像天下分期的网贷口子，到底还有没有能下的？

昨天凌晨2点左右的时候，在我的手机上收到了一条来自一个老客户的短信，里面全是批评的话。

说我所有的推荐都被拒绝了，并且问我是不是故意骗我的。

当时我就很高兴了，这个家伙三月的时候就把信用卡刷爆了，四月又点开了七八个网贷查询，现在的征信已经成了调色盘一样五颜六色的了，还有人敢给他的贷款吗？

很多人的贷款方式都是急病乱投医、四处求救。

他们总在找那种天下分期这样的网络借贷平台认为该平台门槛较低、放款速度较快，可以救急。

但是说实话，这样的想法本身就是一个陷阱。

今天我就可以和大家畅所欲言了。

网贷申请没有通过的原因是什么？主要是因为这两方面的原因

做中介这么多年的我，经手的单子数以万计，但是有一个很有趣的现象。

越是急于借钱的人，就越容易被系统拒绝。

为啥？

因为系统不傻。

后台的大数据风控模型一看就知道你缺钱到了极点，违约的风险很大。

去年有一个小餐饮老板来找我，在我的办公室里点了几家平台，全部都是灰色的。

当时的脸色已经很不好看了，就问我是怎么了。

我拿起手机看了一下，哎呀，这个朋友在一个月之内申请了20多次贷款，征信上的查询记录密密麻麻都是“贷款审批”。

这就是所谓的“多头借贷”。

对于银行以及正规金融机构而言，在他们的脑袋上写着四个大字：我非常危险。

因此不要总是认为是平台的问题，可以先检查一下自己查询的数量是否过多。

一般情况下，在最近三个月内不能有六次以上的查询记录，这是一条红线。

天下分期好下款这样的平台又是什么样的呢？

很多人都会问到我，老张，在市场上有没有什么“不用看征信就可以马上放款”的好地方？

别傻了。

这样的东西或者是骗子，或者是高利贷的一种形式，利率之高让人觉得不可思议。

真正靠谱的、天下分期这样的网络借贷平台但是它们之间有一些共通之处。

第一点就是利息要合法合规。

年化利率不超过24%，这就是正规军与杂牌军的区别。

第二条为放贷公司。

看合同上出借人是哪家公司或银行，如果是消费金融公司、银行等大公司的话就比较安全了；如果是个体小贷公司或者是个人账户转款的话，那么就要马上停止交易。

第三条最要紧的就是看看有没有催收的功能。

正规平台逾期的话最多就是打个电话或者发条信息，如果碰到爆通讯录、P图威胁的情况就直接报警了。

我有一个客户曾经用过一个叫做“极速下款”的平台来借款，但是实际到账只有三千五百元，并且一个星期之后又要归还款项五千元。

这就是所谓的借贷关系，也就是吸血鬼的关系。

什么样的低息贷款平台比较好呢？不要只看广告

市场上标榜“低息”的平台很多，可以相信的又有多少呢？

这件事情要这样看待。

广告上写着日息万分之二，听起来不错啊！

等你真的去借的时候，再加上服务费、担保费和会员费的话，那么它的名义上的年利率就可以达到36%以上了。

这就是“砍头息”换了一个马甲又出现了。

一般我会告诉客户怎么辨别猫腻：只看IRR年化收益率。

现在很多APP都不再显示了，要你自己去计算或者用个计算器输入每个月的还款金额就可以得到结果了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个统计数据表明，在所有的P2P借贷平台上，有七成以上都是按照比宣传利率高的标准来收取利息的。

这条河流很宽，不能只看表层的数据。

前几天有一个大学生来找我说，在某个平台上借的钱本来是按期归还的，但是额度却被大幅度降低了。

我问他之后才知道，他总是把钱拖到最后一天的最后一刻才还。

平台认为你的资金比较紧张，为了降低风险，所以会把你的额度调低。

这就是所谓的“贷后管理”，也就是银行内部的规定。

征信花完了还可以借钱吗？

这是人们最常被提问的一个问题。

答案是很难，但是并不是没有出路。

如果只是一些信用记录不好的话，并且目前没有逾期的话还是可以挽回的。

最简单的方法就是“静默”。

三个月之内不能点击任何贷款链接、不能申请任何信用卡。

给征信系统留出时间来处理这些杂七杂八的查询记录。

三个月之后再去申请的话，通过的概率会提高一倍。

但是如果有呆账、代偿或者是连续三次以上累计六次以上的逾期记录的话，那么基本上就无法获得正常的贷款了。

这时就会有人骗你说要去做“征信修复”。

千万别信。

那些都是骗人的，征信是由中国人民银行来管理的，并不是由一些中介机构可以修改的。

如果是真的遇到了这样的情况的话，那么就老老实实地赚钱把债务还清吧，在五年之后就会被系统自动删除掉所有的痕迹了，并没有什么捷径可以走。

申请的时候填写资料有什么诀窍吗？

说到这儿，就该说一些干货了。

很多申请贷款的人因为填写表格而死亡。

系统的审核并不是人工进行的，它是根据数据来判断是否符合要求。

比如说填写单位电话的时候要填座机号，不能填手机号码。

有座机就代表有一个正式的工作单位，可以加分。

比如说联系人这一栏里不要填写那些征信很差的人。

系统会从你的通讯录中提取信息，如果你的通讯录都是老赖的话，你也就会被牵扯进来。

这就是所谓的“关联风险”。

另外，在填写收入一栏时要适当地美化一下，但是不能夸张到离谱的程度。

一个月赚五千元的话，填上两万元就会露出马脚。

见过一个非常滑稽的客户，填写的职业是自由职业，月薪五万元，但是却被系统直接拒绝了。

但是系统并不笨，自由职业怎么会有稳定的收入证明呢？

暴力催债怎么办？

这件事情我要单独提出来讲一讲。

上个月有一个客户向一个杂牌平台借钱了，但是因为经营不善没有还清。

把通讯录里的所有人打电话给他们的父母、朋友们以及前任女朋友。

这个小伙子都快崩溃了。

之后我把这件事交给他去做：搜集证据。

所有的短信截图和电话录音都保留下来，并且直接向互联网金融协会进行投诉，同时报警。

这招管用。

还没有过一个星期的时间，平台就主动和他进行沟通，商量是否可以减免部分利息，并且只偿还本金。

欠债还钱本就是天经地义的事情，但是高利贷以及暴力追讨债务都是违法行为。

别被他们吓住。

正规的平台不会这样做，做这样的事情的人也不是什么好东西。

最后几句实在话

写了那么多，不知道有没有人会去听。

干了这么长时间之后，见过很多悲欢离合的人，有时也会感到很无奈。

很多人的资质其实还可以，但是他们还是选择自己去尝试，结果把征信弄坏了之后才会找中介。

此时神仙也无法救助了。

找贷款和找对象一样，要门当户对。

你有什么资格去挑选商品呢？

天底下没有白吃的饭，便宜的东西质量不好，好的东西价格自然就高一些。

到那个时候再把征信报告打印出来看看，心中有底。

不要随便点击“百分之百放款”的链接了，那是专门为傻子设计的一个陷阱。