当前逾期严重哪里还能借款？生意人踩坑后的真心话

上个冬天的时候，我都快坚持不下去了。

做服装批发的，在年底本该是回款的时候，但是有几个老客户的欠款没有收回，再加上仓库里还有大批冬天的衣服积压着，公司的现金流一下子就出现了问题。我当时征信情况很糟糕，有多笔贷款因为周转不灵而逾期两个月以上。我心里非常着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，在脑子里不断地想着目前逾期很严重的地区还能够借到钱吗只要有办法筹措到资金周转的话，我愿意做任何事情。回头来看的话，这样的心态很容易被别人当作韭菜来剥削。

逾期很严重想要借钱吗？不要急于寻找新的突破口

人缺少金钱的时候，智商就会下降。

当时我也是病急乱投医，在网上找各种网贷公司测试额度。千万不可以这样做。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而你已经存在逾期的情况之下再叠加一些“贷款审批”的查询记录的话，那么后面能够救你的那条路基本上就被堵上了。其实所谓的“内部渠道”就是把你的个人信息拿到正规平台上碰一碰的概率，如果被通过了还会从中抽取一定的费用；而没有通过的话也一样要缴纳所谓的“资料费”、“包装费”。

这是胡说八道。

我有一个做餐饮的老朋友老张，他的状况比我的要好一些，但是也有一笔二十万元的银行贷款已经逾期四十多天了。他曾找过一个中介，对方信誓旦旦地说可以办到，后来只给了他五千块钱的“咨询费”，但是事情并没有进展。那时候老张气愤之下几乎要去报警了，可是合同上写着是“咨询服务”，钱也是拿不回来了。那么如果让我回答这个问题的话逾期了还有没有其他的途径去申请贷款第一句话就是不要相信收取预付款的中介机构。

抵押品就是硬道理了，信用贷款基本上没有可能

既然征信都这么糟糕了，那么也就不要抱有希望去用一些只凭个人信誉就可以申请到的钱包贷款、信用卡分期付款等产品了吧。

当时我用了一些之前用过的贷款平台，但是都被拒绝了。系统的审核都是由机器完成的，看到你的逾期记录就会直接通过，并且不会有任何的人为干涉。那时我才知道要解决资金的问题就要拿出一些实实在在的东西来。

就是那时候我转过头去看了眼手中的车子。

该车为去年购买，价格大约在15-16万元之间。找到一家以汽车抵押为主的公司，并非银行而是有牌照的金融机构。流程很快，安装好GPS和备用钥匙之后再签订合同。尽管利率要比银行高出很多，大约为每月千分之一点五左右，但是对方只看中车子本身的价值，并且对于我征信上出现的一些逾期情况视而不见。只要有车可以使用，并且评估的价格合理的话，他们就会放款。

但是这件事情也存在风险。

有的车贷公司会有“砍头息”的情况，也就是批给你十万元，实际上只给你八万元，另外两万元说成是保证金或者是服务费。遇到的一家比较规范，虽然利率比较高，但是合同上的金额与实际拿到的钱是一样的。这一点大家要仔细分辨一下，否则到了还款的时候你会发现自己所付出的实际成本很高。

民间借贷的风险很大，要小心不要越陷越深

除了抵押车辆之外，我曾经也对民间借贷做过一段时间的研究，也就是指那些私人之间的借款行为。

其实不急的话还是不要走这条路比较好。我曾经在一些所谓“老板圈子里”遇到过几个放贷的私人老板，他们的要求很简单直接：看你有多少资产，比如说房子和厂房。但是他们计算利息的方法五花八门，有的甚至还使用了“九出十三归”的老把戏，如果稍有不慎就会掉入利滚利的陷阱中去。

