微信半夜秒下款的口子真有吗？银行经理说点不该说的

凌晨2点的时候我的手机震动了一下。

这是个陌生人的电话打过来的，说我的贷款已经到了。这种事情我已经见过很多次了，但是这一次不同的是发信的人是我的表弟。他以前因为做买卖亏了一些钱，征信上有瑕疵，去好多家银行都被拒绝了，但是那天晚上他在微信里点击了一个链接之后，钱就到了。

微信半夜可以收到转账的消息这事儿听起来很神奇，其实也就是系统的自动审批。没有人会坐下来检查你提交的信息，所有的数据都会被处理掉。表弟的钱利息很高，年利率大约为18%，但是他在急需用钱给工人们发放工资的时候，并没有考虑到这一点。

用户我是一名银行支行的客户经理，做了八年的客户经理工作，这种事情见过很多次了。今天我想以一个匿名者的身份说出一些真实的想法，这些想法如果被同行听到可能会让他们感到不舒服，但是我认为借款人才应该了解这些事情。

半夜下来的钱是不是真的呢？

很多人都认为半夜可以拿到钱的就是高利贷，但是并不全是这样。

正规银行也存在系统自动审批的产品，例如我们所在银行就有一个消费贷款产品可以做到24小时之内完成审批。只要你公积金的数据能够联网查询得到的话，系统运行完模型之后，最快速度可以在五分钟之内得出额度。但是有一个条件就是你要是一个优质的客户。

那么征信不好的人怎么办？

他们寻找的是所谓的“口子”，也就是一些小贷公司或者是助贷平台。该平台连接了很多资金方，当你把资料上传之后，系统就会帮你找到可以下单的资金方。半夜可以下款的原因是整个流程没有人为干预。

其实这里面有很多陷阱。

去年有一个做餐饮的小老板，在晚上十二点的时候急需一笔资金周转，于是就在微信上发布了一个广告，并且填写了一些个人信息。但是钱没有到账，反而是被扣除299元的“会员费”。这样的套路很普遍，就是用来骗那些着急忙慌的人。

微信贷款晚上进行审核的原因是什么呢？

我经常会被人问起这样一个问题：为什么有些平台晚上可以放款，而有些则不能呢？

答案就是看资金方是什么样的。

如果是银行的资金，在晚上放款的概率不大，因为银行系统的维护和风险控制策略调整一般都在夜晚进行。但是信托公司或者消费金融公司提供的资金，在晚上放款是很正常的。该类机构的系统运行速度很快，并且风控的标准要比银行宽松一些。

有件事情我要说明一下，微信半夜可以收到转账的消息该说法本身就存在问题。微信只是一个入口，真正的放款方是背后的各种金融机构。所谓的“秒批”、“秒到账”的宣传语都是助贷公司用来吸引用户的营销手段。

看到过很多因为看了这些广告而上当受骗的人。

有一个做装修的客户，他的征信里有连续逾期的情况，去三家中行都遭到了拒绝。之后他通过微信找到了一个“不查征信”的漏洞，借到了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万元了，其中的一万元是以“服务费”的名义被扣除掉的。更糟糕的是，在合同中约定的年化利率为24%，但是加上所有的费用之后，总的成本已经超过了36%。

不吃早餐的人会饿死吗？

什么样的人才能使用这样的口子呢？

说实话，我并不推荐大家接触这些来历不明的贷款平台。但是我知道有些人的处境已经到了山穷水尽的地步了。

如果您的征信没有问题的话，可以先选择银行的线上理财产品。目前很多银行都推出了“快贷”、“秒贷”等产品，利率较低且比较安全。四大行的年化利率一般都在4%-6%，远远高于小贷公司的利息。

如果您的征信有瑕疵但是不严重的话，也可以尝试使用消费金融公司的产品。持牌的消金公司利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。

如果征信已经很糟糕的话，那么我就建议你先把征信给养好了再治病。标榜可以给没有户口的人贷款的渠道，实际上都是骗人的。

我手上有一份数据，去年我接触到的被拒绝案件中，大约有三分之一是由于借款人的网贷平台过多导致征信被查得不够充分造成的。不论是否放款，在征信报告上都会有相应的查询记录。查询次数多了之后，银行的风险控制系统就会认为你的资金很紧张、风险很大。

内控标准是什么？银行在进行审批的时候会考虑哪些因素呢？

该信息不能在网上找到，但是可以透露一些内部的情况。

银行的自动审批系统主要从三个方面来判断一个人是否可以被批准贷款：还款能力、还款意愿和稳定性。公积金是硬指标之一，有公积金的人在系统眼中就是优质的客户。第二项为社保、代发工资、房贷等记录。

有一个人很多的人并不知道。

申请的时间也很重要。我行系统的批量处理时间为每天凌晨两点至五点之间，在此时间段内提交的申请将会比平常更快地得到审批。但是早上八点到十点、下午两点到四点这段时间里，系统的反应速度最快。不同的银行有不同的时间规律，但是大致上是一样的。

另外，在申请的时候填写的联系人也非常重要。系统会查看你所填写的联系人是否出现在黑名单上，如果其中有人是老赖的话，那么你的评分就会立刻下降。

虽然说出口有些牵强，但是系统的设置就是这样。它不告诉你是为什么被拒绝了，只给你一个含糊其辞的回答：“综合评分不够高。”

避开了这些陷阱之后就可以节省很多费用了

以上就是我的一些看法，仅供参考。

• 放款之前收取费用的都不要去接触。正规的公司是不会收取“手续费”、“会员费”、“解冻费”的。
• 看合同的时候不要只看广告。合同上约定的利率才是实际存在的，而广告里说的日息万三听起来很便宜，实际上换算成年化率就是10.95%，还要加上其他的费用。
• 不要经常提出要求。每次申请都要查询征信，如果查询次数太多就会失效。
• 保留所有的票据。聊天记录、转账记录、合同截图等，在出现问题的时候都是用来维权的重要证据。

去年有一位客户的遭遇就是这样的：被一个小额贷款公司的工作人员用暴力手段进行催债。他向对方借了三万元，并且在合同里写明要给对方六万元，其中超出的三万元就是所谓的“服务费”。后来闹到了法院，因为对方保存了所有的证据，所以最后只须偿还本金和合理的利息。

这行水太深了。

见过很多人因为一时冲动而掉入高利贷的陷阱中无法自拔。一个做物流生意的人，开始的时候只借了两万元周转资金，但是利息不断累积起来，最后变成二十几万的负债。之后我们银行为他办理了债务重组，才得以脱身。

说这么多的意思就是：能够通过正常途径解决的事情，就不去走歪门邪道。半夜急需用钱时，人们最易出错，在这个时候做出的选择，大概率都会后悔。

如果你实在拿不定主意的话，可以到银行网点咨询一下，要比在网上的信息要可靠得多。