黑户好下款可分期的口子真的存在？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天凌晨2点左右的时候，我的手机铃声大作，接起电话后听到一个带着哭腔的男人声音，开口就说有没有黑户可以申请到下款并且可以进行分期。一听就知道这个家伙肯定是走投鼠目了。说实话，在过去的十二年中，我已经接到了不下几百通这样的电话，但是每次我都要说同样的内容：“市场上的‘百分之百下款’之类的鬼话并不存在，那些声称可以‘黑户无门槛秒批’的人要么是骗子，要么就是为了骗你的钱。”

小赵是做装修生意的人，在上一年的时候为一个开发商垫付了三百万元进行精装修工作，但是后来开发商跑了，这笔钱就全部打了水漂。房贷已经停了四个月之久，而信用卡也出现了逾期的情况，所以现在已经成为了“黑户”。目前需要拿出二十万来发放工人工资，否则工人会把他们堵在家门口。我已经弄明白了事情的经过，但是这件事并不是那么简单的。

黑户贷款的真相是不要被“秒批”所欺骗

说一些不中听的话。网上的广告声势浩大，“黑户专属通道”、“无视征信秒下款”，基本上都是骗人的。我做过上万个订单，从没有见过任何一个正规公司会给黑户开绿灯。银监会管得很严，谁还敢胡作非为呢？

但是说到底，黑户真的没有一点机会了吗？并不是这样的。所以你要找到正确的治疗方法，不能盲目治疗。

小赵开始不相信我说的话，在一个APP里看到了一则广告，并且填写了自己的信息之后就被别人联系上了，说是可以办理的事情。问我收多少钱手续费的时候，他说对方要收取15%的“包装费”，并且需要先付2000元的“评估费”。于是我就让对方把电话挂断了，不要再这样做了，这是典型的诈骗前期费用的方式，交了钱之后你就没有任何消息了。

没有身份信息的人可以申请分期付款吗？

那么可以办理的途径又是什么样的呢？给小赵提出了几种可能的方向，并且把它们告诉给大家。

第一种就是典当行、抵押贷款等。你有房子车子的话，就算你是黑户也可以办理，因为对方只看抵押物不看你征信。小赵有一辆开过三年的奥迪A6，评估价格为25万元，在一个典当行里借到了18万元，月利率为一分五厘，分十二个月还款。虽然利息比较高，但是还是属于合法合规的范围之内，并且不会欺骗消费者。

第二类就是一些小额信贷公司的消费金融产品。这里水很深，各个公司的规定差别很大。据我所知，有些持牌消金对于征信的要求比较低，逾期次数在可接受范围之内，并且有稳定的工资收入的话，也是有可能被批准的。但是额度通常不会很高，最多也就是三四万元左右。

第三种就是民间借贷。一般来说我不推荐这样做，因为利率太高了，并且鱼龙混杂。但是如果你真的没有别的办法了，找到一个可靠的出资人也是可以的。前提是你要看清楚合同条款再签字，否则签订了阴阳合同的话就会出现利滚雪球的情况无法偿还债务。

小赵最后选择的是典当行的方式，把车子抵押在那里，然后用这些钱来发放工人工资。他说等到工程款要回来了再把车赎回。这件事到目前为止我还不能确定接下来会怎样，据说那个开发商已经被抓起来了，但是钱应该还是悬着的。

办理贷款时容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要给大家指出一些容易上当受骗的地方。每年都有很多人在上面出问题。

• 先收钱的就是诈骗正规中介是下款之后才会收取服务费，upfront要钱的人直接拉黑
• AB贷套路“资质优化”就是指用你自己的名义去申请其他的贷款，但是最终拿到的钱却被你背上了一身债务
• 虚假包装声称可以帮你“洗白征信”，收取费用之后就消失不见，征信哪里能够随便更改
• 高利贷陷阱合同上的利率并不高，但是各种服务费和手续费加在一起的话，年化率可以达到百分之百甚至更高

