网黑都能通过的网贷app，我试了一圈告诉你真相

去年冬天是我在生意上最艰难的一个时期，在店里的货物堆积如山，供应商催促付款的压力很大，员工工资也拖欠了八万元没有发放出去。那时候我很着急，因为我的征信在过去的两年里出现了好几次逾期记录，所以我去过很多家银行都被拒绝了。我的朋友说，“你可以查一查。”可以被网络攻击者轻易绕过的网贷APP（注：也可以用“也许可以解燃眉之急”来代替）。听了他的说法之后，我就下载了很多软件，但是怎么样了呢？被骗了几千块的手续费都没有拿到一分钱。

踩雷的事情到现在我还在想的时候都会骂自己。

网黑贷款APP是存在的吗？不要被广告所欺骗

大实话就是：市场上很多标榜“百分百放款”、“黑户也能通过”的平台，十有八九都是陷阱。那时候我下载了七八个APP，填写了很多信息，但是结果要么被拒绝了，要么要求先缴纳所谓的“工本费”或者“验证费”。付款之后怎么样？马上给对方拉黑。

有一个叫做什么名字的APP我已经忘记了，但是它的设计很专业，而且客服还会主动给我打电话来确认信息。当时我认为这次可以成功了，但是对方却提出要先购买一份“意外险”，并且只给两三千元贷款。那时我很着急，所以就转过去了。转动之后电话就无法接通了，应用程序也无法登录。

两三千块打了水漂，到今天我仍然会想起当时的感觉。

后来我才知道，并不是所有的网贷平台都会说“网黑必过”。这些广告词都是为了吸引急需资金的人而设计的。正规的平台要查征信、查数据，如果你逾期次数多的话就通不过了，那么他们凭什么给你放款呢？钱也不是天上掉下来的。

可以用来进行网络借贷的地方以及我在上面踩到过的一些坑、发现的一些门路

被坑了几回之后，我就想出了一种新的方法。与其去寻找一些不可靠的应用程序，倒不如去了解哪些途径可以接纳有不良信用记录的人。花费了两个星期的时间来研究市场上所有的平台，并且向几位从事放贷业务的朋友咨询过。

有的经验就是用钱买到的经验。

第一种就是有牌照的小额贷款公司。这样的公司利息比较高，但是审批要比银行宽松一些。之后我在一家消费金融公司借了五万元，年利率为24%，尽管不太划算，但是属于合法途径，并且不会有额外收费。第二种是某些电商平台上存在的借款功能，在你开网店或者常在该平台购物时，它的放款标准并不参考央行征信报告，而会根据你在该平台上的交易记录来决定。

具体的哪些平台可以通过，哪些不可以，各个城市的答案可能会有所不同，所以只能说我试过了。

可以申请贷款的两种方式

第一种就是某电商平台上的一家商家贷款。我在该平台上开了一年半的店，并且拥有营业执照，但是因为征信问题所以无法通过审核。上个月底提交了申请，本月初就拿到了3万元的授信额度，并且当天就把钱打到了我的账户里。利息比较高，月息一厘二左右，但是可以应急使用。

第二项就是某消费金融公司发放的现金贷产品。这是我的一个朋友介绍给我的，在那里我也曾经借过钱。在申请时要填写工作信息和联系人，并且被打电话询问很多问题。我把自己的状况如实相告了，逾期的原因是资金周转不灵，并不是有意拖欠。审核人员听完之后很好说话，最后给了一万元的额度。

不要认为随便填写就可以蒙混过关了，因为审核人员会进行查证的。

申请网贷APP的时候要注意哪些问题呢？我已经把所有的陷阱都给踩到了

说到这儿我就不高兴了。现在的网络上各种各样的贷款广告，一个比一个厉害。不管黑户还是白户、秒下款、不查征信等词语出现的时候就直接删除掉，百分百都是骗人的。正规的平台怎么会忽视到征信呢？借给你的钱总是要看看你能不能还的。

另外一种就是“套路贷”。表面看利率很低，但是签订合同时会发现有很多隐形费用。各种各样的服务费、管理费、咨询费等等加在一起之后，拿到的实际金额要比合同上写的少很多。我的一个做生意的朋友就被骗了，借了五万元只拿到了三千八百元，还款时却要还六万元。

这件事说出来都感觉很丢脸，但是我也曾经被骗过。

因此我现在看所有的贷款的时候都会先计算出真实的利息率。不管它宣称有多少，都用计算器来计算一下。借了多少钱，拿到手的钱是多少，要还给对方多少钱，都可以算出来。年化收益率大于36%的就不需要再考虑了，那就是高利贷。

另外，在申请时不要随便点击授权。有的APP需要用户授权通讯录、相册和定位信息，那么你想一想，它为什么要获取这些权限呢？正规贷款只看你有没有还款的能力，并不会去查你的手机里有什么东西。需要通讯录的人大都是在催收的时候想要骚扰你的亲朋好友。

网络上的黑粉想要借钱的话，主要就是看这两个方面

经过一番周折之后，我把其中的道理归纳为一条：征信花销并不是绝路，但是你要有足够的证据来证明自己有能力还款。平台借钱的目的又是什么呢？也就是利息的意思吧。要让对方相信你可以按期偿还本金和利息。

第一种是稳定的收入来源。不管是工作还是做买卖都要有一定的资金流动。我可以借钱的原因主要是因为我的店铺流水还可以，每个月都有收入。把支付宝、微信的流水打印出来给平台看，在审核时可以得到较高的分数。

另外一个是态度要真诚。逾期就是逾期，不要找各种借口来搪塞，直接说出事实就可以了。当时我对审核人员说：“这两年生意不好做，资金运转不畅，逾期是我的责任，现在已经生意好转了，我可以偿还。”对方听了之后也表示赞同，并且认为你能够主动承认就是有意还款的意思。

其实平台害怕的是你逾期不还，并不是你逾期了。

另外一件事情要说明的是，并不是从去年开始就如此，而是从今年起大部分平台的风控都变严了。以前可以过得下去的东西现在不一定能够过得去了，因此不要看到别人说某一个APP可以贷款就去尝试一下，到了你的地方就会不一样。政策一直都在调整当中，我也不清楚下个月的情况将会如何。

我知道的是我自己尝试过的一些途径，并且不敢随便去猜测其他的。各个地方的政策也各不相同，大家可以多多了解。

最后一句话是：能不借就不借，借了之后一定要及时归还。征信这件事情，坏了想要修复起来也很困难。我目前正处在恢复征信的过程当中，预计要花上两年多的时间才能够恢复正常。到那时再去向银行申请贷款就会简单很多了。

急需资金的时候，可以考虑其他的方式。亲戚或者朋友可以帮忙吗？手上有什么东西可以用来换钱呢？网贷是最后一条出路，并不是唯一的一条。