求网贷容易下款的口子？别傻了，真正靠谱的路子就这三条

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是叫小周的年轻人，他的语气听起来都要哭出来了，他说因为以贷养贷，现在已经出现征信问题了，在外面处处碰壁，请问有没有什么办法解决一下求网贷可以快速拿到钱的方法可以应急使用。其实半夜里来求助的人一年都有好几起。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多人为了解决突发疾病而四处求医问药，结果越治越严重，最终变成了一个无法收拾的局面。小周的情况非常具有代表性，在点过七八家网贷之后，所有的额度都被锁定住了，征信上的查询痕迹也密密麻麻地排列着，此时再在网上搜索“必下口子”的话，基本上就是在往陷阱里面跳了。

为什么搜索出来的“容易下款的网贷”都是陷阱呢？

说实话，在线上的所谓“内部渠道”、“百分百放款”的东西里，十个人里面就有九个是镰刀。剩下的那个可能就是正规的平台了，但是你不一定能够申请到。人们有一个错误的想法，认为只要自己去申请了，那么平台就会把钱借给自己。而银行以及正规持牌机构的风险控制逻辑恰恰相反：他们最愿意把钱贷给不需要的人、越是急需用钱的人就越会被避开。

去年有一位做餐饮的老李，因为资金周转不灵，在网上找到了一个自称可以忽略黑户、白户的平台。那么结果又是怎样的呢？钱没有借到，并且还被骗去缴纳了五百元的“会员费”、“验资费”。这样的平台正是利用了人们急于求成的心理来获利。其实正规金融机构并没有谁去做慈善，而那些宣称可以做到“秒批”、“免审”的话术，则要么是利率太高让人望而却步，要么就是明目张胆地进行诈骗活动。

如果你把人的信用都给毁掉了，没有还钱的能力的话，哪家银行还会给你贷款呢？说“一定会中”的人是为了赚取本金，并不是为了那一点收益。其实并不难想通，只要稍加思考就可以明白了。

征信花时间去借到钱，那么通过正规途径借款的时候应该注意些什么呢？

既然在网上找不到可靠的途径来借钱的话，那么真正可以借到钱的地方又是什么呢？从业这么多年以来，总结出的就是三个字：还款能力、还款意愿以及和机构之间的关系。人们往往只关注到利息的问题上，并没有考虑到审批的过程。

有很多同行不愿意公开的一个秘密是：银行以及网贷平台的审批系统对于不同的时间段内的申请被批准的概率是有KPI考核标准的。根据我的观察，在每月中旬（即10日至20日之间），以及每天早上十点至十一点的时候，审批通过率一般都会比月底或者下班之后稍高一些。那时候审核的人手多、心情也好一些。但是这些不同的机构可能会有所不同，我只是大致地讲一下规律。

再一个，容易下款的网贷一般都会有一个共通的特点，那就是先看看你有没有“软信息”。什么是软资质呢？包括你的公积金缴存金额、社保连续缴费情况以及你手机话费账单等。这些证据要比征信报告上所记载的逾期记录更加有说服力。曾经为一位客户的贷款做过规划，该客户征信中存在两笔逾期记录，但是公积金已经连续缴纳五年，并且月收入很高，在某家城商行的一笔消费贷款产品中被批准了八万元额度，年化利率只有六点几左右。

可以用来解燃眉之急的三条途径

与其在网上海参捞不到鱼，倒不如踏踏实实地走正道。尽管没有太大的“魔力”，但是可以防止被人第二次利用。

第一种方式是使用信用卡进行现金分期

很多人的手中都拿着信用卡，但是却不知道信用卡后面还有“隐形额度”。该功能被称为“现金分期”或者“专项分期”，它所依据的是信用卡额度之外的另一个标准。只要你的信用卡使用情况还可以，并且不存在长时间拖欠的情况的话，那么这笔钱要比你去申请新的网络借贷要容易得多。虽然利率比房贷高一些，但是和那些年化率高达24%、36%以上的网贷相比就显得很良心了。