去年有一个叫王的客户，在做餐饮行业。被蒙蔽了，说是可以申请到一张“黑户专属信用卡”，额度为十万元，并且要先支付三千元作为“制卡费”。打开之后发现是一张超市购物卡，并不是信用卡。报警也没有什么效果，因为合同上面写着“购物卡办理服务”，你都没有看清楚又怪得了谁呢？

黑户申请贷款的方法

已经说了很多缺点了，那么应该怎样做呢？给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己的“黑”到了什么地步。并不是所有的逾期都会被叫做黑户。连续三次以上逾期、目前有逾期记录并且已经被列入失信被执行人名单的人就是真正的黑户了。偶尔出现一次或者两次逾期的情况，并且金额不大时，大部分机构都可以接受。不要吓唬自己，可以去查一下自己的征信报告。

第二，有抵押品的话可以优先选择抵押贷款。车、房、保单、存单等任何有价值的物品都可以用来做担保人。利息可能会比正常的要高一点，但是也可以办理了。

第三点就是找中介的时候一定要选择正规可靠的公司。怎么判断是不是真的呢？第一是是否有实体店铺，第二是从业时间长短，第三是收费方式是什么样的。提前收取押金的都是不可信的。我在这个行业做了十二年，从没有过先收钱再帮助客户办理的情况，只有成功了才会收取费用，否则一分也不给。

第四、时间点要把握好。其实很多人都不清楚，在每个季度末以及年末的时候，银行和消费金融公司都会面临很大的放款任务压力，因此审批也会比较宽松。如果你的资质处于临界状态的话，在这个时候去申请的话通过的可能性就比较大了。具体的数值我不敢保证，但是我的客户都是在时间节点上递交材料的，成功的概率比较高。

黑户分期贷款的一些错误观念

很多人的理解都是错误的，我要加以澄清。

认为黑户只能去找“黑口子”，正规途径根本无法办理的人大有人在。其实并不是这样的。去年我做了一个订单，客户的征信上出现了两次逾期记录，都是信用卡欠款，并且数额都不大，之后又补上了。他认为自己是黑户，去了一些小贷公司都被拒绝了。后来找到了我，我去帮他在一家城商行申请了消费贷款，竟然被批准了。那么是什么原因呢？由于该银行对于“非恶意逾期”的宽容程度较高，并且客户有稳定的收入来源和足够的资金流动情况。因此不要自己给自己下判决。

有人认为中介是靠信息不对称来赚钱的，自己在网上搜索一下也可以找到。这句话是对的一半。信息差也是我们赚钱的一种方式，但是你在外面的话，并不是所有的信息都能接触到。比如说某家消金本周会放松一些政策，某个产品的条件比较宽松，审批人员的标准又是什么样的等等，这些都是哪里可以查到呢？

说白了就是，在这个领域里摸爬滚打了十几年的人脉、经验和你查一下百度得到的结果是不能相提并论的。但是并不是所有的中介都是可靠的，坑人的太多了，你要会辨别。

另外一件事情要告诉各位的是。黑户去申请贷款的话，利息就会比正常的高出很多，这是一个不变的事实。不能期望得到什么优惠利率，能够办理下来就已经很不错了。如果不能承受高额利息的话，那么就不要胡乱操作了，先把自己的征信搞好再说。

养征信这件事情就比较复杂了，概括起来就是：把欠下的钱还清、连续两年没有逾期记录、该注销的信用卡要注销、不应该办理的新卡不要随便去办。五年的污点就会被征信系统自动删除。着急也没有办法，只有靠时间来解决这个问题了。

写了那么多之后，手指都开始发酸了。再说一遍，黑户可以申请到下款并且可以进行分期并不是没有，但是绝对不会像广告中所说的那样神奇。不要被花言巧语所迷惑，要认认真真地去寻找正规途径，该抵押就抵押、该支付高额利息就支付高额利息，这才是正确的做法。

如果你还不能确定的话，可以找一家可靠的中介机构进行咨询，免费的服务也是没有问题的。但是要记得我刚才说的话：先收钱的不要理会，说得天花乱子的人不要相信，合同上的每一个字都要仔细地看过之后才肯签字。现在这个时代里，没有人会把钱随便送给你。