银行内部人揭秘：网贷无视黑白的大额口子到底存不存在

昨天晚上十点左右的时候，我正要下班的时候就收到了一条短信。老张是位老顾客，他说话很着急，说是在网上看到了一则广告，上面写着网贷不管黑、白大额口子下一款二十万的时候问我愿不愿意试一试。当时我心里就咯噔了一下。说实话，在过去的几年里我已经接到了不下几十通这样的电话，每当我听到“无视黑白”这几个字的时候就知道对方很有可能会掉坑。老张的信用已经用到像调色板一样了，上个月这个时候还想要找人来美化流水，但是被我阻止了。这次又想出新的办法来了吧？应该也是被中介骗了吧，找不到北了。我和他聊了半个小时，把其中的曲折全部抖了出来，他才感到后怕。这件事使我一夜没有睡好觉，于是写了点东西，有一些话平时在行里面不能说出口的地方今天在这里给大家交代一下。

所谓“无视黑白”又是怎么一回事

给大家打一盆冷水。市场上宣称“无视征信、百分之百放款”的十个人里面会有九个半是陷阱。另外一半并不是真的“不管不顾”，而是因为银行的标准和它不同而已。银行查看征信的时候就像用放大镜一样仔细地检查着你的每一个细节。有的小贷公司或者信托产品对于逾期记录的容忍程度比较高一些，但是绝对不会完全没有考虑的。也就是说，它们关心的是你是否有还债的能力，并不是看你以前是不是很“脏”。但是这件事中介是不会告诉你的，他们会把“无视黑白”挂在嘴上，让你感觉占了大便宜。

我遇到过很多客户的征信上有好多次逾期记录，来找我说有什么“特殊途径”。我该怎么说呢？只能告诉他们，在银行系统的规则中有一条叫做“准入红线”的规定，超过这条红线的话就连天王老子也无法批准了。这是由系统自动拦截的，并不能够被人为干涉。声称可以强行开通口子的人，大都是骗取前期费用的。等到有钱的时候人就不见了。

大额口子后面真实的审批规则

有些所谓的大额网贷口子看到额度很大就会马上批准十几万、二十万。但是你知道其中的原因是什么吗？银行内部审批有一个不成文的规定就是：额度越大，风险控制就越严格。这就是规定了。能够给你批大额的人，或者你的抵押品很硬，或者你所在的单位很好。没有东西还可以要大额吗？那么利率可以达到让人难以置信的程度了吗？

去年有一位姓王、四十几岁的装修客户的征信上有“连三累六”的逾期记录。是什么意思呢？就是连续三个月没有还款，并且累计有六次逾期的情况。这是我们在银行里会直接把人拉黑的方式。但是之后他又向一家消费金融公司借到了15万元。怎样才能做到呢？他提供了价值30万元的房子作为抵押品，并且该笔贷款的年利率为24%。这是怎么回事呢？这就是所谓的“高风险、高收费”。平台并不是慈善组织，既然敢借给用户的钱，就一定可以从用户的身上获得足够的收益，在用户违约之后对他的财产进行处理也已经做好了准备。

因此不要因为“大额”二字而停止前行的脚步。宣称可以忽略是非曲直的大额口子，或者是利滚雪球般增长的高息贷款、诈骗等非法行为。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人送到悬崖边上。

容易掉进去的三个地方

我接手过很多案件，经过总结发现，踩雷的人基本上都是用同样的方式。

• 前期费用坑：还没有收到贷款的时候就被要求支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的人，请立刻举报并拉黑此人。正规公司放款之前不会向你收取任何费用。曾经有一个客户给了一万块钱作为“包装费”，但是对方却把这个人给拉黑了，并且还报了警，最后连钱都没有要回来。
• 利息陷阱坑：有的平台宣称的日息万三听起来不很高吧？但是你要计算一下总的年化收益率呢？再加上服务费和手续费之后，真实的年化利率可以达到36%以上。前两年有一个女生向我借了三万元钱，到现在还没有还清，已经欠了六万多块钱了，这就是利滚利的危害。
• 信息泄露坑：你填写的各种申请表，在最后可能会被人倒卖给别人。过了一段时间之后，你会收到很多骚扰电话，并且还有人假冒公检法进行诈骗。这种事情我已经见过很多次了。