并且私人借贷的合同一般都不太正规。

我曾经看过一份合同，在违约金这一项上写着每天万分之五。如果借了十万元的话，逾期一天就要支付五百元的违约金，谁能承受得起呢？当时我就被这条规定给吓住了。尽管我很需要这笔钱来解决眼前的问题，但是我不愿意为了它而浪费掉自己以后的一生。因此，如果真到了走投无路的地步去向私人借钱的话，最好找一个懂得法律的人帮你看看这份合同上的内容，尤其是有关于利息、违约金以及还款方式这些地方。

银行其实是有“后门”的，但是你不知道

说了很多非银渠道的事情，但是银行还是有希望的。

这是之后我才得知的信息，在网上很难找到相关资料。有的地方性的银行或者农村商业银行对逾期的态度要比大的银行宽容很多，尤其是你能够给出合理的理由并且有相应的证据的时候。比如说，我之后跟一个支行的客户经理喝过酒，他说如果您的逾期是由于某些特殊情况造成的，例如生病住院或者像我们这样的生意上货物被拖欠，并且您能拿出相关的证明文件（如医院诊断书、法院传票、或者客户的欠条）的话就可以提出“征信异议”或者走人工审批程序。

这件事情并不是绝对的，各个银行的政策差别很大。

有些银行即使你的账户有逾期记录，只要抵押品价值足够高的话，也可以办理贷款业务，并且利率会提高很多。我的一个做物流的朋友征信上出现了连续三次、累计六次的问题，很严重吧？但是他把一套商铺作为抵押，在一家城市商业银行获得了贷款。但是打七折之后，利息又到了最高点，所以只能暂时解决燃眉之急了。

大实话就是关于还款顺序的

很多人的账单都出现了逾期的情况，但是他们手上有一定的资金就会随意还款，这是不对的。

当时我手上有五万元现金，本打算在各个平台上各拿一点作为象征性的表示。之后有一个做财务的朋友拦住我说。他说你现在的这些钱撒胡椒面似的撒出去也解决不了什么问题，而且你的征信也是黑色的。那么就集中力量把金额最少或者催收力度最大、利息最高的一笔先还掉吧。这样可以降低一个逾期账户的数量，对于征信修复有利。

我认为他的话很有道理。

于是我把一张已经逾期三个月的信用卡还上了，并且注销了账户。但是其他几笔仍然在逾期中，所以心里还是有些不安的，催收电话也会减少一个来源。这也是一个方法，并不是说一下就全部还清了，这是不可能做到的，需要有轻重缓急之分。

“洗白”征信是不可能实现的

我在寻找钱的时候还遇到了可以“修复征信”的人。

他们的广告声势浩大，说里面有人可以花钱消除逾期记录。当时我几乎要相信了，因为如果征信好起来的话，目前逾期很严重的地区还能够借到钱吗该问题也就不存在了。好在当时我注意到了这一点，并且查询了一下这家公司的情况，得知它其实是个空壳公司，并没有固定的工作场所。

征信系统的管理权属于中国人民银行，并不是任何人都可以随意修改的。

所谓修复就是帮你在银行申诉一下，但是申诉的理由要是没有依据的话，那么这笔钱就不可能要回来了。有的是专门用来骗取个人信息的，用你的身份证号和银行卡号来做其他的事情。因此大家千万不要相信什么征信修复的说法了，乖乖地把欠的钱还上吧，在五年的期限之后就会被系统自动抹除掉。

说这么多，其实就是一句话的意思：你现在的征信如果已经很糟糕了的话，那么你就不要指望自己能够像之前一样容易地借钱了。或者有抵押品（汽车、房产），或者有可靠的朋友帮忙周转资金，除此之外其他途径的成本太高或者就是陷阱。

我现在正在逐渐偿还债务的过程中，被抵押的房子还没有赎回。生意渐渐好起来了，但是那时候四处借钱的日子，我这辈子都不会再去经历了。你目前所遇到的问题也是类似的目前逾期很严重的地区还能够借到钱吗在遇到困难的时候要保持冷静，把手中的财产进行整理，并且不要随便去申请贷款或者寻找不正规的中介机构。

越是着急的时候就越容易出问题。