我翻了二十个论坛才发现，所谓的芝麻分借款口子靠谱的其实是个伪命题

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在这个平台上进行小额黑户快速贷款。半年前的逾期记录就像一道铁门一样把他的大门堵住了，不能进入正规信贷的大门里去，但是那些声称可以不用看征信就可以马上批准放款的广告却很吸引人。人们在绝望之下寻找着“芝麻分借款口子是否可靠？”或者是“黑户真的能够申请到贷款吗？”希望得到一些帮助。但是这些看上去是救命稻草的地方，到底是雪中送炭还是饮鸩止渴呢？除了利息陷阱之外，还有哪些你不了解的套路会出现在急需资金的人身上？

在信贷界摸爬滚打了这么多年之后，我也认识了很多和阿强一样的“黑户”。所谓芝麻分可以用来申请贷款，但是要谨慎使用该说法实际上存在着很大的幸存者偏差。市场上完全没有考虑过征信问题的平台基本上都是处在灰色地带上的。但是你的芝麻分如果大于等于600的话，在征信上有瑕疵的情况下也还是有一些可以接受的借款途径。接下来我会列举出一些目前效果较好的途径，请各位根据自己的实际情况来选择。

首先是借呗备用金。这不是一个神秘的口子，但是很多人都没有注意到它对于“花户”来说有多好。额度一般为500-5000元之间，时间从7天到30天不等。其主要依据就是看你的芝麻分是否合格以及你是不是经常用支付宝进行支付，在外征信上如果有轻度逾期的话，那么即使你是花呗用户也有可能被批准放款。用户的评价大多是“下款快、无套路”，唯一的不足之处就是额度小，并且需要通过邀请的方式开通，不能强迫别人这样做。

其次是分期乐。人们认为它是专门为学生设计的，但是实际上它已经变成了一个面向年轻人的消费贷款平台。芝麻分大于等于650分的用户，在“乐花借呗”板块里进行借款申请的话，可以拿到1000-5万之间的额度，并且可以选择3个月至24个月不等的还款周期。该平台对多头借贷的容忍程度高于银行，但是风控系统会不定期地检查用户的征信情况。好处是有牌照、利息公开；坏处就是如果征信不好了就会被马上封掉额度。

再来说说主打手机小额黑户快速贷款网站风格的洋钱罐。这是老牌子的网贷公司，对于征信的要求比较低。额度为1000到5万之间，借款期长3-12个月。只有不存在当下的逾期情况，并且芝麻信用分数大于等于600的时候，通过的概率就很高了。有很多用户的反馈是填写完资料之后十分钟就可以到账，很适合需要临时资金周转的情况。但是它的年化利率比较高，在24%-36%左右，只能用来应急不能做长期贷款使用。

但是所有的借贷行为都会付出相应的代价。该类平台的优缺点很明显的。好处是门槛很低、到账很快，给有征信问题的人提供了一个缓冲的机会；但是坏处就是利率一般都比银行高，并且有些平台还会收取会员费、担保费之类的隐形费用。如果不加以辨别的话，就容易掉入“借债还债”的陷阱中去。

在此要特别说明的是以下几点注意事项第一种情况是放款之前收取费用的行为属于诈骗行为，在正规平台上利息是从本金中扣减或者在还款的时候再支付；第二种情况就是所谓的“强制开通技术”，大多是用来获取用户信息的一种方式，并不能相信；第三种情况就是黑户贷款要量力而行，借钱之后一定要及时归还，不然的话大数据就会越变越黑。

最后把人们比较关心的一些问题都回答一下：

1. 问：芝麻分只有550分的话还可以申请贷款吗？
答：很困难。一般正规口子的分数是六百出头。550分可以考虑把支付宝上的信息填完整，并且要多多利用好自己的信用分来积累更多的积分，不能随便去尝试新的东西。

2. 问：申请这些平台会对以后的房贷有影响吗？
答：是的。大部分都会上征信或者百行征信。经常申请就会在征信报告中留下很多“贷款审批”的痕迹，而银行看到这些之后就会觉得你的资金链出现了问题，所以不会给你放款。

3. 问：是否有不查征信的途径吗？
答：市场上标榜“不用查征信”的产品，无非就是高利贷或者诈骗。正规金融机构要对借款人的资质进行核实，不能存在任何侥幸心理。