说一件真实的事情。去年有一个做餐饮的老板叫刘某某，因为资金周转不灵，在网上找了一家中介机构。中介对他说有“内部关系”，网贷不管黑、白大额口子可以批五百万。刘老板相信了，并且把自己的身份证、银行卡以及手机服务密码都给了对方。那么最后的结果是什么呢？没有借到贷款，但是却多出了三条小贷记录，一共八万元全部都被中介转走了。之后才知道是中介利用他人的个人信息，在其他的平台上进行贷款。这件事情闹到了派出所，到现在钱还没有要回来。

银行里面的人怎样来判断是否可以批准

既然已经写出来了，那么就可以稍微透露一些里面的内容了。银行审批的时候会考虑哪些因素呢？人们通常认为只有查看到征信报告上出现过逾期的情况才会被认定为有不良信用记录。其实并不是这样的。我们的一个总的打分体系叫做“授信评分模型”。该模型中征信所占的比例很小。包括你的工作单位、社保缴纳基数、公积金金额以及每月水电费缴纳情况等等都会被考虑进去。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：征信占四成左右，收入稳定性占三成，资产状况占二成，其他的占一成。因此有的人的征信有小问题，但是工作好、收入稳定的人也可以被批准贷款。这就是为什么一些“黑户”也能够获得贷款的原因，并不是因为他们的“黑”，而是因为他们在其他方面很硬。

还有一件很多人都不知道的事情。每个月底、季度末的时候，银行放贷的压力大，所以审批就会比较宽松。不是说可以违规操作了，在合规范围之内，有一些可以批准也可以不批准的边缘案件，在这个时候通过的概率就比较高。你可以去问问客户经理，他们的嘴巴上是不会承认的，但是心里却是很清楚的。

什么样的“黑”还可以挽救

并不是所有的“黑”都会被判死刑。把它们分成几类来介绍：

第一种是逾期金额较小、时间较短的情况。比如说你的信用卡有几次逾期了，但是每次只欠几百块钱，过了几天就把钱还上去了。这就是所谓的“轻度瑕疵”，对我们的影响很小，在两年之后征信系统更新的时候也就看不见了。

第二种是逾期金额很大但是已经还清的情况。这要比第一种情况严重得多，但是只要把账务处理好，过了几年之后就会逐渐消散。主要是要有结清证明。

第三种是目前存在逾期或者有呆账的情况。这是最麻烦的一种情况。在这种情形下，正规银行基本上没有希望了，“口子”一般利息很高或者本身就是诈骗行为。把欠的钱还上之后再考虑怎么改善自己的信用状况。

不要上当受骗，标榜“目前有逾期也可以申请大额度”的都是诈骗分子。没有一个合法的单位会给一个负债累累的人贷款。

真缺钱怎么办

说了很多之后，应该有人会提出问题了：那么我真的没钱怎么办呢？

第一，看看自己有哪些资源。拥有住房吗？进行抵押贷款。汽车可以用来作担保吗？用车抵债的方式。有保险的话呢？了解下什么是保单贷款。这些都是以实物或权益作为担保的，所以利率比较低，并且金额也能够得到保证。第二种方式就是向亲朋好友借一些钱来度过难关。知道开口借钱会丢脸，但是比不上被高利贷逼着去还债更丢人的是什么？第三种情况是征信已经很糟糕了而且急需资金的时候，那么就老老实实地去找正规的消费金融公司吧，虽然它的利息比较高，但是它是合法合规的，并不会把人往死里坑。

不可以使用网络上找到的“口子”。十个人当中有九个是陷阱，只有一个可以用来生火。见过很多因为缺少几万元而陷入高利贷泥潭的人，最终负债累累、妻离子散。这并不是危言耸听，而是真的发生了的事情。

写到这里的时候想起了昨天晚上老张打来的电话。之后他就没有再去申请这个“口子”，说是再想其他的办法。给他的建议是用老家的一套闲置房子做抵押，尽管程序比较复杂，但是利率较低、金额较大，并且很可靠。他已经办理好了相关手续，在下个星期就可以拿到钱了。

其实世界上没有“无视黑白”的神话存在，只存在风险与代价之间的较量。能承受多少风险就出多少钱。但是有一点我可以确定的是，“无视黑白”挂到广告上的人，并不是你的救星，而是在把你推向深渊的最后一招。