无视黑白户下款的口子？别做梦了，真相可能扎心

从业十年来，我听过的最多的问题是：老师，我的征信有问题了，有没有什么可以忽略黑白户也能下款的方式呢每当听到这样的话时，我都会想要直接把电话挂掉。其实这样的问题就相当于在问“有没有不用工作就可以发家致富的办法”，让人啼笑皆非。但是被追问的人多了起来，所以今天我就把事情的来龙去脉说一说。

市场上标榜为不管有没有黑户或者白户下款的机会十个当中有九个多少一个都是陷阱。另外一半的话，恐怕还没有等到你去寻找的时候就已经破产了。见过很多为了急于借钱而四处求医的人，结果不但没有借到钱还把自己的身体也给毁掉了。去年有一个客户的生意做得很好，但是资金周转出现了问题，需要向银行贷款5万元来解决这个问题，在网上找到了一家叫做“黑白户包过”的公司，并且按照该公司的要求支付了2000元作为“包装费”。他把钱给了之后又怎么样呢？于是就把这个人给拉黑了。这样的事情一年里会有几十件发生。

黑白户贷款的缺口大不大呢？

首先我们要弄明白什么是“黑户”，什么是“白户”。黑户很好理解，就是征信上有严重的逾期记录，并且已经被银行拉入黑名单了。白户是指从来没有和银行有过借贷关系的人，其征信报告上是一片空白。两种情形在银行看来都是“高风险客户”。银行放贷是根据数据来判断的，黑户的数据不好看，白户没有数据可以查看，你让银行把钱借给你吗？

网上的这些广告都是假的吗？并不是所有的。有的小贷公司的确降低了要求，但是条件非常严格。我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，他说：“该公司确实有一些针对‘次级客户’的产品，但是利率大多都在24%以上，并且额度很小，通常不会超过五千元。”这是合法的机构。一些没有知名度的网贷平台，利息可以达到让人害怕的程度，借一千块钱还要还两千块才算是比较好的了。也就是说，他们押的是你会还不起钱，从而通过收取高额罚息、滞纳金来获利。

声称可以包过的途径可靠吗？

这个问题可以分成两个方面来回答。正规渠道的产品虽然“门槛低”，但是绝对不会忽视黑户和白户的区别。例如一些银行的“工薪贷”，只要求你有稳定的就业、社保公积金正常缴纳，并且即使你的征信上有一点小小的瑕疵也有可能被批准放款。去年我为一位客户的贷款申请做过一次，他的信用报告里有两次因为忘记还款而产生的信用卡逾期记录，总共才几百元钱，但是最终仍然获批了三万元的额度。那么问题的关键是什么呢？主要是因为他有固定的收入来源，这就说明了他的还款能力。

但是标榜“黑白户都能通过”的中介机构基本上都是骗人的。他们的套路我们很明白：先向你收取一定的“手续费”或者“包装费”，之后再随意为你办理几笔贷款业务，是否能够成功完全取决于运气。批下来的时候说是自己的操作好；批不下来的就说你是资质不好，所以费用不能退还。没有地方可以申诉。更糟糕的是，有的黑中介会用你的个人信息来申请这些高利贷平台的钱，钱到了手之后他们会从中抽取一部分作为佣金，剩下的部分给你，而你还要承担所有的利息。这是不是在坑人呢？

另外一种情形也很可怕。有的所谓“口子”就是用来洗钱的。他们会要你的银行卡，并且告诉你可以帮你“走流水”，给一些好处费。不要想那么多了，这就是让你来承担错误后果的意思。我的一个远房亲戚也做过这样的事情，最后被警察叫去调查，说他是涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪的人，差一点就被抓起来了。到今天我还记得他当时的懊悔之情。

征信不好的话应该怎么办呢？

说了很多之后，你会想问：如果我的信用记录不好，并且急需资金的话，是不是就没有办法了呢？当然会有解决的办法，但是并不是你想象中的那种“捷径”。

抵押品要比信用记录好一些

你有房子、车子和保险单都可以用作抵押品。银行对抵押物的要求要比对征信的要求宽松很多。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在银行申请了个人信用贷款但是没有通过审批，原因是他的征信报告里出现了两次逾期记录，并且数额不大，但是银行仍然拒绝了他的申请。之后我建议用车子作为担保，在一个城市商业银行获得了八万元借款，利率也不是很高，大约为每年百分之八左右。尽管比较麻烦，但是很可靠。比起那些付了包装费却依然被拉黑的人来，你是更好的人。

没有抵押物的话又该怎么办呢？找到保证人。父母、配偶、有良好信誉的朋友都可以作为你的担保人，这样银行就会降低要求了。但是这种方法有一个条件，那就是你的品德要好，否则别人怎么会为你担保呢？

养征信比找口子重要得多

如果你的征信问题不大，比如说只是一两次小额度的逾期而已的话，那么我就建议你先去养一下了。正常使用信用卡，并且按时还清欠款，不要再产生新的逾期情况，在一到两年之后你的征信状况就会有所改善。在这段时间里需要资金的时候，可以向亲朋好友借点钱或者把家里的旧东西卖出去来解决。虽然这样听上去有些陈词滥调，但是比起去接触那些高利贷要好很多。

具体的养护时间是多少才能恢复呢？不同的银行有不同的规定，有的是两年，有的是五年。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是有一个可以肯定的事实就是：征信上的污点并不会一直跟着你走，只要你不继续犯错误就可以。

另外一种情形就是你自己的征信报告中存在错误的信息。去年有一个客户的征信里突然出现了一笔不明来源的贷款，并且和他本人没有关系。之后查明是有人冒用了他的身份证件。可以向中国人民银行征信中心提出异议申请，在核实之后他们会帮助你修改。该过程大概要花费1-2个月的时间，但是还是值得等待的。

能够放款的途径，并不是会广为传播的

你是否注意到，可靠的贷款产品一般不会做广告呢？无论是银行还是正规的消费金融公司都拥有自己的获客途径，并不需要在网上传播“黑白户可以包过”的小广告。但是那些诈骗网站却把广告铺得满满的，生怕你不了解它们。

另外，在银行业内部流传着这样一条消息：许多银行都存在“白名单”制度，即公务员、医生、教师以及大企业的工作人员等被列为优先考虑的对象，他们的贷款申请会被优先处理，并且可以获得更大的信用额度。如果你们当中有人出现这种情况的话，即使你的征信有一点点的小毛病，也可以到网点咨询一下。不要在网路上胡乱搜索，应该直接到银行去找客户经理沟通交流，并把自身情况如实告知。有时人工审核要比系统的审核更加灵活一些，但是很多人都不清楚这一点。

另外，在申请贷款的时候也要注意时间的选择。每个月各个银行可以发放的贷款金额都是有一定限制的，在月初的时候资金比较充裕，审批也比较容易通过；而到月末或者季度末时，则会出现资金短缺的情况，审批也会变得严格起来。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。如果您的征信不是很好的话，在月初的时候去申请比较好，通过的概率比较高。

说这么多其实也就是一句话：不管有没有黑户或者白户下款的机会基本上没有。与其花费大量时间去寻找那些不切实际的方法，倒不如把精力放在提高自己的信用记录上，或者是通过抵押品或者保证人的方式来提升自己在别人眼中的可信程度。虽然这样说不太好听，但是比起被诈骗钱财、个人信息泄露以及承担法律责任要好得多。

下一次遇到有人对你说“黑白户可以包过”的时候，你可以这样问他们：“既然那么可靠，那你们自己为什么不借钱来投资呢？”如果他能够回答出来的话，我就在直播间里吃键盘了。