包银消费是哪个借款平台？我踩坑后才搞明白的真相

先给答案：包银消费属于哪款贷款产品问题就是问的是包银消费金融公司的贷款产品。该公司的全称为“包银消费金融股份有限公司”，它是内蒙古包商银行（现在已经并入蒙商银行）旗下的持牌消费金融公司，正规的金融机构，并非什么野鸡平台。

说实话，两年前我也被这个名字给绕糊涂了。那时候急于要用钱，上网查了很多平台，看到“包银”这两个字以为是某个小有名气的小额贷款公司，差点就把钱转过去了。其实人家是经过银保监会审批并颁发牌照的正规金融机构，并不是什么714高炮或者套路贷之类的非法组织。

包银消费借款平台所推出的产品是什么

包银消费公司主要的产品有“包你贷”和“包你花”。听上去有些土气，但是产品质量还是可以的。

包你贷属于现金贷的一种形式，会直接把款项打入用户的银行账户中，并且可以随时取用，最高可申请到五万元人民币。包你花类似于虚拟信用卡，主要是为了进行分期付款使用，并不可以提取现金。大多数人都会问包银消费是哪家借款平台的问题，实际上就是在询问包你贷这个产品。

我第一次申请是在2022年3月份的时候，当时的额度是12000元，年化利率大概在18%上下。说实话并不算很低，但是比起那些动不动就36%以上的平台要好很多。主要是正规的，不会有暴力催收或者乱收费的现象发生。

很多人认为包银消费就是银行，实际上并不是

有一个很普遍的错误认识需要加以澄清。

不少人的第一反应就是“包银”二字代表的就是包商银行的贷款业务。这个理解是对的一半。包银消费是由包商银行发起并设立的，但是它和银行本身属于两个不同的体系、两种不同的审核流程。你向包商银行（现在的名称为蒙商银行）申请贷款的时候，会经过银行的风险控制；而当你向包银消费申请时，则会由消费金融公司来负责风险审查。

区别在哪？

• 银行的门槛比较高，对于征信的要求也比较大
• 消费金融公司的门槛比较低，但是利率也比较高
• 银行的额度通常比较大，而消费金融公司的额度比较小

因此不能期望通过银行的资质来套取消费金融公司额度，二者是不一样的。

申请包银消费贷款实际的感觉

我是这样认为的。

2022年的时候我在做一些小生意，但是因为资金周转出现了问题，所以需要筹集三万元。当时的征信已经用完了，正规银行贷款根本不可能实现，而网贷又存在风险。朋友向我推荐了包银消费，他说该平台属于持牌机构，不会胡作非为。

下载APP、注册、实名认证，整个过程只需要十几分钟的时间。提交申请之后大约半个小时就可以拿到额度了，12000元。比我的需求要少一些，但是也可以应付一下了。提现到银行卡上，第二天就会收到钱。

另外在网上找不到的一个小细节是：包银消费额度审批有一个“黄金时间段”。根据我的观察，在上午十点至十一期间提出申请的话，通过率以及额度都比较高。具体的缘由我不太清楚，大概是因为系统的升级或者是人工审核的原因吧。该说法并无官方支持，只是一次又一次地尝试之后得出的一些规律，并不是什么权威性的结论。

包银消费贷款的风险我已经踩过一遍了

容易出问题的地方。

第一种陷阱就是利率的表示方法。APP上显示的是“日息万分之几”，看上去不怎么高，但是你要把它转换为年化利率才行。比如说日息是0.05%，那么一年后的年化利率就是18.25%。这是正常的水平，有的人的利率可以达到24%以上。在申请前要仔细查看合同中所列明的年化利率，并且不要被日息所欺骗。

第二条陷阱就是提前还贷。包银消费可以提前还款，但是要收取一定的违约金。去年我提前归还了一笔五千元的贷款，并且被收取了七十五元的违约金。不多，但是你如果不知道这件事的话，在还钱的时候就会蒙一跳。

第三种就是催收。尽管包银消费属于合法的金融机构，但是到了逾期的时候仍然会进行催收。我的一个朋友已经逾期三天了，电话早就打了过来。态度还可以，并且没有出现辱骂、威胁的情况，但是频率很高，一天可以接到三四次。因此不要认为正规的平台就不会催收，该还款的时候还是要按期归还。

什么样的人才能申请到包银消费

其实并不是所有的人都能胜任这个工作。

如果你的征信好，有稳定的收入来源，并且可以从银行获得较低利息的贷款的话，那么就不用再考虑包银消费这样的消费金融公司了。银行的利率一般为4%-8%，要比包银消费低很多。

但是你如果和我当年一样，征信已经被用过了，银行贷款也申请不到的话，那么包银消费就比较保险了。有牌照的公司、利率公开、没有套路贷那种东西，要比网上的那些杂七杂八的平台好很多。

有关包银消费借款平台的一些常见的问题

选择一些人们经常提出的问题来回答一下。

上不征信。并且每一笔贷款都会被上报。因此千万不要逾期，逾期之后就会在征信上面留下五年的不良记录。不同的平台可能会有所不同，但是包银消费一定是有的，我已经查看过我的征信报告了，每一笔都被记得很清楚。

额度可以提高吗？可以，但是要看你使用得好不好。按期还本付息，多次使用之后，额度就会逐渐增加。最初的价格是12000元，现在已经涨到28000元了，大约用了1年半的时间。没有捷径可走的话就只能老老实实地去还钱了。

拒绝了怎么办？包银消费的审批比较宽松，但是并不是所有人都能通过。征信不好、负债过多或者没有稳定的收入都可能导致被拒绝。被拒绝之后不要经常去申请，等待三个月后再试一次，频繁申请会使你的信用报告更加糟糕。

提出以下具体的建议

第一，在申请前要计算好自己是否有还款的能力。除了看额度之外还要看月供。每个月要还多少钱、还了多久、总的利息是多少，这几个数据都要心中有数。

第二，认真阅读合同。主要是关于利率、提前还款违约金和逾期罚息的规定。不要嫌麻烦，在出现问题的时候这些条款就是你的证据。

第三点就是能够向银行借钱的时候就不去用消费金融公司的钱。利率相差很大，没有必要多支出不必要的费用。

第四就是量力而为了。贷款是为周转用的，并不是用来消费的。借钱总归是要还的，这一点大家都明白，但是能做到的人却很少。

我现在的包银消费的贷款都已还清了，但是额度并没有取消，有紧急情况时可以用来周转一下。其实贷款平台本身并无好坏之分，主要看自己是否能克制住自己的欲望，在真正需要用钱的时候再去借。