哪样网贷容易下款？采访了42个借款人后，我发现了真相

凌晨2点的时候，在深圳市宝安区的一家24小时营业的快餐店里我遇到了小周。

他的眼睛很黑，手机屏幕上显示的是第七次被拒绝的贷款申请。28岁的装修工人，在去年为房东装修房屋的时候，工资已经拖欠了五个月没有发放。家里老人住院了，需要3万元。问记者同志，请帮我看一下，哪一种网贷可以很快地放款？

他手机上所有的都是“秒批”、“无视黑白”的广告链接。点击进去之后就会被拒绝。每次点击都会产生一次查询记录，而每一次查询都会增加一笔费用，这样就越来越难以通过审批了。

这事儿挺残酷。

过去的六个月里，我采访了四十多个和小周一样的借款者，并且向七个曾经在消费金融公司做风控的人询问了一些问题。很多人都弄错了方向，“容易下款”是靠运气的，实际上后面有一整套很冰冷的逻辑。

哪些人会被“容易下款”的网贷所吸引呢？

其实，并不是所有的机构都是来做慈善工作的。

他们的放贷方式很直接：你要证明自己有能力还款，并且很有可能会继续还款。人们认为网贷只需要看下身份证就可以完成，但是实际上后台运行的数据模型要比想象中复杂得多。标榜“秒批”的产品一般都以高利率来掩盖高风险，它们押注你会迟早出现逾期情况，并以此为由收取罚息获利。

最容易申请到贷款的是那些看上去不太激进的。

我在采访一位在持牌消金公司做审批的老陈朋友时得知，该公司内部存在一条不成文的规定，在晚上十一点之后提交的申请被批准的概率要比白天低十五个百分点左右。那么是什么原因呢？什么时间的时候正在申请贷款的人，基本上都是急得团团转的状态，风险模型就会把警戒等级提高一些。

那么到哪里去申诉呢？

什么样的网贷产品容易通过审核呢？

小周之后按照我的意见把所有的不认识的小额贷款APP都卸载掉了。让我看两个有合法经营许可证的消费金融产品，并且要找到它们在应用商店里没有大肆宣传的那种。

那么接下来会发生什么呢？

一家给他的额度是八千元，另外一家给他的是十二千块。没有达到他所需要的三万元，但是可以用来应急了。利率并不高，大约为年化18%，但是至少不会出现借三千还两千一百的情况。

有一个很多人都不知道的秘密是：越是广告做的好的东西就越难拿到贷款。由于他们的获客成本很高、坏账率也很高，所以风控就会很严格。而那些依靠大公司支持、很少做宣传推广的产品，则由于获取客户的成本较低以及风险控制标准较宽裕。

换句话说就是，别人没有客户，而我们有好的客户。

那么哪些网贷可以快速放款呢？根据我的观察得出以下几点规律，并不是全部正确，但是要比网上看到的文章要好一些：

• 依靠着互联网大厂的信贷产品，例如某呗、某条等等，在目前都开始收缩额度的情况下，只要你的征信没有大的问题的话，仍然可以优先选择它们。
• 持牌消费金融公司自有的产品，即为自营产品，并非是被帮助贷款或者引流给其他金融机构的产品。
• 城商行和农商行推出的一些线上信用贷款产品，因为它们缺少客户资源，在审批上可能会比大银行更容易通过。

小周以前申请的都是“无视黑白户”、“黑户也可以贷款”的广告。这样的产品我已经做过研究了，十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是高利贷。正规的公司怎么会说自己的行为没有对错之分呢？那就是找到被监管部门审查的地方了吗？

什么时候提出申请比较好呢？

这件事情我已经向几个风控部门询问过了。

答案可能会让你感到惊讶：有的，但是并不是你想象中的样子。

月初的时候容易被批准，而月底就很难通过了，这是由于银行需要完成一定的贷款数量。几年前的说法是正确的，但是现在很多网贷公司放款的资金来源比较复杂，有的是信托公司提供的，有的是消费金融公司提供的，还有的是小额贷款公司的，各个资方的进度也不一样。

