征信黑花了能开分付吗？别猜了，内行人告诉你真实答案

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，手机忽然震动了起来。打开之后发现是老客户小陈发来的信息，并且还有好几个语音文件。小陈去年来找过我做家庭资产配置，年纪不大但是花钱很大方。点击播放后发现还是和之前一样——他又在看一款新的游戏本了，手里没钱用，想要开通微信分付来应急一下，但是打开之后却发现自己的额度为零。

他很着急地问我说：“哥哥，你认为是因为我上次晚还账单的原因吗？”征信黑花了可以开通分数支付吗？那么我与信贷之间就没有任何联系了吗？其实并不是第一次有人这样问我的问题。实际上，人们对于自己的信用状况的认识和金融机构实际进行评估的标准之间有很大的差距。

那么首先我们要弄明白的是，你自己的征信是“黑”还是“白”。

很多人的理解中，“黑”就是指征信有问题，这是个很大的错误。在银行以及正规金融机构的风险控制体系当中，“黑”与“花”这两个概念是完全不一样的，并且它们所对应的处理方式也是大相径庭的。

所谓“黑”，一般是指征信报告中出现“连三累六”的逾期情况或者是呆账、代偿、止付等严重的不良记录。这就相当于你进入了金融界的“失信黑名单”，在这种情形下，就连分付都做不到，更不用说办理一张普通存折了，恐怕连柜员也会多问一些问题。

“花”的话就比较轻了。一般指查询次数多、网贷账号数量大。小陈就是这样的一个人。那时候为了买到这款游戏本，他在四个多月的时间里在五六个网贷平台上面点开了“查看额度”，但是额度一直没有下来，在征信报告里留下了十几条“贷款审批”的查询记录。

“花”就是指你在外面四处借钱的情景，尽管最终没有成功，但是别人会认为你现在的情况很严重，急需用钱。这样的信号，风控系统的最怕的就是出现。

征信花可以开通分付功能吗？系统的判断标准是什么

那么主要的问题就是，征信“花”了之后还可以开通分付吗？有希望但是很难。分付背后的资金方是微众银行，他们的大数据风控系统很“高冷”。

用户我和微众银行的一位风控朋友讨论过这件事，在和他交流的过程中得知一个很少有人知道的秘密：分付开通时，并不是只看你的征信情况，还会根据你在微信生态中的“行为分”来判断。是什么意思呢？也就是说你在微信上的所有花费、聊天以及发红包的行为都会被纳入到评价体系当中。

如果您的征信只有一点点“瑕疵”，但是并没有实际的逾期记录，在微信上也很活跃，经常用微信付款买菜、吃饭、缴纳水电气费用，并且社交网络关系比较稳固的话，那么系统会给予您一个“观察期”的额度。相反地，如果您的征信没有问题，但是微信账号是“僵尸号”的话，那么很有可能就是征信黑花了可以开通分数支付吗问题中提到的反面教材就是直接拒绝的人。

简单来说就是根据你的人生经历来判断它的真实性。一个随便点击网贷链接的人，在系统的观点里就是一个四处游荡、不可靠的“不安分子”，谁会借给他钱呢？

不要触碰这两处雷区

在回答这些问题的时候，我注意到很多病人急于求成，反而使情况更加严重。要提醒大家的是有两个大坑不能跳过去。

第一种方式是“不断点击测试额度”。很多用户看到分付的入口后会忍不住去点击一下看看有没有额度，但是没有显示出来，过了几天再试的时候就没有了。从后台的角度来看，“饥渴难忍”就会使你和通的距离越来越大。见过最多次的一位顾客一个月内点了二十几次之后就被系统风控锁定了，并且支付分也被扣掉了。

第二条陷阱就是相信所谓“强力开发的技术”。在网上出售教程的人，声称花几百元就可以让你强行提高分数，都是骗人的。分付是由系统自动计算出来的，并没有人为干涉的途径。你把钱给了他之后，他就把你拉黑了，那也只能认命了。不要那么傻，这样的智商税我们没有必要去承担。

操作方法如下：怎样才能把额度给恢复过来

那么就没有办法了吗？不正确。如果小陈的情况和你一样的话，那么你的征信“有污点”但是没有“黑名单”，也是可以解决的。我对小陈的建议是“静默和活跃并存”。

第一点就是控制好自己的手，在接下来的三个月里不能有任何网贷申请的行为，并且也不能点击掉那些来历不明的“测一测你可借多少钱”的链接。使征信报告保持平静的状态，这就是第一步。

第二步就是使用微信支付了。下楼去便利店买一瓶水、坐一次地铁、交一次电话费的时候，可以使用微信支付的话就尽量用。并不是要你随便花掉钱，而是为了建立起一个稳定的数据消费场景。根据我的观察，在三个月到六个月之间，支付分会有明显的提升，分付的入口也会再次出现额度。

小陈听了我这么说之后就乖乖地“闭关”了四个月。前几天他给我发信息说，分付竟然真的有额度了，尽管只有1500元，但是已经足够应付紧急情况了。这就表明系统是根据人的态度来判断的。

有关征信修复的事情

另外要说明的是，在市场上存在的一些声称可以帮人“洗白”征信的公司都是骗人的。征信记录本身就是一个客观存在的东西，并且随着时间推移而逐渐消逝。逾期记录保存五年，查询记录保存两年，这是中国人民银行的规定，任何人也无法更改。你所能做的是用好的新纪录来代替不好的老纪录。

另外需要注意的一个问题是，如果存在未结清的网贷的话，即使数额不大也会影响到总的授信额度。比如说你向某呗借款了五百块钱没有归还，在分付系统的角度上来说，你就已经有了一笔债务的存在，这样就会对你的额度申请造成影响。因此先把小网贷清理干净才是正确的做法。

到这里的时候，你已经知道征信黑花了可以开通分数支付吗心里是有数的吧？简而言之就是：黑了基本上就没有希望了，花出去的话还有一点点可能，主要看你怎么“伺候”它。

不要总是想着走捷径，在金融行业里，最骗不过的就是时间了。如果你现在急需用钱的话，那么我建议你先向亲朋好友借一些来应急，并且把你的征信状况改善之后再使用。因为信用这个东西一旦出了问题想要修复起来就很难了。