去年有一个做电商的女孩来找我，她说自己现在缺五万元来进货，而且征信查询次数很多，连网贷都被拒绝了。让其拨打信用卡中心客服电话询问是否有“备用金”或“万用金”的额度。于是她使用了三年的招商银行信用卡背面有四万八千元的现金分期额度，但是她之前并不知情。这件事到今天我还记得很清楚，并且说我救了她的命。其实并不是因为我厉害，而是因为她不会使用信用卡。

第二种方式就是把消费金融公司列入“白名单”

如果用信用卡无法解决的话，还可以通过持牌消费金融公司的途径来实现。我指的是有牌照的，并不是那些杂七杂八的小贷公司。比如马上消费、招联消费、中银消费等，虽然利率比银行高，但是要比网络贷款规范很多。并且他们会经常发出“白名单”邀请函给某些人或地区的用户进行放水。

一个小窍门是：如果你是公务员、老师、医生或者是大公司的人的话，在这些平台上被批准的可能性要比一般的人要大一些。由于他们风控模型中对职业稳定性的权重很大。具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的人群通过率可以比一般的工人高出20%左右。如果符合要求的话，不用四处寻找就可以直接查看一下正规军队是否有关于你们行业的产品。

第三种方式就是用抵押物来实现资产变现

最后一张牌就是这个了。如果名下有车子、保单或者是公积金的话就可以用抵押或者质押的方式进行操作。不要一听到抵押就感觉很丢脸，抵押反而比借钱给高利贷要体面得多。车抵贷虽然利率比较高，但是只要你的车子还有残值，那么放款的速度就会很快，并且对于征信的要求也较低一些。保单贷款和前面提到的储蓄型保险一样，购买了这些保险之后可以用来申请贷款，而且贷款的利率一般都比较低。

去年我接手的一起案件中，客户的公司是小微企业，在经营过程中出现了资金链断裂的问题，并且因为之前的不良记录导致无法从银行获得贷款支持。但是他在八年前购买了一份每年缴纳五万元的寿险，并且已经连续缴纳了八年。他让对方直接向保险公司申请保单抵押贷款，两天之内就得到了接近二十万元的资金，而且只有百分之五左右的利率。和在网上求爷爷告奶奶、找门路相比怎么样？

不能触碰的两种“假借口”

说完了可靠的地方之后，一定要告诉别人要避开雷区。有的钱是不能吃的。

第一种叫做“714高炮”，也就是借款期为7天或14天、出借方给借款人只出七成或者十成钱款、到期后要归还款本息共计一千块钱的。这不是贷款而是抢劫。一沾上就会越滚越大，把人吃掉只剩下骨架。第二种叫作“AB贷”的骗局，则会告诉用户自己有额度，并且要求找一个有良好信用记录的人作为“担保人”或者“受托支付人”。其实就是让你找一个人替你承担债务。两者相撞就会万劫不复。

人缺少金钱的时候就会失去理智。但是越是这样的时候，就越要坚守自己的原则。告诉别人“黑户也可以下”、“不管有没有征信”的都是骗子。正规金融机构也是需要吃饭、管理坏账的，并不是可以随便做的亏本生意。

最后一句话就是实话了

不如每天想方设法地去寻找求网贷可以快速拿到钱的方法不如抽出一些时间来改善自己的信用状况、整理好手上的债务。征信查询记录保存两年的时间内，如果你能忍受半年之内不要随意点击的话，那么你的分数就会提高很多。如果急需资金的话，可以先向亲朋好友借一下，脸皮再厚一点也比被诈骗损失大。也可以卖掉自己手中暂时不用的东西来补充现金。不要觉得丢人，在这之后的一段时间里，还有谁能记得起你曾经做过的事情呢？

如果你真的要走正规程序的话，从明天上午九点钟之后开始，在带好身份证以及社保缴费证明的情况下到当地的城商行或者是农商行网点去找信贷经理聊一聊。不要在网上传递信息，线下的交流往往要比网上方便得多，特别是对于这样的小银行来说。