好审批下款快的小额正规网贷，到底有没有不坑的？

上个月有一个刚刚工作两年的小姑娘小林来找我说需要拿三万元钱给家里老人治病，问我能不能有什么办法。她的征信很好，但是才换了三个月的工作，在两个银行都被拒绝了。那时候她急的眼眶都是红色的，就问起那些广告铺天盖地宣传的是什么好的审批、放款速度比较快的小额正规网络贷款到底能不能行得通呢？借出去的钱会不会掉入高利贷陷阱中去。说实话，看到她的样子我很不是滋味。人们对于网贷的印象仍然是“一借就毁一生”，或者说是病急乱投医、随便点击一个链接就借款了，最后被综合年化利率在24%以上的理财产品狠狠地宰了一刀。

网贷就是厨房里的菜刀一样。拿来切菜是好帮手，如果用来削手指头的话，那就没有人能帮你了。做理财规划很多年了，见过太多的人由于不了解行业规则，原本只是一笔几百上千的小钱，在不知不觉中变成了几万元的大额债务。今天我就不再用那些高大上的专业名词来解释了，我们一起来聊一聊，在正规的网络借贷平台上面怎样才能挑选到那些“审批快速、放款迅速”的产品，并且不会被割韭菜。

审批速度很快的正规网贷公司，是不是也有套路呢？

大实话就是这样的。市场上标榜“秒批”、“无视征信”、“必过”的平台有90%都是骗人的。另外一种情况是，在你还没有来得及发现的时候，它已经被监管部门以违规为由给拍杀了。那么就没有任何好的选择了吗？当然不是这样。也就是说你要会分清哪些是“正规军”，哪些是“杂牌军”。

正规网贷与黑网贷之间的区别就相当于去超市购买品牌的牛奶和在街边小摊上买的散装牛奶。前者的监管、备案以及利率上限都存在，而后者则可能会出现腹泻的情况。去年我给做电商的老张朋友看了一份借款合同。因为要进货，他在一个不知名的APP里借了五万元，并且合同上写着年利率为百分之八，但是放款的时候却被收取了各种各样的“服务费”、“咨询费”、“担保费”，最后只拿到四万多块钱，还要按照五万元本金来偿还贷款。这件事到现在我还记得很清楚，老张那时候懊悔得直拍自己的大腿说：“要是早知道的话我就问问你。”

因此，要判断一个网贷是否合法，并不是只看它的宣传声势大不大就可以的。要看它是持牌经营还是无证照经营、是正规的消费金融公司还是银行系的产品。该信息可以在APP上的“关于本行”或者借款合同中找到，在找不到的情况下可以直接删除，不需要考虑太多。

小额网贷可以很快拿到贷款的方法，银行经理是不会告诉你的

很多人的想法是申请贷款只需要填写一份表格就可以等待审核结果了，但是里面却有很多门道。有的人很快就被通过了，而有的人则被拒绝了。那么是不是只有好的运气呢？当然不是这样的。系统的审批逻辑和相亲软件的匹配机制很相似，都是根据你这个人“画像”来判断是否合适。

我的一个朋友，在银行做风控的时候私下里告诉我，很多人被拒绝的原因并不是因为自己的条件不好，而是因为在填写申请表时不够认真。例如，在“工作单位”一栏中有的人填写的是“自由职业”，而有的人则填写为“个体户”，对于系统而言这就是一种不稳定的状况。但是你如果填写的是“某某商贸公司的销售经理”，即使你的收入和别人一样的话，通过审核的概率也会大大提高。这是个小技巧，但是前提是你要有正规的工作单位，并且不能胡编乱造，否则会被系统拉黑。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间也很重要。一般情况下，在工作日的上午九点至十一点之间提出申请的话，被批准的概率要比在周末或者是晚上要高一些。为什么呢？当时审核人员刚刚上班，系统的额度也才更新完毕，所以比较宽松。这个数字我已经记不清了，应该是去年某家消费金融公司内部的数据吧，不过我给客户的建议就是尽量选择工作日白天申请，效果很好。

另外，在五个以上的地方同时提交申请也是不明智的行为。每次点击都会增加征信报告上的查询次数。查询记录越多，系统会认为你缺少很多钱，四处借钱，风险很大。这就是所谓的“多头借贷”的风险，一看就知道了。正确的做法是先挑选出两到三家最有希望通过的公司，并且把所有的力量都集中在这些公司的身上去申请，如果不能成功的话再考虑其他的途径。

什么样的小额正规网贷可以快速放款并且不会被坑呢？

说了很多之后，到底哪些产品是可以碰的呢？我不会对具体的某个产品进行宣传推广，但是可以给大家提供一些选择的标准。第一点就是看年化利率是不是低于或者等于24%。尽管法律规定最高限额为36%，但是大多数正规的产品都会把上限控制在24%上下，如果超过了这个数值的话，你就得好好考虑一下了。第二看是否有提前还贷罚息的规定。好的产品一般是借到一定期限后再提前还款也不会收取违约金，而那些借款之后就被锁定、提前还款还要被扣除全部利息的，则可以直接PASS掉。

之前有一个叫小王的客户在某个平台上借了两万元钱，并且分十二个月来偿还。之后手头宽裕了想要提前结清，但是却发现需要支付剩余本金的3%作为违约金，这样算下来就比正常的利息还要多出一些。这样的陷阱，在签订合同时是没有人会告诉你的，直到你想要提前还款的时候才会发现自己被骗了。因此，在借钱之前一定要把借款协议中有关“提前还款”的条款找出来看看，不要嫌麻烦。

另外还要说明的是，在不同的城市里所选的产品是不一样的。我对一线城市消费金融产品的了解比较多，三线城市或农村地区的状况就不太清楚了，大概会有一些小贷公司或者农商行的产品存在吧，但是不敢随便猜测，各位要到当地的银行去询问一下。但是大的原则不能变：有牌照、利率公开、合同明确。

借了钱之后就是真正的考验了

钱到了帐上，事情还没有结束。人们往往认为借钱之后就可以高枕无忧了，但是还款计划才是最难的。见过很多人在借钱时很痛快，在还钱的时候却捉襟见肘，最后形成以贷养贷的局面，缺口越来越大。网贷只可以解一时之困，并不能解决长久的问题。如果你拿去消费、买手机、旅游的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。用来周转生意、看病、应急，并且要有固定的还款来源才对得起自己和家人。

小林听从了我的意见之后选择了银行系的一款消费贷款产品，年化利率为12%，相比起之前看到的各种各样的平台要便宜一半左右。3万元分期付款，每月还款两三千元就可以全部还清了，她的工资完全可以负担得起。上个星期她给我发信息说已经提前还了三期，压力没有以前那么大了，老人的身体状况也好很多。这件事情我很欣慰，并且没有走错路。

借债这件事本身就是一个中性手段。用得好就是及时雨，用不好就成了催命符。不要寄希望于天上掉馅饼的事情发生，也不要让那些花言巧语把人骗得晕头转向。弄明白自己能还多少钱，并且选择一个合法的平台，在签订合同时要看清里面的条款，这样才好。

下一次看到“秒批”、“必过”的时候，在点击之前想想一个问题：这笔钱我是不是一定要借呢？