网袋借款安全平台有哪些？踩过坑的人告诉你真相

2019年的时候，因为急需用钱，在网上随便搜索了一下，结果就掉进了陷阱里。借了五千元，到了手里只剩下三千八百元了，各种费用和服务费都被扣除了很多，最后还要还的钱加在一起差不多有八千多元。那时候我每天晚上都睡不好觉，手机不能开，催款电话打得到我都神经衰弱了。之后我又花了几个月的时间去了解市场上所有的平台，并且弄清楚了网络借条的安全平台有哪些这件事情并不是在网上搜索到的那些广告可以告诉你。

说实话，在网上随便一搜就会出现很多广告信息。前三条基本上都是花钱买来的排名，谁出的钱多就排在前面，和是否安全没有任何关系。我当时就是因为相信了网上的“秒下款、零门槛”的谎言而被骗去借钱，最后拿到手里的却是高利贷。

第一种情况就是被“低利率”这两个字给骗瘸了

很多平台在宣传时会说“日息万分之三”，听起来好像不太多吧？但是你要计算出过年的利息是多少吗？万分之三×365=10.95%，这就是年化率。但是这只是一个名义上的利率。实际上他们收取你的费用有“服务费”、“管理费”、“咨询费”等等，加在一起的话，年化可以达到36%以上。

我的一个朋友去年在某平台上借款两万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是放款时却扣除三千元的服务费。到帐17000元，还款仍然按照2万元本金来计算。这件事当时他并没有在意，等到他还了三期之后才发觉有问题，已经来不及拍大腿了。

怎样才能知道实际的借贷成本是多少呢？不要只看宣传页，在借款详情里查看IRR年化利率。这才是你要承担的成本。根据国家的规定，超过24%的部分不需要偿还，而超过36%的就是高利贷了，但是很多平台都会玩文字游戏，把费用拆开来计算，让你防不胜防。

第二条陷阱就是不要求看资质，只要能下款就可以去申请

很多急着要用钱的人，在没有了解清楚对方身份的情况下就去借钱了。这样的心态很容易让骗子找到目标。之前我加入了一个叫作“贷款交流群”的地方，每天都有人发布这样的信息：“某平台可以马上放款，黑户也可以通过。”。后来才明白这些平台有的是套路贷，有的直接就是诈骗，把你提供的信息拿去之后再转手卖给其他人。

判断一个平台是否可靠的方法就是看看它有没有牌照。正规的网贷平台或者是银行系、持牌消费金融公司的。可以到银保监会官网查询，也可以直接在APP中查看“关于我们”，是否有金融牌照编号。没有牌照的话，再怎么吹牛也不要接触了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：现在持有牌照的消费金融公司大约有三十多家，而银行系的产品则有上百种之多。你想要找的是网络借条的安全平台有哪些选择有牌照的公司进行投资，不要接触没有听说过的平台。

第三种方式就是相信“内部渠道”以及“美化过的材料”

这件事我自己要开个玩笑。当年我的征信不好，正常的途径申请都失败了。之后在网上的一个“中介”那里了解到可以帮我把资料弄好，通过内部渠道来贷款。相信了之后就给对方转去八百块钱作为“资料费”。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是人家把我拉黑了。

后来我才明白，“包装资料”其实就是造假。提高自己的收入，并且换一个听起来比较好的工作单位。这件事情表面上是帮助你，其实是在坑你。如果被平台发现了资料造假的话，直接拒绝贷款就轻了，还可能会被列入黑名单。更加荒唐的是，有的中介收取了你的费用之后又把你的信息卖给了其他的平台，这样你就经常会被打骚扰电话。

没有内部渠道的说法，并且银行以及正规平台都拥有自己独立的风险控制体系，谁会去走后门呢？这是违规行为，会有相应的处罚。对于能够“走后门”的人，立刻就给拉黑了，不需要再考虑其他的事情。

第四种方式就是不看合同直接点击同意

说实话，以前我从不看那些又臭又长的用户协议、借款合同之类的文件。有一次我把钱还给银行的时候，因为逾期了所以要交五分之一的罚金才把钱取出来，这时我才明白原来合同上写着“逾期罚款”。这笔钱虽然不多，只有几百元，但是心里很不舒服。

合同上应该写哪些内容呢？三个方面的问题是：利率如何计算、提前还贷是否会产生违约金、逾期会受到怎样的处罚。有的平台提前还款要收取所有的利息，而有的只收取已经使用的部分利息，两者之间有很大的不同。逾期罚息有的是按照每天万分之五来计算的，也有可能更高一些，这一点大家一定要注意好。

小细节就是去年不是这样的，今年政策刚刚调整过来：现在很多平台上都会在合同中加入一条“授权条款”，可以查看用户的通讯录、位置等功能。点同意之后就相当于把自己的隐私交给别人了。不能接受这个授权的话就不要去接受它，实在不行的话就把借款用完了之后马上把APP权限关闭。

什么样的平台比较可靠呢？

说了很多陷阱之后，那么网上借贷款的安全平台又是什么呢？

第一种就是银行系的产品了，例如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。该类产品利率很低，年化一般为4%-10%，并且没有其他不明的附加费用。缺点就是门槛比较高，必须是他们公司的客户，并且要有良好的信用记录。申请的时间也很有讲究，在季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标而放松一些要求的话，那么被批准的可能性就更大一些。

第二种就是有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等。利率要比银行高一点，大概在10%-24%之间，但是要好很多于那些杂牌平台。至少不会采取暴力手段来追债，并且合同也是合法有效的。

第三种就是来自各大互联网公司的借呗、微粒贷和京东金条等产品。这些都是很常见的东西，很多人都在使用。好处是方便，坏处就是会上瘾。很多人的借呗额度一涨就会忍不住去用了，于是越借越多，到最后还不起了。

我只了解我自己使用过的一些东西，并且不会随便去评价其他的平台。如果你要问某一个具体的平台是否可靠的话，我可以帮你做分析，但是不要指望我会给你推荐一个“最好”的——世界上并不存在最好的东西，只有最符合你的需求的东西。

申请之前必须要做的清单

最后给出一份简化的清单，在申请前参照一下：

• 查询车牌号是否具有金融牌照，在银保监会官网上可以查询
• 看利率的时候，如果IRR年化利率大于24%，就要小心了
• 计算总的花费：把所有的费用都加在一起，看看最后能拿到多少
• 阅读合同的时候要考虑到提前还款违约金、逾期罚息以及授权条款
• 保护隐私：可以不给通讯录和定位授权的就不要给
• 量力而为：每月还款金额不能大于月收入的五成

用户我知道很多人都会在这里说，“我知道你说的是什么，但是到了需要用钱的时候又怎么会想到这么多呢？”这句话我已经听了很多次了。但是你必须知道，在着急的时候最容易上当受骗。花十来分钟的时间去查询车牌号，并且计算出实际的利息率的话，那么就可以少交几百上千元的钱了。

那时候如果知道这些的话就不会被骗了。