最快的手机贷款软件是哪个？我采访了47个人，答案和你想的不一样

凌晨3点的时候，在便利店外面我见到了小周。手里拿着一部手机，上面的光线照射到他的脸上了，脸色非常难看。

这个小伙子现在很缺钱，已经花了四小时来刷手机上的东西了。下载了七八个应用之后进行注册、填写信息和人像识别，最后怎么样了？或者直接拒绝，并且告诉他审核要二十四小时才能完成。问记者老师：“到底最快的速度是什么样的？我想要尽快得到这笔钱，为什么那么困难呢？

说实话，这个问题我已经听到了不下百次了。

作为从事金融行业的调查记者，我曾对47名从业人员进行过采访，包括风控总监、催收员等等，并且还和上百位借款人进行了交流，比如小周。今天我们就不讲那些空洞无物的概念了，直接拿真实的案例来说明这件事情。

手机贷款快速放款的原因是速度快但是价格高

人们普遍认为，在各大平台上申请到的贷款速度会比较快。实际上并不是这样的。

去年我去采访了一位风控部的老张，他是某家头部互联网金融公司的员工，在这家公司工作了六年的老张。他说大平台的风控模型很复杂，需要查询的数据维度也很多，所以反而会比较慢。那些你不认识的小额贷款APP为了争夺用户，风控模型比较简单直接，效率很高，但是利率就……

老张说了一句很实在的话：快速是有代价的。最快速度的一批，年化利率已经接近了36%这条红线

也就是说，如果你要追求快的话，就只能付出更高的代价了。想要低价格就要有耐心等待。

小周拿到钱了吗？获得。但是他是通过一家正规的消费金融公司来办理的，在整个过程中只花了35分钟就完成了申请和放款的过程。这已经属于比较快速的速度了，在行业内也排得上号，但是距离真正的“秒批”还有很大的差距。宣称可以做到“30秒到账”的，要么早已经把信给放出去了，要么就是为了等你去割他们的肉而设下的陷阱。

为什么你会找不着最快的呢？

这件事情很有趣。

用户大林做买卖的时候总是缺钱，所以经常要借钱来周转。他说自己手机上常年安装了十几款贷款软件，哪款好用就用哪款。那么最后的结果是什么呢？征信费用来之后，额度就会越来越少。

有一个很多人都不知道的潜规则就是：如果经常申请就会被系统认为是“饥渴用户”。你在某个平台上的申请被拒绝了之后，该信息会分享给一些风控联盟，并且会被存储在他们的数据库中。下个平台发现你最近总是被拒绝的话，它也很可能会拒绝你的。

所以不要傻乎乎地去疯狂下载各种应用程序来一个个尝试，这样你才能找到最快的速度是什么样的最严重的道路问题。

越试越没戏。

什么样的手机贷款软件可以快速放款呢？根据具体情况来判断

把之前采访过的一些案例整理出来，给各位提供一些实际的例子。

第一种情形就是你的征信良好、有固定的工作并且参加了社保和住房公积金。在这种情况下，银行系的消费贷款类产品是最为快捷的选择。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等产品的年化利率可以做到4%到6%，从申请到放款一般需要半个小时到两个小时左右。

第二种情形为征信良好，偶尔出现小额逾期但是已经还清的情况。招联金融、马上消费、中银消费这样的持牌消金公司为主流的选择。时间大约为30分钟左右或者半天左右的时间，年化利率在10%-24%之间。

第三种情形是征信不好或者是没有稳定的工作。其实能够拿到贷款就已经很不错了，并不需要求快。此时一些小平台会接纳你，但是利率很高。

阿敏说去年她在某个小平台上借了五千元，拿到手只有四千多，一个星期之后就要归还款项五千五百元。这不是贷款而是吸血鬼的行为。

被忽略掉的两点

第一点就是申请的时间很关键。

某消费金融公司客服主管曾对我说，在工作日早上十点至十一点之间以及下午两点至四点之间进行审核的速度会比较快。此时风控人员在岗，所以系统的自动化审核效率最高。晚上可以吗？系统可以自动审核，但是当出现需要人工干预的时候就只能等明天了。

第二点是资料填写要注意的地方。

我曾经采访过一位专门为别人办理贷款业务的人士，他透露了一个秘密：单位电话必须填写为座机，并且要有工作人员接听。很多平台都会打电话给用户进行核实，如果没有人接听就会被拒绝。把手机号当作单位电话来使用的，在系统中会被打低分。

该方法已经得到证实。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，第一次申请的时候就被拒绝了。之后按照上面的方法再填写一次资料，并换了一个新的平台，就通过了。

“秒批”的故事之后又如何了

小周最后还是把欠的钱还上了，但是整个过程很麻烦。

他为了周转，在三个平台上分别借款。其中有一个平台的利率非常高，过了三个月之后发现本金一点都没有减少，全部都是利息。拍着大腿说道：“早知道的话就再等等看，到银行去办理正式的贷款。”

还有一个被采访的人叫做老李，他是做餐饮行业的。在2022年的疫情中需要资金的时候，在某个APP上很快就批下来了五万元。那么结果是什么呢？服务费扣除之后剩下四千五百元，但是要按照五千块钱来计算还款额。老李说：“那时候很着急，并没有看清楚合同。”想想都觉得亏本了。

所以我要回答你的问题——手机贷款软件中哪一个放款最快的时候，我会反过来问你一个问题：“你愿意为了这个‘快’付出什么样的代价？”

那么应该怎样选择呢？我提出的建议

第一，选择有执照的单位。银行的第一梯队是消费金融公司、小贷公司的第二梯队。小贷公司的第三梯队。越往后面速度会越来越快，但是坑也会越来越多。

第二点就是做好准备工作。身份证、银行卡、工作证、收入证明等材料要准备好。很多人的拖延是因为没有时间去搜集信息。

第三点就是不要贪多。选择两到三家比较好的学校进行申请，在被拒绝之后再停下来思考一下为什么会被拒绝。

第四点就是看清楚利率的问题了。许多平台宣称的日息万分之几其实很高，转换为年化率就会让人感到害怕。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个大致的规律：年化利率大于24%的基本上就是在赌博你的逾期，并且从中获得你的罚息以及违约金。

再说一些行业内的事情

风控总监曾经对我说过的一句话，到今天我还记着。他说：“我们最中意的是两类客户，一类是从来都不拖欠账单的人，另一类则是虽然常常会欠下债务但是最终总会把钱还回来的人。”最害怕的就是借钱之后就跑掉了。

所以所谓的“秒批”产品其实就是在押注你会出现逾期。他们获得的是违约金、罚息和你在逾期之后为了偿还贷款而必须再次借贷所产生的所有费用。

不同的城市情况会有所不同，我只了解一二线城市的状况。小地方的监管不严格，坑多。

小周之后知道，目前只能使用2-3个正规平台，额度留作紧急备用金，日常不用动用。他说：“急需资金的时候是最不应该着急的时候，越是着急就越容易上当受骗。”

这话糙理不糙。

你问我的问题是什么？不作答。但是有一个条件：在下载应用程序之前，请问一下自己，这笔钱可以延迟两天吗？如果可以的话，在银行网点排队办理消费贷款的话，利息就可以少一半了。

持牌消金就是最低要求了。没有听过这些平台的人，即使广告声很大也不要接触。