贷款口子真的不用还吗？别傻了，天上不会掉馅饼

前几天有一个朋友神神秘秘地来找我，他说在网上看到了有人在宣传“黑户也可以贷款、不贷款也不收钱、贷款了也不用还”的说法，并且问我这个事情是不是真的。当时我就笑了，贷款口子不一定要还？这个问题就和“抢银行的钱不还行吗？”一样没有道理。说实话，这样的好事能轮到我们普通人吗？早就已经被那些做金融的人自己消化掉了，在街上还能散发传单吗？

宣称可以不还款的方式到底是什么样的套路

市场上流传的一些所谓的“不用还”的说法其实也就是这么几种情况。或者打着法律的幌子进行非法放贷的行为，或者是明目张胆地实施诈骗行为。我的一个远房表弟去年大学毕业没有多少钱，在网上借了一笔号称可以忽略征信、马上审批、马上到账的小额贷款。借的时候对方告诉他说，这个口子利息很高但是不需要着急还款，“里面的钱都是利用技术漏洞套出来的，平台也不敢报警”。

结果呢？

三百块钱已经到了账户上。但是还没有暖和起来呢，催收电话就已经把通讯录打得稀烂了。那时候他就知道这不是什么漏洞，而是年利率达到上千甚至上万的套路贷。最后连本带息一共偿还了一万多元，家里因此闹得很不愉快。还好人没有受伤。另外还有一些专门骗取你的“包装费”、“解冻费”的，虽然没有借到钱但是已经损失了几千元。

不按时归还贷款的危害要比你想的要大得多

很多人都认为，因为我是借高利贷的，所以国家法律规定不能保护我，那么我用自己挣来的钱去还别人的钱又有什么不对呢？这句话听起来很硬气，但是法律的事情哪里会那么简单。我的一个做律师的朋友曾经处理过类似的情况，并且告诉我，在利率超过法律规定最高限额的情况下（目前为年化24%，具体的数值我已经记不清楚了，不同地区可能会有不同的执行标准），本金以及合法的部分仍然需要偿还。

但是现在的征信系统已经很完善了。之前没有征信要求的小额贷款公司现在已经很少见了。如果你借钱不还的话，在征信上面就会留下一笔逾期记录，之后想要买房、买车或者申请信用卡都会受到限制。目前很多平台的数据可以互相共享，你在某一个平台上欠钱不还的话，其他平台会看到你的黑名单信息，并且拒绝给你放款。

有人这样说：那么我就可以用不被记录在案的野鸡平台了

别傻了。

这样的催收方式已经到了没有底线的地步了。P图、群发短信、轰炸都是常事，严重的还会直接上门泼油漆堵锁眼。有一个例子是借款五千元之后，整个家庭被迫搬离原地，并且更换了工作，所花费的成本要远大于这笔钱。去年还不至于如此，今年国家打黑除恶的力度更大了，一些暴力催债的团伙已经被捣毁了，但是新的手段又出现了——他们开始向法院提起诉讼来讨债。

网上的“必须上岸”的经验贴可以相信吗

我在一些论坛上看到了别人分享的“强制上岸”的经验，就是借钱不还给催债人，熬过去之后就没有问题了。这样的帖子看去很解气，但是你要是真的相信的话，那就等于自己给自己挖了一个陷阱。经过对这些案例的研究后得知，大多数都存在幸存者偏差的情况，即那些受到严重伤害的人并没有时间在网上晒自己的遭遇来博取关注。

另外还有一个很多人都不清楚的地方就是：网贷平台可以将债权打包出售给第三方资产管理公司。这些公司主要是通过追债来盈利的，他们的手段更加的专业化，并且还可以查询到你的新手机号以及新的工作单位。你认为熬过了几个月就没有问题了，但是人家三年之后忽然提起诉讼，本金、利息还有违约金一起算的话，数目会增加很多倍。

说到这个，贷款口子不一定要还该问题还有一个暗藏的风险。有的平台为了让你逾期，他们盈利的方式就是通过逾期费、滞纳金来赚钱。当你借钱时认为利率可以接受，在出现逾期之后，各种费用就会迅速增加，并且最终要偿还的钱比本金多很多倍。这样的平台根本就没有希望你能按期还款，而是等你违约了再收钱。

如果真的借出去没有还的话怎么办

说实话近几年经济形势不好，谁没有遇到过手头紧张的时候呢？我自己做买卖的时候也有过因为资金周转不灵而不得不向别人借钱的情况。那时候是2019年，有一批货物被堵住了无法发货，而且供应商还催要货款，所以我很着急。之后我就下定决心：宁愿卖掉车子也不要去接触那些莫名其妙的漏洞。

如果你已经向网贷平台借款但是没有按时还款的话，那么我给你的建议就是：

• 先计算出合法的利息数额，超出法律规定上限的部分坚决不予偿还
• 主动和平台沟通，说明自己的情况，并请求延期或者分批支付
• 保留所有的聊天记录，万一对方用暴力手段来追债的话就可以立刻报警
• 千万不要用新的去偿还旧的，那样会越陷越深

有一个做餐饮行业的客户，在去年疫情期间因为疫情的原因欠下了十几万元的网贷，每个月光是利息就有五千元多。我当时打算再借一些钱来填补之前的缺口，但是被我阻止了。之后我们帮他在各个平台上进行债务规划，并且逐一和平台沟通，最终大部分都答应了减息、分期付款的要求。尽管这两年过得很艰难，但是没有被拖垮。

什么样的贷款渠道是可靠的

说了很多陷阱之后，有没有可以信赖的贷款途径呢？当然有的，但是绝对不会是那些声称“不需要看征信报告就可以放款、马上到账、无需还钱”的非法机构。正规渠道只有几种类型：银行消费贷款、信用卡分期付款以及持牌消费金融机构的产品。

这几年和银行接触多一些，发现一个规律就是越是正规的机构，利率就越低。银行的消费贷款年化利率一般是4%-8%，而小贷公司则动不动就把利率定为36%起。正规公司的合同都是明明白白地写着，不藏私心去搞什么服务费、手续费。

简单的方法就是看看放贷公司是否有金融许可证。正规持牌机构可以在银保监会官网查询到，没有的话坚决不要接触。另外，正规机构放款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，那么他一定是骗子。

最后说几句掏心窝子的话

我见过很多为了省事而向高利贷借钱的人，结果弄得倾家荡产的例子。每当我看到网上的“黑户下款、不用还”的广告时，就会想要骂人。这并不是帮助别人，而是害了别人。如果真的有资金需要的话，就老老实实地到银行去申请吧，条件不好的话要想法子提高自己的信用等级，不要想着走捷径。

捷径其实就是一条最长的道路。

至于贷款口子不一定要还问题的答案也很简单：借出去的东西要归还，不归还会受到相应的处罚。没有免费的午餐也没有白给的钱。告诉别人不需要还款的人要么很愚蠢，要么非常恶劣，和这样的人都保持距离。

如果你真的遇到资金困难的话，可以把你的负债和收入情况做一个列表，并找一个专业的人士来帮助你进行分析，这样要比在网上海听一些没有根据的经验要好得多。每个城市的实际情况不同，政策也一直在变化中，所以我只敢说自己了解的情况，在别的地方就不要随便说了。但是有一点是可以确定的：欠债还钱，天经地义，这个道理无论走到哪里都是可以成立的。