怎样判断一家网贷平台是否正规且必下款？踩过坑才懂

上个冬天的时候，我们工厂需要八万元来采购原料，但是因为资金短缺而无法及时支付货款，于是就向一个自称可以“无视征信”的贷款平台求助。

结果呢？

注册之后填写了很多信息，在最后的时候显示审核未通过，并且在后台偷偷查看了我征信的情况，留下一条查询记录，虽然没有拿到钱但是征信却被弄脏了。这件事让我不舒服好几天了，后来我自己想通了，如何知道一个网贷平台是不是合法并且一定会放款但是不能只听广告打得多大声就相信了，要看它是否有合法的经营许可证以及实际放贷的情况。

也就是说，做了一段时间生意之后，在资金运转方面我已经付出了足够的代价。

怎样才能知道一个正规的网贷平台呢？不要被“一定要下款”所欺骗

说实话，在市场上敢于拍着胸膛保证“一定会出爆款”的平台，十个人里面就有九个是骗子。

正规的网贷平台不管是不是银行系或者持牌消费金融公司都要接入到央行征信系统中去，这是一个强制性的要求。正规的平台是不会放过征信问题的，风控就是他们生命线一样重要，如果不查征信就放款？这不能算作是真正的金融行为，而应该被称作慈善活动。

那么怎样去查询这个平台是否合法呢？

通常我会这样操作：首先在“国家企业信用信息公示系统”上查询该公司的运营主体是否合法有效，并且查看该公司是否有“小贷公司许可证”或“消费金融公司许可证”。很多人都觉得这个步骤很繁琐，认为借钱没有必要。不要傻了，不查的话，它就会来查你口袋里的东西。

去年有一个做物流的朋友，在某个APP上借了五万元，结果发现里面附带了保险、会员费等其他费用，最后只拿到四万多点的东西，还要还五万八。表面上看这个平台的利率并不高，但是它把各种费用都隐藏在了各种名义之下，坑人得很。

声称“正规网贷一定会放款”的网站可信吗？

结论就是没有一个正规的平台会给出百分之百成功的担保。

凡是广告上写有“黑户可以做”、“现在逾期也可以申请”、“不管有没有负债”的，基本上都可以直接划走了。正规平台的风险控制模型是不断变化的，今天的你可以贷款，明天如果政策变严的话就无法再贷了，这就是常理。

但是有一个可以肯定的事实就是，在正规平台上通过的概率是比较固定的。

据我的了解，在某股份制银行的消费贷款业务中，审批成功的比例大约为四成至六成都左右，这是我自己对身边做买卖的朋友进行调查后得出的一个大致估计，并不能完全准确地反映实际情况。而一些杂牌平台，有的通过率很低会骗你去注册，有的通过率很高但是利率吓死人。

那么想一想，如果一个平台连你的还款能力都没有去判断就给你放款的话，它是为了什么呢？

怎样来辨别一个网站是不是合法的

说了很多理论知识之后，现在来谈谈实用的东西。我认为一个平台是否可靠可以从三个方面来判断：

• 贷款人是谁。APP的名字可以随心所欲地取，但是放款方一定要是持牌金融机构，在借款合同中可以看到。如果是某某科技公司或者某某信息公司的放款的话就直接拉黑了。
• 年化利率要不就是明示，要不就是隐含。正规的平台要在明显的地方标出年化利率，并且通常都不会超过24%。只有写着“日息万分之几”或者“借一千元一天要还几分”的人，大概率是有问题的。
• 有没有提前收取定金的情况。正规的平台上款之前是不会收取任何费用的，所谓的工本费、保证金、验证还款能力的钱都是诈骗分子编造出来的。我的一个远房亲戚就中了这样的圈套，被骗走了两千元钱，到现在也没有要回来。

这三条经验是经过实践检验之后得出的结论，在使用新的平台的时候我会按照这样的步骤来操作。

有关下款率行业的事实

这是有可能会冒犯到人的地方，但是还是要说出来的。

很多平台所说的“下款率”实际上就是个玄学。同一家平台，在早上提交申请与晚上提交申请的结果可能会有所不同，在工作日提交申请和在周末提交申请也会有差别。根据我的观察，在周二至周四上午十点到十一点之间通过的概率比较高，此时审核人员刚刚开始工作，心情也比较好。对于该说法无法进行验证，只是一种个人的经验，并且不同的平台可能会有所差异。

还有一件很多人都不知道的事情是：同一个平台的不同入口下款的概率也是不一样的。

比如说某个平台，你是通过APP首页去申请的，而我在微信小程序中申请，则会使用不同的风控路径。去年装修缺少资金时，在该平台上用APP申请被拒绝了，之后又从小程序入口进入，竟然也通过了，并且额度更大一些。这件事到今天我还觉得不可思议，但是真的发生了。

所以如何知道一个网贷平台是不是合法并且一定会放款除了要核实证件之外，在不同的渠道上进行尝试也是很重要的。

我的选择标准

做买卖要谨慎，目前我只使用三种类型的平台：

第一种就是银行自己推出的消费贷款产品了，利率最低、安全性最好但是审批也很严格。四大行的产品基本上不用考虑了，门槛太高，股份制银行以及城市商业银行可以试一试，比如说招商银行、平安银行、宁波银行等等。

第二种就是持牌消费金融公司，例如招联、中银、兴业消费等，有合法的经营许可证，利率稍微高一些但是放款速度很快，比较适合急需资金的人群。

第三种就是头部互联网公司的产品了，比如蚂蚁金服、京东金融、美团金融、度小满等，它们依托于大公司背景，并且不会胡作非为，但是要分清楚它是自己做还是只是引流给其他的金融机构。

对于那些连名字都没有的小平台，给我再大的额度我也不会去用。赚钱很难，没有必要为了一点利益而把个人的信息安全放在一边。

最后提醒一点

在提出申请前要查看自己的信用报告。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在手机上就可以进行查询。如果征信已经被用过了的话，那么就不应该再随便去申请新的贷款了，因为每次申请都会留下一个负面记录，而且越多越好。

先改善一下自己的信用状况，把现有的债务减少一些，在半年之后再去申请贷款的话，成功的几率就会大大的提高。这件事不能急于求成，越是着急就越容易出问题。

缺少资金的人在做出决定时容易出现偏差，而骗子正是利用了这一点来实施诈骗行为。因此越是急于用钱的时候就越应该冷静下来，花费半个小时去核实一下该平台是否正规可靠，这样就可以避免之后遇到的各种问题。

下次遇到别人说“一定会出结果”的时候，你可以这样问他们：“敢不敢把放贷公司以及年利率写进合同？”