银行内部人告诉你：在什么地方借钱是最快最安全的？答案可能和你想的不一样

昨天下午3点的时候我在整理本周的贷后管理工作报告时，我的手机忽然响了起来。电话那边的老客户张姐的声音已经很紧张了，在那里说她的丈夫在工地上出事了，需要20万元做手术，现在怎么办？我知道张姐家有两套房子、一辆车，并且她的征信很好。她问我说在哪里借到钱最快最好我几乎没有考虑就让她的手机银行登录，并且在我们的应用程序上申请了一笔消费贷款。15分钟之后钱就到了账户里。说实话，在这个时候如果有人要她去跑小贷公司、找“闪电放款”的中介的话，那就是亏大了。这件事我一直都在思考中，市场上借的钱的方式很多样化，对于急需用钱而又不希望被坑的人而言，应该怎样选择呢？今天我要给大家分享的是有关行业的一些内幕。

为什么人们宁可找中介而不选择到银行呢？

就是信息不对称的意思。人们认为银行门槛很高，办理起来很麻烦，并且要听从信贷员的意见。老黄历十年之前的事情了。目前各商业银行为了争夺优质的客户，在线上的信用贷款产品竞争激烈，利率不断降低，流程也越来越简单化。见过很多客户，公积金缴纳得多，征信也没有问题，但是却被网上的一些广告所误导而去借款高利贷，结果利滚利把现金流给弄垮了。这是为什么呢？

银行内部审批系统的“白名单”是什么东西呢？你只要在上面就可以被系统秒批了，并不需要人来操作。怎样才能进入名单呢？公积金连续缴存两年以上，在我行代发工资或存在未结清的住房贷款并且还款情况良好的。大部分人都满足这些条件，但是没有人告诉他们。

正规银行信贷产品：快到你都要怀疑人生了

回到张姐的情况上。为什么可以十五分钟就拿到钱呢？因为她是本行存量房贷客户的还款情况很好。系统已经为她做好了预授信的工作，只需要点击一下就可以完成。银行系产品的好处就是安全、便宜、快捷。安全是由于受到严格的监管，没有砍头息、暴力催收等问题；而价格低廉的原因则是年化利率一般都在3.5%-6%，远远低于那些高达18%甚至24%以上的高利贷平台。

但是并不是所有的银行理财产品都是如此顺畅。一些地方性的小型银行的线上产品，系统的性能很差，经常出现卡顿的情况，或者是要求用户提交大量的证明文件。那么应该怎样选择呢？四大行加上招商银行、平安银行这几家公司，在APP上的使用感受都很好，产品的设计也很清楚。不要傻到去柜台排队填表格了，现在的人都不会这样做的吧？直接打开手机银行找到“快贷”、“融e借”等选项，并查看是否有可用额度。只要有额度就可以提取出来，如果没有的话换个地方再试试看，并且不会查询你的信用情况。

注意一个容易被忽略的地方。有的银行产品即使有额度，在取款的时候也会增加一次征信查询记录。如果在短时间之内点开了七八家的话，那么征信就会被用完了。因此最好是问问身边的朋友经理，或者是大概了解一下产品的门槛之后再做决定。不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

消费金融公司的门槛降低之后，所付出的成本又是什么呢？

有人就会提出问题：如果银行没有额度或者征信上有小小的瑕疵又该怎么办呢？此时持卡人可以使用消费金融公司的信用卡进行消费。马上消费、招联金融、中银消费等都属于正规军，并且受到银保监会的监督管理。他们有如下特点：门槛低于银行，放款速度快于银行，但是利率一般高于银行。年化利率一般为10%-24%左右。

这件事情要从两方面来考虑。如果资质一般的你被银行拒之门外的话，那么去持牌消金公司借钱也就合情合理了。相比起那些不正规的平台来说，在此至少不会有各种各样的收费问题出现。但是要注意的是不能把消费金融当作长久的资金来源。这么大的利息压力下，一个人能承受多久呢？而且消金公司的借款信息会被记入到个人信用报告中，如果借款过多的话，在之后想要申请房贷或者车贷的时候，银行看到你有这么多的小额贷款历史后会有所顾虑。

“秒放款”的平台可以接触吗？

说到这儿就要说出一些很难听的大实话了。网上的弹窗广告、短信链接推销的“极速贷”、“无视黑白户”的东西，你要远远避开它。这些人或者是高利贷，或者是诈骗。所谓的“无门槛、不查征信”，你觉得有可能实现吗？正规的公司怎么会这样呢？他们是想要你的本金，还是会把你也一起拉入到利滚利的陷阱中去？

上一年有一个客户的生意亏损了一些钱，需要暂时周转一下资金。也就是病急乱投医，在网上找到一个“贷款中介”，给了三千块钱作为“包装费”，但是没有借到一分钱，并且被对方拉黑了。之后他就来见我了，看了一下他的征信报告，上面都是各种各样的查询记录，本来可以做的银行产品现在已经都不能做了。很亏本。注意以下几点：正规贷款在放款之前不会收取任何费用；任何要求你先付款或者购买保险、理财产品的情况都属于诈骗行为。

怎样才能很快地借到钱并且不会掉进陷阱里呢？

该问题本身并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不同。但是有一个主要的原则就是：首先选择银行，其次选择持牌消金公司，坚决不能触碰没有牌照的平台。在具体的实施过程中，要根据自己的实际情况来决定：如果有公积金的话就用公积金贷款；如果家里有房子的话就可以用房产抵押或者按揭贷款；如果有保险的话也可以用保单进行融资。这些产品的利率都是最低的，而且银行也有。

很多人都不清楚的是，在申请贷款的时候选择什么时间比较合适。每个季度末和年底的时候，由于银行要完成任务目标，所以审批就会稍微放松一些，并且还会有一些利率上的优惠。我见过很多个客户的例子，平时申请被拒绝了，但是到了年底再申请就通过了。不过不同的银行情况不同，具体情况要向你自己的客户经理咨询。

熟人借贷是最容易被人忽视掉的一种安全途径

除了向金融机构借款之外，还可以通过向亲朋好友借钱来解决资金问题。其实这就是成本最小、最灵活的一种方式。没有钱还款怎么办？可以商讨。不收利息吗？这当然是正确的。但是中国人最害怕的就是欠人情。我认为如果只是为了短期周转的话，在一两个月之内就可以归还了，那么向亲朋好友借钱并不是什么丢人的事情。写下借据，并且确定好利率（即使比银行存款还要高一些也行），这样就都有保障了。总比到外面去借高利贷要好得多吧？

但是这件事要靠你的个人品德以及与人交往的能力来决定。如果借钱不还的话，在亲戚朋友中就会被孤立起来。因此要量力而为。

写了那么多，其实主要的意思只有一个：在哪里借到钱最快最好资质、准备程度不同，结果也会不一样。资质好的话，银行最快；资质一般的，持牌消金可以作为最后的保障；如果资质很差的话，就只能想办法提高自己的信用状况了，不要去做一些违法的事情。等火烧到眉毛的时候再去找钱，不如平时多多了解一些有关金融的知识，在需要的时候就可以救自己一命了。

最后一句话就是不要相信所谓的“内部关系”、“包过”的说法。我做银行这么长时间了，从来没有见过有人能一个人搞定别人修改征信或者放款的事情。如果有这样的能力的话，他还需要在网上传播信息来赚取你的那份佣金吗？