但是有一个时间段是有影响的，那就是节假日前后。在五一、十一和春节期间等长假来临之前，许多公司都会减少贷款额度，以免催收工作赶不上进度。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年春节前夕一个做中介的人跟我说过，在那个时候被拒绝的感觉让他觉得有些不对劲。

还有一处容易被忽视的地方就是，在申请时你所处的位置是什么？

老陈曾经跟我说过，他所在公司的“敏感区域名单”上有很多地方。如果你的位置经常出现在一些诈骗频发的地方，或者是你在申请时把位置设为网吧或者KTV等地方的话，那么系统就会对你的分数进行扣分处理。听起来很不公平，但是风控就是这样的现实。

申请时应该把位置定在哪里比较合适呢？当然可以是家庭或者是公司的，这样就表明了你有一个稳定的生活来源。

被拒了怎么办？

小周以前犯过的最大错误就是被拒绝之后不服气，换了另外一家再申请，连续申请了好几家。

行业内称为“多头借款”。

每次申请之后，在征信报告中都会有一条“贷款审批”的信息。每个月查几次呢？五到六次吧，后面的风险控制人员看到你的报告后，第一反应就是这个人肯定很缺钱。向别人借钱的时候，没有人会愿意借给他的。

最悲惨的一次经历。

一位做小本生意的大姐，原本资质还可以，但是因为急需用钱，在一天之内就提交了二十多份网贷申请。最后全部都被拒绝了，征信也完全毁掉了。之后想要办理银行经营贷款的时候，客户经理看到她征信查询记录后便摇了摇头。

这事儿真没辙。

因此我建议的是：如果连续两次都被拒绝的话，就不需要再点下去了。停顿一下，先看一下自己征信报告上出现了什么问题。负债过多吗？那么就是查询次数多了吧？还有没有其他的逾期的情况呢？

一个简单的方法是：如果连最基本的某呗或者某条都无法使用的话，那么基本上就可以断定自己的征信出现了问题。此时再申请其他的东西的话，大概率会有人头。

不要相信有“包过”的中介机构

在采访的过程中，我遇到了很多被中介欺骗的人。

一名大学生想要向别人借钱购买一台笔记本电脑，在与中介接触的过程中被骗取了五百元“包装费”，中介表示可以帮助修改申请表并保证通过审核。那么最后的结果是什么呢？资料是否已经更改我不清楚，但是贷款没有下来，五千元打水漂了。

其实现在的正规网贷都是由系统进行自动审核，并不会有人为干涉。能够帮助你“走后门”的人十个人里就有九个是骗子。他们的收入并不是从你的服务费或者个人信息中获得的，而是被用来出售给其他人。

记者曾经采访过一位从事“黑中介”业务的人士，他说，“黑中介”最愿意帮助的是那些已经花光了钱并且急得团团转的人。由于这些人没有其他的选择，所以最好是骗他们。

听上去很让人失望吧？

但是这行就是这样的。越是说“容易下款”的，就越要小心。

到底该怎么做？

小周的事情又发生了。

他之后得到的两万元用来解决眼前的问题。老人的手术非常成功，房东上个月给他的工资也已经到账了。现在的他已经能够按期还款，并且额度还有所提升。

这件事给我很大的启发。

很多人的看法是网贷就是洪水猛兽，但是工具本身并没有好坏之分，主要在于使用者的态度。但是问我的时候哪一种网贷可以很快地放款我仍然认为不要接触那些看上去很美的东西，天上是不会掉馅饼的。

用户如果真的需要借钱的话，就先想想自己的手头还有哪些东西可以用来抵押：社保？住房公积金。打卡工资是什么意思呢？保险合同。这才是正规单位所关注的内容。除了身份证之外再无其他东西可以借出去了，只能去向高利贷借钱。

最后一句话就是很扎心的一句。

在被采访的42人当中，其中有三分之一的人后来又反悔了。并不是因为借到了错误的产品，而是他们根本没有想过要如何还款。借钱时说“下个月发了工资再还”，那么结果会怎样呢？工资发放之后，还可以用来其他方面，但是还不上的时候就会出现以贷养贷的情况。

掉进这个坑里之后想要爬出来就很困难了。

所以在点击“申请”按钮之前，请问一下自己：这笔钱我真的是必须要借的吗？