贷款哪些平台比较好下款快？我调查了30家机构后发现真相很扎心

上个月我遇到过小张，在城中村里，小张坐在出租房里床上玩手机，屏幕上显示的是某款借贷软件的审批页面，“审批中”这三个字已经出现了两天。问我说：哪些贷款平台可以快速放款？其实这两年来我已经听到了不下五十余次这样的问题了。小张的情况比较普遍：信用卡已经透支很多了，下个月的房租还没有着落，在征信报告里还有两笔网贷逾期的信息。并不是不愿意还款，而是因为资金周转困难。那一天我和他在下午的时候一起等待了很长时间，但是你知道发生了什么事情吗？号称可以“秒批秒贷”的平台最后给他的回复是“综合评分不够”。

为什么搜索“容易下款的平台”总是会遇到问题呢？

其实网上所说的“必下款平台排行榜”，十之八九都是软文。经过测试发现，使用三个不同的征信情况下的手机搜索同一条信息得到的结果大相径庭。征信好就推荐银行系的产品，征信不好就推荐高利贷产品，算法比你的妈妈还要了解你。声称可以给没有信用记录的人贷款的广告，其实就是骗人的。去年我去采访了一个做风控的朋友，他说给我听：他们的平台通过率为15%，但是做广告的时候敢写“通过率90%”。是什么原因呢？因为其中的90%为“初审通过”，并不是最后审批放款。这件事在业内人尽皆知，并没有人去揭穿它。

那么问题来了，有没有可靠的方式呢？对。但是前提是你要知道自己是谁。

资质不同的借款人，在不同的平台上借款的速度是不一样的

见过很多人像无头苍蝇一样胡乱申请，等到发现时已经造成不良影响了才会去寻求专业人员的帮助。干什么呢？

资质好一些的是：有公积金、有社保、没有逾期记录、负债率小于等于50%。这样的人都不需要担心，四大行的消费贷款产品随便选一个都可以。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到4%以下，并且最快三十分钟就可以到帐。我的一个朋友在国有企业工作，在上个月装修房子的时候向建设银行申请了快贷，早上填写完表格之后中午吃饭之前就把钱打到了账户里。这就是所谓的“快速”。

资质一般的——有稳定的收入但是负债比较高或者征信上出现了一次以上的逾期记录的人。适合城商行、农商行的线上产品的就是这样的。宁波银行、江苏银行、南京银行等地方性的商业银行为了争夺客户，在风控方面要比国有大行宽松很多。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多城商行都开始扩大零售业务规模了。我去采访过宁波银行的一位客户经理，他说：“如果公积金连续缴纳一年以上，并且负债率不高于七成的话，那么‘直接贷’基本上都可以被批准。”利率比四大行高出很多，大约为年化8%，但是相比起网络借贷要好得多。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要着急，还有一条出路

这是人们最常提出的问题之一。其实征信花的时间比有逾期还要长一些。银行会认为这个人快要撑不下去了，于是就会想到：这个人是不是要破产了？但是也并不是完全没有希望的。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时归还。先帮他把这两笔逾期的事情解决掉，过一个月之后再看下征信有没有变化，然后再去申请他工资卡所在的那家银行的消费贷款。结果批下来的是五万元，年化利率为六点八百分。怎么可以做到呢？由于银行可以查看到他的工资流水，并且知道他有一定的还款能力。因此工资卡开在哪里的银行，就应该优先向该银行申请贷款，这一点很多人都不清楚。

号称可以“秒批”的网贷平台到底怎么样呢？

我是知道大家想知道的是什么。打得到处都是的网贷平台可以接触吗？我的意见是尽量不要去接触它。是什么原因呢？为你计算一下。一家知名的网贷公司宣称的日息为万分之五，并不是很高吧？转换为年化利率就是18.25%。但是这还不全。他们会收取各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”，把这些费用加在一起的话，年化率能达到36%以上。这也是一个合法的网站。小平台的年化利率可以达到百分之百以上。我去采访了一个借款人的故事，他向朋友借了五千块钱，在三个月之后就归还了八千多元，并且被告知还没有还清。这样的例子很多。

但是我知道有些人的处境已经到了山穷水尽的地步了。如果真的要贷款的话，请注意以下三点：第一、要看有没有消费金融或者小贷公司的牌照；第二、要看年利率是否超过24%，如果是的话就直接PASS掉；第三、要看借款期限是不是只有七天就可以还款，“714高炮”这种类型的借贷产品千万不要去接触，否则很难摆脱困境。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在采访到的网贷受害者的当中，有一多半都是从“714”开始陷入其中的。

想要尽快拿到贷款的话，就看以下几点了

说完平台之后再说一下申请的方法。很多被拒绝的人，并不是因为没有能力，而是填写表格的时候不够认真。

以下是一个真实的情况。今年三月份的时候，我和一位做自媒体的朋友一起去了一家银行去办理一笔消费贷款。他的收入不错，流水也很好，但是第一次申请就被拒绝了。让我重新填写资料，并把“自由职业”改为“个体工商户”，把收入状况由原来的“不稳定”修改为现在的“每月三千元以上”，然后再次提交申请，这次终于得到了批准。那么是什么原因呢？银行的风险控制模型对于“自由职业者”的标签不太友好，“个体工商户”则比较正常。这样的事情如果不向客户经理询问的话是不知道的。

• 工作单位要填写全称，不能用简称代替，否则系统无法找到对应项就会被扣分
• 居住地址填写身份证上的地址或者租赁合同上的地址，并且要和征信报告上的一致
• 联系人填写的是直系亲属，不能填写朋友，因为银行认为填朋友的人都是不可靠的
• 申请的时间选择在上午九点到十一点之间，因为这个时候审核人员刚刚开始工作，情绪比较愉快

最后一项是风控朋友给我的一个小建议。但是我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，可能会有所不同。

哪些贷款平台可以快速放款呢？那么就不再去追问这个问题了

说得很不好听的话就是，提出这样的问题的人一般都处在不利的位置上。你应该问的问题是：我适合什么样的渠道？怎样才能使我的申请材料得到改善呢？可以提前知道是否能被批准吗？

我见过很多人为了解决眼前的问题而急于求成地去申请各种贷款，但是由于没有经过合理的考虑和规划，反而把自己的信用记录弄坏了，原本可以批准的贷款也被拒绝了。在贷款这件事情上，“广撒网”的方式根本就不可能奏效。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，银行会认为你是高风险客户。正确的方法应该是：首先弄明白自己目前的征信情况（到中国人民银行打印一份详细的个人信用报告），之后再根据自身条件挑选出一家或者两家最适合自己的银行或者平台，并且认真的准备好相关材料，一次性全部提交上去。

另外要说明的是，所有的“包过”中介都是骗人的。剩下的一个就是真的有渠道了，但是费用非常高昂，一般会收取贷款金额的5%-10%作为服务费。那么借出10万元的话，给对方5000-1万元是否值得呢？有了这些钱之后可以先把自己的信用搞好。

写到这里的时候，我就想到了小张之后的事情。不再去申请各种各样的网络贷款了，而是认认真真地找了一份送外卖的工作，在那里工作了三个月之后把信用卡上的欠款还清了。上个星期他就给我说过，建设银行已经批准了他的2万元额度。虽然不多，但是也是通过合法途径获得的，并且利率很低。他说出这句话的时候我已经记住了：早知今日何必当初呢？安安稳稳地赚点钱比较好

所以，下一次别人又来问你哪个贷款平台好下款快的时候，你可以这样回答：先把自己的征信搞好，比什么都重要。