上个月遇到一个客户的征信报告有二十几页，都是查询记录。

一问之下才知道，这位朋友晚上睡不好觉，在各个借款APP上刷来刷去，想看看自己的信用额度是多少。所以一分钱都没有借到，但是征信被弄坏了，房贷也过不了关了。这是怎么回事啊？

银行经理说：“不要把征信当成儿戏。”

最后我要说的一句话就是不好听了。

那些天天琢磨没有上征信的网贷是什么朋友一般都是为了从银行里多拿一些钱。我能够体会到这样的感觉，人总会有困难的时候吧。但是现在金融科技手段要比你想像中的强大很多。

你认为的“隐形负债”，到了银行的风险控制体系里就会变得很清晰。本行今年新上线的大数据风控系统可以利用你的网购行为来判断你是否具有还款能力，并且还会考虑一些有资质的P2P平台的数据。

具体的对接方式是什么样的，这是个商业秘密，我不便多谈，但是你大体上应该能感觉到这种趋势的存在。

因此，与其绞尽脑汁地寻找“不上传征信”的借口，倒不如把注意力放在降低自己的负债率上。如果真的需要周转的话，可以向亲朋好友借一些钱来使用，也可以通过正常的信用卡分期付款的方式来解决资金问题，而不要去接触那些五花八门、不明底细的网络贷款平台。

想买房子但是首付不够的那位顾客，最后是怎么处理的呢？

我叫他先把那些网贷还掉，然后过三个月再给他做一笔装修贷款。虽然比较麻烦，但是利息要比网贷低很多，并且是合法合规的，不会担心以后会被抽贷。

世界上哪里会有两全其美的事情呢？想要借到钱很容易，但是要保持良好的信用记录却很难做到，而且还要控制好自己的负债率，这样的好事不是我们普通人的份儿。

下次遇到“不查征信也能马上拿到贷款”的宣传时，请先看看自己口袋里的钱够不够用，然后再想一想我之前说的话。