大数据烂了还能下款的口子？做贷款八年，我见过的真实情况

上个月有一个做餐饮的小老板来找我说，他想问我有没有大数据烂了还可以有下款的机会。我看他手机上显示的情况，已经有二十几个网贷平台了，但是没有一个能成功放款，查询记录上面都是“贷款审批”。

这样的客户我已经见过很多次了。其实，在这样的情况下还能贷款吗？概率很小。但是也并不是完全没有希望的。主要看是否知道其中的门道以及一些别人不知道的秘密。

用户我是一名贷款中介从业者，从事这个行业已经有八年的时间了，所经手的业务量大概在一万到八千之间。今天我们不谈什么大道理，只说这件事是不是真的。

那么首先我们要弄明白的是：为什么大数据会“烂”

很多人的理解是大数据烂就是逾期的意思。实际上并不是这样的。大数据浪费的原因有很多：频繁申请、多头借款、关联高风险人员、手机上有太多的借贷软件等等，这些都是可以计算出来的。也就是说，风控系统认为你的需求太大了，就像一个溺水的人在拼命地抓住任何东西一样，没有人会借给你钱。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小包工头做装修的时候没有逾期记录，但是仍然无法贷款。之后我把手机里的30多个借贷软件全部删除掉，在通讯录中把那些明显的催收公司电话号码也都清理掉了，过了三个月之后才去申请贷款，结果被批准了15万元。

这件事情又是什么意思呢？除了看你有没有还款记录之外，还会根据你的“行为画像”来判断。你越是着急，系统就越不会给你。

大数据花也可以贷款吗？不要上当受骗

网上的这些广告，“黑户必下”、“无视大数据”的十个人里面有九个都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？大概是因为遇到了某个平台的风险控制漏洞，所以没有被抽中。

我和一个同行去年为一位客户的虚假证件被发现而受到处罚。那么是什么原因造成的呢？所谓的“百分之百放款”的渠道并不存在，只能通过造假来实现。那么最后的结果是什么呢？客户的钱没有拿到，并且还要背上诈骗贷款的罪名。

不傻。正规的公司是不会忽视大数据的。不同的是，有人重视某一方面，而有人则关注另外一些方面。

什么样的渠道可以放款

说实话，大数据烂了还想要贷款的话就只能走这三条路了。

第一种是抵押贷款。你有房子、车子的话，即使大数据很差也会有人借钱给你。因为别人看重的是抵押品，并不是你的信用评分。上个月十一的时候我做了一个交易，客户的数据很糟糕，但是有一间小公寓可以用来作抵押，最终还是获得了四百万的贷款额度，并且利率还要低于网络借贷平台。

第二条就是不要使用没有大数据支持的平台。这样的网站存在吗？有的，但是很少，并且利率非常高。见过年化收益率达到36%以上的情况，借款一万只能拿到八千左右，还会被扣除很多费用。一般我不推荐客户接触这种情况，除非是已经到了山穷水尽的地步了。

第三条是把数据养好了之后再去申请。这是最可靠的办法，但是也最痛苦。要有耐心，不能急躁。

如何进行数据养大的实际操作

这块我可以再多说几句，因为很多人都不清楚怎么操作。

第一件事情就是停止所有的贷款申请。最少三个月，最好是六个月左右的时间。在这段时间里不要点击任何“测试你额度”的链接，点击了就等于进行了一次查询。

第二步就是整理好手机上的环境。删除所有的借贷软件，并且对通讯录中重要的电话号码进行处理。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在通讯录中有十多个借贷相关的联系人的情况下，下款的概率会降低三分之二左右。

第三步就是正常的消费以及还款。使用花呗或者白条的时候要记得按时还款，这样系统才会认为你是守信用的人，并不会把你当成一个四处借钱的“赌徒”。

各个平台对于审批的不同喜好

这块并不为大多数人所知。其实各个平台关注的点是不一样的。有的人重视通讯录的安全性，有的人重视消费记录的安全性，还有的人重视社保和公积金的安全性。你要找到一个重视你的长处的地方。

比如说有的消费金融公司会很重视你手机上的使用情况，比如每天打电话的时间长短、联系人的多少以及有没有新的社交软件等等。从上面可以看出你最近的生活状况是稳定还是不稳定的。

网上的信息不全的一些内幕

实事求是地说。每年年底的时候，许多平台都会有一个“冲量”的任务。是什么意思呢？就是放款指标没有达到要求的话，风控就会稍微放松一点。在这样的时候提出申请，被批准的可能性比较大。

另外，在各个城市的风险控制标准也各不相同。一线城市的政策比较严格，而三、四线城市则相对宽松一些。不同的城市之间可能会有所不同，但是经过我手的订单中，小城市客户的放款速度要快一些。

另外一些新产品的风控模型还没有调整好，在新产品刚推出时就会有较高的通过率。但是这个时间段非常短暂，大概只有1-2个月左右的时间来抓住机会。

最容易上当受骗的情况

写到一半的时候我想要抱怨一下。这几年来遇到过很多受骗的顾客。

第一种是给“包装费”的。说是给你整理资料，收了千把块钱之后就再也没有消息了，而且连退款都没有。

第二种是“AB贷”的套路。说是帮你找人做担保贷款，其实就是让你找一个人为你贷款，结果是你自己要还钱，而那个人却拿了好处费就跑了。

第三种就是最坑人的了，那就是要你先付“验资费”或者“保证金”。百分之百都是诈骗分子，正规贷款是不会要求借款人先支付任何费用的。

说到这还要补充一点，“内部渠道”其实也就是利用信息不对称来赚钱的一种方式。明明自己可以申请到的产品，却要收取十点八点的服务费用，并且还冠冕堂皇地称之为“包下款”。那么实际情况又是怎样的呢？你也可以去申请并下载。

到底该怎么办

说了很多，但是具体的步骤是什么？

如果大数据只用来“玩”，没有出现严重的逾期情况的话，那么就乖乖地养三个月吧，在这期间内不要接触任何贷款类产品，并且要优先去申请银行系的消费贷款产品，因为这类产品的利率较低、额度较大。

如果有逾期的话，就先把逾期的问题解决了再说贷款的事情。不能用新的去偿还旧的，这样就会越陷越深。

如果是真的需要资金的话，就只能通过抵押或者是向朋友借钱的方式来解决。声称“不理会大数据”的说法，只会使你更加陷入其中。

见过很多人的例子，原本只欠几万元钱，由于病情紧急而四处求医问药，结果越治越多，变成了几十万元。有一个客户的印象至今还很深刻，在2021年的时候就已经欠下了四百多万元，全部都是各种高利贷、网络贷款造成的。他最初的想法就是借两万元用来周转一下。

这行做了很久之后就会觉得有些无奈了。可以帮忙的我都会去帮助，不能帮忙的也直言不讳。赚钱很重要，但是不能坑人。

最后要说的是：如果真的存在大数据烂掉还可以下款的情况的话，那么也只能是为极少数的人留下的机会了，并不是人人都能遇到的。与其去寻找那些所谓的“捷径”，倒不如踏踏实实地把自身的数据经营好。